随着保险意识的增强，加拿大华人移民圈中越来越多的人购买保险。他们大多数人的第一份保险通常是人寿保险。今天就加拿大常见的人寿保险种类进行简单的介绍。
加拿大人寿保险通常分为定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期、30年定期，甚至有个别公司有100岁定期。
加拿大第四大保险公司国联保险（Industrail Alliance）还为了那些申请房屋贷款保险的客户设计了可以选择年限的定期人寿保险。
终身人寿保险通常又分为分红式终身人寿保险(Participating Life Insurance)和通用型人寿保险(Universal Life Insurance)。
定期人寿保险就是对特定承保期限内发生的死亡进行赔偿的一种保险。在承保期结束时，如果没有发生生命意外，申请人可以选择停止保险或者续保。
两种选择的结果都是之前缴纳的保费全部损失。续保时不需要再次体检，可以按照之前已经给定的保费续保。申请人在定期保险承保期限内也可以按规定在一定期限内将定期保险转换成终身保险，而且不必体检。虽然我们每个人都要去世，但是在65岁前去世的几率就小很多。
据统计，一个35岁不吸烟男性，65岁之前去世的几率为6%左右。因此该类保险起初保费相对较便宜，适合暂时性的保障需要。但是以后每次续保时，保费将会大幅增加（见下图，男性35岁，不吸烟，10年定期，保额为30万加币）。
而且值得注意的是，这种保险通常只能保到85岁。如果受保人在85岁时还存活，保险将作废，之前缴纳的保费不退还。另外，这种保险的保费不含有任何投资部分，因此保额不会增值。
分红式人寿保险的特点：（1）只要如期支付保费或者用分红支付保费，承保人去世受益人一定会获得一笔免税保险赔偿。（2）支付的保费分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。其投资部分的投资由保险公司统一管理，分红率十分稳定。
以某家加拿大最大的保险公司之一的分红式保险为例，过去10年年均分红派息率为7.4%。而且根据相关法律规定分红式保险的保费确定后就不会改变，分红率不能为负值，分配给保险持有者的红利不能收回。换句话说，分红总值绝不会下跌。
由于该保险有投资功能，其中的现金值和死亡赔付是逐年增加的（见上图，男性35岁，不吸烟，保额30万加币，20年付清保费），因此它不光起到保险的作用，还可以用于退休，给孩子提供教育经费以及企业经营等。这是一种在华人圈里深受欢迎的人寿保险。
通用型人寿保险与分红式人寿保险一样，也是终身人寿保险的一种。两者的差别在于，通用型终身人寿保险所付保费中，投资部分的投资方向，是各类风险不同的共同基金或者定期储蓄。保险合同持有人可根据自己的意愿和风险承担能力，选择投资方向与投资品种，而且可以决定投资部分的比例，甚至不进行投资。
上面已经介绍了，由于定期保险受保人在年轻时发生去世的几率较低，因此保费较低。所以一些朋友就拿定期保险的保费和分红式保险的保费比较，觉得后者的保费便宜很多。可是他们忽略了一个很重要的因素：定期保险的保费会在每次续保时增加的，真正到老年时，总共缴纳的保费往往会高于分红式保险的保费（见下图，男性35岁，不吸烟，保额同为30万加币，定期保险每10年续保，分红式保险保费20年付清）。
从图中就可以看出，到78岁时，两者的总保费已经一样。但是如果受保人活到85岁，保险将作废，以前缴纳的总保费（近29万加币）全部白交！而分红式保险由于有分红，现金值和保险赔付都在逐年增加。按目前的分红率，到85岁时该保险将拥有64万加币的现金，保险赔付则高达95万！
综上所述，了解各种人寿保险的特点对做出正确的选择十分重要。对人寿保险其它细节感兴趣的读者朋友们可以联系笔者。联系电话514-467-2558。以上文字不构成任何具体保险购买建议。购买保险应该在合格的保险经纪的指导下进行。
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。
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