【财富管理】保险与保险金信托，在财富传承功能方面的差异- 大数跨境

四葉草财富管理

2022-10-08

导读：随着人们对保险的需求越来越大，各大保险公司开始有所行动，根据不同用户的需求，推出不同的保险产品。而且为了吸引

随着人们对保险的需求越来越大，各大保险公司开始有所行动，根据不同用户的需求，推出不同的保险产品。而且为了吸引中高净值客户，保险公司的产品宣传大多从财富传承的角度出发。比如，父母为了避免子女挥霍财产，可以以年金或者分红的方式，逐步向子女交付财产；又比如，死亡保险金属于个人财产而非夫妻共同财产；此外，有保险公司表示，保单不会被强制执行。不得不说，这些宣传确实吸引了不少有需求的人，可是既然大额保单这么好，为什么还有大量的人选择家族信托来进行财富规划和传承呢？大额保单和家族信托两者之间是否存在区别？哪一个的功能更具备优势呢？

案例：

李某48岁，经历过职场摸爬滚打和人生跌宕起伏的他，早就坐拥千万元。李某认为自己年岁已经不小，又刚得一子，万一发生意外，后果不堪设想，所以希望可以给家里留下一些财产，保障母子的生活。于是他找到保险代理人咨询，代理人建议买一份大额身故保险，投保人和被保险人为李某，受益人则是孩子，以此为孩子将来的生活提供保障。李某考虑后认为可以，毕竟自己的一切最终都是要留给孩子的，这样也许是最好的安排。但李某又考虑到，万一自己发生意外，孩子没到18岁怎么办？到时候妻子会以法定监护人的身份控制这笔钱，虽然这笔钱本身也是为他们以后的生活给予保障，但万一妻子和孩子不能理性支配这笔保险金，又该怎么办？对此，有人建议他设立保险金信托。

焦点问题：

保险与保险金信托在财富规划和传承方面有何区别？

案例分析：

通过案例，我们知道李某是身故保险的投保人，也是被保人，其子是受益人。可以说，这一保单的根本目的是，李某在身故后，可以留存足够的资金，用于孩子未来的生活、教育等。但身故保险金一般是一次性支付给受益人，如果到时受益人还不具有独立的理财能力或拿着钱去挥霍，又或者妻子作为法定监护人，滥用保险金，那李某留下的保险金就未按照他的意愿使用。

如果李某采用保险金信托的方式，那么情况就大不一样了。所谓保险金信托，是指投保人在签订保险合同的同时，将保险合同中的保险金作为信托财产，设立信托。一旦发生保险理赔，信托公司将按照投保人事先对保险金的处分和分配要求管理、运用资金，并于信托期间或终止时，将信托利益分配给信托受益人。保险金进入家族信托，就可以规避此前李某所担心的问题。李某可以在家族信托合同中，对保险金的分配设置一些条件，并做出详细的规划，比如，在其子成年前，每年可以支付多少学习和生活费用，又如留学、结婚、生育、购房、患病等可一次性获得多少信托利益等。当然，李某作为家族信托的委托人，在设立好保险金信托后，他还能选择保留修改信托的权力或更换、添加受益人的权力。李某若觉得孩子游手好闲、肆意挥霍，可以通过修改受益人，或者限制受益人受益等规则来约束他。

我们所说的保险金信托，在国内通常被称为保险金信托1.0模式，即信托的委托人同时作为保单的投保人和被保险人，换句话说，只有保单的投保人和被保人一致的情况下，保单的投保人才能作为保险金信托的委托人。目前国内市场已经在考虑，甚至推出保险金信托2.0模式，即信托的委托人在设立家族信托后，家族信托作为保险的投保人，为委托人指定的自然人投保。

2.0模式相比1.0模式有何不同呢？第一，在2.0模式中，投保人和被保险人无须一致，可以根据信托委托人的意愿，确定被保险人；第二，2.0模式中，保单可以被完整地置于信托内，从而规避因投保人个人债务，而被法院强制注销，并以保单现金价值偿还投保人个人债务的可能，这也就规避了保单被强制执行的风险。

总结：

保险金信托相对于大额保单能够避免保险金被滥用的风险，而且还可以在家族信托合同中，对保险金的分配设置条件。另外，在设立保险金信托时，我们若能更加注意一些细节，就可以在实现规避风险与对资产的控制方面，加上更高的一层防护网。

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