现在华人社区越来越多的人开始关注分红式人寿保险。其中一个重要原因是它不仅提供普通人寿保险的免税赔付功能，而且还提供了保险现金值以及身故赔付每年逐渐增长的功能。
正是这些特点，分红式人寿险被广泛运用于家庭收入保障、资产传承、养老退休、教育储蓄和资产馈赠等领域。
大部分人购买保险的目的是把自己身故或者患重大疾病时可能对家庭造成的经济风险转嫁给保险公司。当然了，要到达这个目的必然要付出代价，即支付保费。
保险公司拿着客户的保费进行长线投资，获取收益后在未来支付可能发生的赔付。 保险公司的风险和收益通常与身故赔付、失效保单、费用支出以及投资回报有关。
由于保险公司的赔付通常发生在一个较长的时间段，因此在精算师的帮助下，保险公司通常会选择长线相对保守的投资组合。而且由于其资金量大，一些普通人或者金融机构涉足不到的一些长线高回报，低风险的市政建设项目都有保险资金的参与。
以某家加拿大最大保险公司之一的分红式保险为例，截至2015年为止，其投资组合分别如下：股票13.5%，房地产16.8%，商业贷款11.5%，私募固定收益类16.4%，企业债券16.1%，政府债券20.9%，现金及短期投资4.8%，其投资回报率十分稳定。
除了分红式保险保单拥有人，大部分人是没有办法和保险公司共享这个收益的。
分红式人寿保险是华人社区通常使用的名字，而他的英文名则是Participating Whole Life Insurance（参与型终身人寿保险）。从字面上我们就可以看出它的本质，即分红式保单的持有人与保险公司共同分担分红保险业务的相关风险和收益。
根据相关规定，分红式保险资金池内的收益95%以上都要分配给保单持有人。而且分红后的资金由保单拥有人拥有，不允许被保险公司收回。因此分红式保险保单内的资金总值是不可能下跌的。
目前加拿大多家保险公司分红人寿保险的投资回报率十分稳定。2017年为6.5%，过去5年为7.0%，10年为7.4%，25年为8.1%，自1990年以来标准偏差仅为1.0%。
现在介绍一款加拿大最大的保险公司宏利保险的分红式保险。宏利保险的分红式保险是一种参与型分红终身人寿保险。它的长线投资回报率也十分稳定和诱人，自1985年以来的年平均回报率为8.8%。目前的分红率（Dividend Interest Rate）为6.25%。
其区别于其它公司的特点之一就是在保单的生效初期能保证客观的现金价值，同时确保身故赔偿金的长线增长。
它适合如下的个人客户：希望积累财富并延税；计划将财富传承给下一代；希望将保单的现金值用于贷款担保；希望补贴退休收入；希望能优化遗产计划。
同时也适合如下的企业客户：希望能保障资产，并可使用现金价值；计划传承私营企业所积累的财富；希望将保单的现金值用于贷款担保；计划在身故后清偿应付税款；希望获得税赋优惠。
宏利保险的这款分红保险还有一个很有吸引力的特点就是在现有分红率的情况下，客户可以最短在3年内支付完保费。而且从第四年开始保单中的现金值已经高于支付的总保费。这也就意味着保单持有人可能利用这个保单作为抵押借出支付的总保费用于它用，提高资金利用率。
现举例说明如下：王先生，45岁，不吸烟，体健。每年支付保费$96,899，共支付3年，立刻拥有一个$2,265,642的人寿保险，三年一共支付保费$290,697。到第四年时，保单中的现金值已经高达$293,229，高于三年支付的保费总额。身故赔付也增至$2,768,786。王先生从第四年后任何时候都可能利用保单的现金值作为抵押借贷资金用于生意、退休或者其它目的。
想具体了解宏利保险这款分红式人寿保险的读者可以和笔者联系。联系电话514-467-2558。
本文不构成任何具体保险购买建议。文中提到的分红率及投资回报率摘自宏利保险宣传资料。分红率会根据投资收益等因素有所变动。具体保费以宏利金融的正式合同为准。购买人寿保险应该在合格的保险经纪的帮助下进行。
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
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