开学季：教育基金怎么用最划算？专家为您支招！- 大数跨境

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开学季：教育基金怎么用最划算？专家为您支招！

今日北美newsbeimei

2018-10-01

导读：寻找最稳妥的投资产品！

九月份是加拿大大学的开学季节，学者们纷纷走入校园，开始新的学习生涯。

由于加拿大的公立中小学实行的是免费教育，家长很少感觉到孩子上学的经济负担。

而加拿大的大学都不同程度地收取学费，因此对于家长们来说，这既是一个令人兴奋的季节，也是一个负担增加的季节。

好在由于加拿大实行了注册教育基金(RESP)政策，那些每年给孩子进行教育基金储蓄的家长在这个时候终于感觉到自己当初的决定是如此明智。

在之前的文章中，我已经介绍过注册教育基金(RESP)。首先计划内的资金免税增长。更吸引人的是联邦政府提供的加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Saving Grant）。

该补助金对RESP中供款的头2,500加币进行20%的补贴，即每年最高补贴500加币，每个孩子终身最高补贴为7,200加币。

部分省政府也有自己的补助金计划，比如从2008年起，魁北克省政府会对每年RESP供款的头2,500加币补助10%，即每月最高补助250加币，终身最高补助为3,600加币。另外对于低收入家庭也有额外的补贴。

上面有关RESP的补贴细节大多数读者估计应该已经很熟悉了。但是据我了解大多数人对孩子上大学（魁省从上CEGEP就可以使用）时如何最有效地使用RESP却缺乏了解。今天就这个问题和大家分享。

RESP相关的税务规定

由于家长是利用自己的税后收入进行RESP供款，因此RESP的供款部分取出时是不需纳税的。而教育资助付款（Education Assistance Payment，EAP）包括联邦和省政府的补助金、补助金和供款部分的收益则要算孩子当年的纳税收入。

由于加拿大每个纳税人每年都有一定额度的免税额，因此如果每年不是取太多的话，实际上孩子也没有纳税。

建议一开始从EAP部分开始提取，因为如果毕业或者学生中途退学，还有未提取的EAP，供款人将必须退还未提取的政府补贴，而且供款部分的增值将由供款人纳税。

提取RESP需要发票吗

理论上你供款的金融机构可能会要你提供学费、房租、食品等发票，但是在实际工作中是不需要的。供款的金融机构只要求提供学生全职上专上教育的证明即可。

可以提取多少金额

一旦提供录取证明后，可以提取任意数额的供款额。而对于EAP，政府规定在上学的头13周，只能提取5000加币。然后除非学生中途休学并在未来的12个月中不再就读于符合规定的学校，可以提取任何数额。供款额可以支付给供款人或者学生，而EAP必须支付给学生本人。

不就读专上教育，RESP怎么处理

首先供款额将会退给供款人本人。如果学生有兄弟姐妹，可以把政府的补助金转让给上学的兄弟姐妹。但是上学的孩子包括自己的联邦政府补贴总额不能超过7,200加币。

如果没有兄弟姐妹符合标准，政府的补贴金将会退还给政府。而对于RESP中的增值部分，如果账户开设人居住在加拿大，RESP 账户起码已经开设10年，而且所有受益人的年龄已经超过21岁，提取时除了按账户开设人的收入纳税，还要缴纳额外的20%税。

如果账户开设人有足够的注册退休金（RRSP）的额度，则可以免税转入RRSP。但是最高金额不能超过5万加币。

以上信息仅供参考。有关教育基金的详细规定请参阅政府相关规定。

今日北美特约撰稿人：

孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。

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