曾经是加拿大最大零售商之一的Sears于去年六月份宣布破产，同时宣布对于那些解雇的2,900名员工，将不会支付任何遣散费。
不仅如此，更令人寒心的是，对于现在和已经退休的员工，Sears将停止再向他们的退休养老金账户供款，也不再支付牙医和医疗保险等一系列福利。
本周二Sears公司的前员工代表在等待着安省法庭的宣判。如果法庭没有做出对他们有利的判决，1万8千名已退休的Sears员工的养老金将会从今年8月1日减少30%。
现在越来越多的华人在一些大企业工作，这些企业通常有较好的福利，他们以为只要安心工作，就会有一个安稳的退休生活。
Sears的这条新闻让他们感到了现实的骨感。曾经也有一些朋友建议我谈谈加拿大企业的一些福利。今天就顺着Sears这件事谈谈这个话题吧——
首先谈谈加拿大企业的退休金福利。加拿大公司的退休金通常分为两种：DC（Defiend Contribution） 计划和DB（Defined Benefit） 计划。
前者是一种团体性质的RRSP，员工自己在一定额度内供款，雇主会按比例补贴。投资组合可以在一定范围内根据员工的风险程度选择；
后者从字面的意思就是到退休时养老金是固定的，不用担心资本市场的涨跌，员工只要从工资单按月扣款即可。当然了，如果资本市场经历一段长时间的大涨也基本上和员工的退休福利没有直接的关系。
Sears 的退休养老金计划就是Defined Benefit计划，这种计划看起来非常好，可是，一旦雇主倒闭，退休人员的生活就会变成一场噩梦。
根据法庭调查显示，Sears截至目前还欠其职工养老金计划超过2亿6千万。再加上员工牙医、医疗福利等等项目，目前总共欠前员工7.3亿加币！而目前Sears还欠债务人360亿加币的债务，公司只有现金约1.35亿加币。要弥补职工养老金项目的亏空，估计难度不比登天容易。
Sears的这个案例提醒我们一定要明白，DB确实是一个很好的计划，但是要有一个先决条件：公司的寿命一定要比较长。如果公司在您之前退休了，您的退休金就可能成问题 ！
现在越来越多的大公司对新员工已经取消这样的福利，纷纷把公司的养老金改成了DC计划。因此在投资顾问的帮助下选择合理的投资品种以及投资方式显得越来越重要了。
加拿大企业提供的一个很有吸引力的福利就是医疗保险。虽然加拿大是实现的全面免费医疗，但是这不是我们理解的那种免费医疗。非住院期间家庭医生的处方药我们是要支付一定费用的。
在魁北克，只有当这部分费用每月超过一定数目时政府才全额保险。而且成人的牙医、眼科等很多方面是不保险的。
加拿大很多企业给员工提供团体医疗保险，费用相对低廉，而且覆盖家庭成员。那些自雇或者自己工作的单位没有这项福利的，一个解决的办法就是购买私人医疗保险。它可以覆盖上述政府不报销的范围。
一些企业主通过企业购买这些医疗保险可以有一定的税务优惠。对这方面感兴趣的读者可以联系我了解具体细节，联系电话514-467-2558。
企业的团体险通常还包括人寿险、重大疾病险甚至残疾险。包括在团体险中的这些险种由于本质是团体险，所以保费通常比较便宜。而且公司规模越大通常价格会越便宜。因此很多人就会产生误解，认为自己已经得到了充分的保障，其实不然。
企业的人寿险通常为个人年收入的1至2倍，远远达不到给家庭提供足够财务保障的目的，甚至还不如房屋贷款的一个零头。而且这种人寿险通常是一年期的定期保险，如果退休或者离开企业，这些保险就会作废，缴纳的保费也全部烟消云散。更没有保险公司提供的分红式人寿保险那样的保值增值功能。
团体险中的重大疾病保险也和团体人寿险一样，退休或者离开企业时就作废了。而且它也没有退还保费的选项。而私人购买的重大疾病保险则可以选择保障终身，没有发生赔付退还保费等功能。而且企业主通过自己的企业给自己购买重大疾病保险还会有极大的税务好处。
另外，值得提醒读者的是，企业团体保险中的残疾险对赔付有严格的定义：通常是赔付两年。如果超过两年，受保人必须是不能从事任何工作（完全残疾）。
而通过保险公司购买的残疾保险，则可以选择如果不能从事自己现有的职业，保险公司一直赔付到65岁。这是一个非常吸引人的选项。
总之，企业提供的很多福利既有优点，也有缺点。作为企业员工应该对这些心中有数。这样才能够对自己及家庭的财务规划做出合理的安排。
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。
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