随着保险意识的增强，越来越多的华人移民开始为了各种目的购买人寿保险。资产传承是其中的一个重要原因。但是，在和客户的接触中我常常发现他们在人寿保险种类的选择上有一些缺陷。今天就这个问题和大家交流。
首先谈谈加拿大进行资产传承的几种方法。
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第一种方法是按遗嘱继承。每一个正常的成年人都可订立遗嘱，指定去世后财产由谁来继承，遗产如何在继承人间进行分配，遗产委托谁来进行管理等多项事宜。遗嘱设立人去世后，就可以依据遗嘱进行遗产的分配。不过，在遗嘱执行前, 需要进行遗嘱验证，即通过法庭证明遗嘱的有效性及遗产分配在法律上的合理性。这是一个漫长的过程，而且遗嘱将会被公开在网络上，对个人隐私造成一定的影响。在一些省还要收取一定比例的遗嘱验证费。
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第二种方法是如果没有事先设立遗嘱时，根据法律规定通过指定受益人自动继承。比如在魁省，如果没有遗嘱，逝者的资产1/3将归属配偶，2/3归属子女。如果没有配偶或者子女，将按具体规定在父母、兄弟姐妹以及其它旁系亲属之间分配。这样当事人对资产分配的支配权大大降低。
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第三种方法是联名拥有房地产或者银行账户，但是这种方式也有其风险。如果与子女开设联名帐户，父母可能会失去对资产的控制权，比如联名帐户的存款子女可以全数取走。如果房产与子女联名，子女可能卖出自己拥有的份额，子女离婚后可能失去部分房产份额。
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第四种方法是直接现金捐赠。虽然加拿大没有赠予税，但是有一些问题仍需考虑，比如孩子如何使用这一大笔钱。另外如果捐赠后，未成年子女使用捐赠资金去投资，产生的收益将会被算成父母的收入，需缴纳所得税。
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第五种方法是设立信托。指定配偶或子女作为受益人。信托的缺点是法律手续比较复杂，费用较高，不太适合普通家庭。而且加拿大联邦政府已经在财政预算中多次对有关信托的税务条款进行了修改，使得信托的税务优惠大大减小。
对于大多数家庭来说，通过人寿保险来实现资产传承是最佳的途径。受保人去世后保险公司会立刻将免税赔付支付给指定的收益人。而且受益人信息不公开，有很强的隐私性。
但是，我在工作中发现很多为了实现资产传承目的的人寿保险在设计上是有问题的。最常见的问题是夫妻分别购买一份人寿保险，这样在资金的利用效率上就大打折扣。
以一对同为40岁身体健康不吸烟的夫妇为例
他们分别购买一份保额为50万加币，总保额为100万，20年付清的终身保险，丈夫的年保费为6651加币，太太的年保费为5397加币，总保费为12048加币。 由于他们购买保险的目的是为了实现资产传承，其实可以两人联合购买一份保额为100万加币的终身人寿险，保费仅为7946加币。这样比分别购买节省4102加币！
如有读者对如何根据自己的保险需求设计合理的保险规划感兴趣，请和笔者联系。联系电话514-467-2558。
（以上仅为个人观点，不构成任何购买保险的具体建议。保费以保险公司的准确保险为准。购买保险应该在专业保险经纪的帮助下进行。）
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。
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