笔者在工作中常常遇见客户在购买人寿保险有很多误区，即使是那些已经购买了很多保险的家庭对保险品种的选择和安排也有很大的问题。今天就这个话题和读者们聊聊。
我们都知道购买任何一个东西或者服务都是为了达到某种目的或者满足某种需求。购买保险也不例外。
大多数家庭或者个人购买保险是为了在出现不测时给家庭或者本人提供一定程度上的财务保障。也有部分资产比较富裕的家庭购买保险的目的是为了实现资产传承、慈善捐赠、置产保全等目的。因此我们在购买保险时应该针对不同的目的购买不同类型的保险，到达物尽其用的目的。
可是我在工作中经常遇见的是很多客户不管家庭财务状况如何，也不管要达到的财务目标如何，在购买保险式都是清一色的十万加币分红保险。当然了，这不是客户的错，而是给他们提出保险购买建议的保险顾问没有认真分析客户的保险需求而造成的结果。
大家在购买保险之前，应该在专业人士的帮助下对自己或家庭的保险需求进行分析。
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还要决定如果发生英年早逝是否要给家庭留下一定额度的资金用于孩子的就学以及家庭的生活费，以及晚年想给后代留下多少遗产。
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然后再根据资金实力决定每月能够支付的保费。
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最后才是决定购买具体保险品种。
要满足上面的诸多保险需求，保额一般都会很高。如果全部用华人喜爱的分红式保险来实现，大多数家庭的支付能力是心有余而力不足的。
大家在购买保险之前，应该在专业人士的帮助下对自己或家庭的保险需求进行分析。
如果我们仔细分析一下这些保险需求就可以发现，其中的大部分不是终身需求，比如支付房屋贷款、提供孩子的教育经费、英年早逝时家庭的生活开销等。只有准备晚年留给孩子的遗产才是需求。因此，按照这样的保险需求设计由定期保险和终身保险构成的组合保险，就能够在家庭的财力范围内满足保险需求。
王先生和太太同为40岁，不吸烟，身体健康。两人年薪同为4万加币。他们的保险需求是如果英年发生不测，家庭需要用保险赔偿全额支付30万加币的房屋贷款，为孩子提供未来的高等教育费用，支付配偶及孩子未成年时的生活费用等。
晚年准备留下30万保险赔付作为遗产留给孩子。他们家每月能够用于人寿保险的费用在每月300加币以内。经过计算，总的人寿保险需求为80万加币。如果全部通过20年付清的分红式保险来实现的话，每月保费高达1624加币。
但是如果我们仔细分析一下的话，就会发现其中65岁前的人寿保险需求为50万，可以通过购买两人绑定的保额为50万的25年定期人寿险来实现，每月保费仅为61.65加币。
65岁后的保险需求为30万，为终身需求，可以通过购买两人绑定的保额为30万的终身保险来实现，每月保费仅为227.68加币，20年付清。两个保险保费总共才289.33加币。
从这个例子可是看出，经过合理设计，就能够在客户的财力范围内满足其保险需求。
精心设计，只为你！
（想了解更多有关合理安排保险的读者可以和笔者联系。联系电话514-467-2558。以上仅为个人观点，不构成任何购买保险的具体建议。购买保险应该在专业人士的帮助下进行。）
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。
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