10年来，香港保险逐渐成为内地投资者海外投资的第一站，特别是香港储蓄分红险，内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。明星、富豪，还有众多高净值家庭赴港投保。其中高净值移民客户几乎都配置了香港保险。

第一类中国籍家庭，就是他们正在准备移民；

第二类跨境家庭，比如先生是中国籍，太太或孩子成了美国国籍，或者持美国永久绿卡的移民，那也属于美国税务居民;

第三类举家移民，比如整个家庭群拿到了美国绿卡，他们都是美国的税务居民。

这三大类导致他的财富管理和安排是不一样的，香港保险对于这三类家庭的财富保护和管理所起的作用也是不一样。

第一类准备移民家庭

经常有这类的家庭问我，我要移民了，还买香港保险吗？我的回答是，正因为你要移民，所以要买香港保险，这是有法理根据的。

首先，移民前，需要做的是大额资产提前传承。原因在于像美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有一个惯例，就是父母辈的资产给到后代手里的时候，都要收税。所以，为了避掉这一点，凡是父母的资产可以给到子女名下的，要提前传承。

以加入美籍为例子，美国有赠予税和遗产税。在美国遗产税最高可以达到50%，非常厉害。所以我们一般建议客户，比如你走之前，你名下有房子的，我们都提醒他，提前过户到儿子名下；如果他在境内有金融资产的，要么一部分委托家人代持，要么把金融资产变现并购买人寿保险的方法，先给到子女名下；至少先挪走一部分钱。港澳保单有保费融资的功能，7年，90%以上的资金又回到了自己的手上，资金在想去哪都可以到达。比如用于海外置业，如果想投资海外的房产，也会涉及到资金的问题，保费融资是合法又安全的途径。

比如用于日常周转资金，如果您有生意在运转，那么做保费融资最适合不过了，超低的资金使用成本。保障有了，日常周转金也得到了补充，一举两得。

比如用于外币理财投资，充分发挥资金的杠杆功能，购买债券，基金或者股票等，前提是注意防范风险，根据自己的能力与水平做适当的资产配置。

第二类跨境家庭

这类家庭，很多情况下是他们夫妻当中能挣钱的那个人，比如特别能挣钱的老公，千万先别移民，在国内待着。让他们家不挣钱的全职太太先办移民，也就是妻子作为移民的主申请人。

还是以移民美国为例，这个情况下，已经成为移民的太太接受海外的非美国税务居民的赠与是免税的。这样丈夫在国内挣的钱，就可以陆续转到妻子的名下，可以免税。还有一点，境内非美籍人士作为投保人，以美国的亲属作为被保险人和受益人，实现财富的传承，这个过程是免税的。这也就是为什么移民之后还要买保险的原因。

我们遇到很多中国籍家长，美国籍宝宝的case，这样的家庭怎么买保险呢。这类的家庭，很多是考虑长远的中国父母选择赴美生子，所以宝宝一出生就是美国公民。

首要可以考虑美元储蓄保单，为美国宝宝家庭更快地增值教育基金。

美国大学学费虽然昂贵，但是物有所值，目前全世界最好的大学依然在美国。以中国学生最多的美国哥伦比亚大学为例，目前其一年的学费高达48,000至55,000美元，因此，美国宝宝父母需要从宝宝出生开始，一步一步为宝宝储备赴美留学的学费。

第三类美籍家庭

对于美籍家庭而言，他们同样可以购买适当的香港保险，尤其是重疾险或高端医疗险。香港保险许多产品支持全球理赔，可以报销在全球范围内指定医院产生的合理医疗费用。需要注意的是，现在香港有许多高端医疗险的版本，包括全球版、全球（除美国版）和亚洲版。因此，在购买保险时，要确保所选的版本覆盖了自己常驻的地区。

1. 早期购买更划算

保障期限较长的保险产品费率与被保险人的年龄有很大关系。通常情况下，被保险人年纪越小，所需保费越少。随着年龄的增长，意外事故和健康风险也会逐渐增加，因此同样的保险产品会需要更高的保费。因此，早期购买保险更为划算，能够节省成本并确保更长时间的保障。

2. 综合考虑保险需求

在购买香港保险时，应综合考虑家庭的整体保险需求。例如，如果有子女需要教育基金，可以考虑购买教育储蓄保险。如果关注健康保障，可以选择重疾险或医疗保险。而对于高净值家庭，财富传承和遗产规划则是重要考虑因素。

3. 选择可信赖的保险公司

在购买保险时，选择可信赖的保险公司至关重要。香港作为一个国际金融中心，拥有多家知名保险公司和金融机构。确保选择在香港经营并受到监管的保险公司，以确保合同履行和保险金支付的可靠性。

4. 了解保险条款和细则

在购买保险前，需要仔细阅读并了解保险条款和细则。了解保险的限制、免赔额、赔付方式等信息，确保在需要时能够得到合理的赔付。

重疾险

无论是从价格、保障范围和保单现金价值增长的角度出发，都建议在香港进行办理。

在美国办理重疾保险，由于美国的报销类医疗已很完善，保额也因为税务要求而有严格的限制，所以美国重疾保险相对弱化。

在内地办理重疾，由于内地取消现金价值增长，以人民币计价，长期来看是难以满足宝宝的美国身份和通胀需求的。

相对而言，在香港办理重疾保险，美籍小孩的父母都可以以父母的身份为美宝投保，而且重疾完全按照内地人士投保进行办理。此保单属于持有人的资产，赔付金额是没有涉及到美国税务的，也不需要填写美国税表。更值得一提的是相对于美国与国内的重疾保险，香港重疾保险的优势还有：更大的保障额度、多次赔付、拥有分红增值、具备父母双方受保人保护功能。

香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。

由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

储蓄分红险

提前储蓄好未来的教育金、生活费或者是置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必须的选择，然而为什么选择在香港存钱而不是直接在美国存钱呢？理由有三个：

第一：香港的储蓄分红险有保证收益，并且在GN16后实现率公布更为透明。美国保单则以指数挂钩为主，预期收益并不能保证。

第二：税务是很重要的一项考虑指标。保单属于持有人的资产，如果父母是中国国籍持有保单，只要不转移给子女持有则不需要交报美国的增值税，而且重疾赔付也不计入赠与或遗产税内。

第三：香港的保单已经开始有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取保单现金价值的方式很灵活。因此，在未来即使因为父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化都是由许多规划空间的。

除此之外，香港保险公司可以帮助美国宝宝的父母更快速的积累教育基金，以知名的美元储蓄保险为例：若0岁美国宝宝出生即投保教育基金保险计划，每年缴费10万，每年保费不变，仅需缴费5年（至宝宝4岁）即可，5年共缴费50万美元，此后无需再缴费。在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。