存RRSP资金不够怎么办？专家教你小窍门！

上期我和大家聊了一些RRSP（注册退休储蓄计划）的知识以及RRSP供款时的技巧。很多读者反应很好。

也有一些读者虽然对RRSP很感兴趣，却由于圣诞节和新年的大采购使得每年到RRSP季节时家庭资金周转不过来而只好忍痛放弃RRSP供款。

就像我之前介绍的那样，RRSP是加拿大联邦政府为了鼓励居民为自己的退休养老进行储蓄投资而采取的一种税务优惠手段。

RRSP供款有两大好处

首先是能够为自己的未来退休生活进行投资，其次是RRSP供款额可以抵扣当年的纳税收入。不过当RRSP取出时将计入当年的收入进行纳税。因此合理安排RRSP取出的时间非常重要。

对于年收入达到一定水平的加拿大居民来说，RRSP是一个为自己退休安排在税务上比较有效的方法。

举例1

比如，一个年收入为8万加币的魁北克单身居民，2018税务年度需交纳联邦税$9,487，省税$11,365，魁省退休金（QPP）和失业保险金$3,502，总共交税$24,354。如果他当年他为自己的RRSP供款1万加币，他总共缴纳的税款将减少到$20,642，省税$3,712！

RRSP确实一个好东西，可是对于那些暂时没有资金进行供款的人来说有什么办法呢？

答案是RRSP贷款（RRSP loan）

我们华人对贷款一点都不陌生。RRSP贷款和我们常采用的房屋贷款原理一样，只是还款周期短而已。也许有些朋友听到贷款这个词就比较抵触。不过听了我下面的介绍也许更能理解它了。

RRSP贷款就是银行或者金融机构借给你一定额度的资金用于RRSP供款。还款期可以最长达10年，利率可以是固定也可以浮动。还款时必须是贷款和利息一起还，不能够只还利息。

举例2

现仍然以年收入8万加币的纳税人来举例。如果贷款1万加币用于RRSP供款，两年还清，目前的额浮动利率为4.45%，每月还款额为$436.25。两年期间共支付利息$466。由于RRSP供款1万加币，将得到$3,700的退税，可以部分用于归还RRSP贷款，部分用于我上期文章中谈到的重大疾病保险或者伤残保险，为自己及家庭的金融资产提供安全保障。

最后值得提醒大家的是RRSP贷款通常是资金不够而采取的不得已措施。建议大家应该在合格的理财顾问的帮助下安排好RRSP供款计划。

我本人的体会是采取每月供款的方式最合适。首先这样做减轻了一次供款的资金压力，其次是养成了每月储蓄的好习惯，第三是每月进行定期投资将会减少市场波动的投资组合的不利影响。

以上仅为个人观点，不构成如何具体投资及税务建议。文章中提到的税率会根据家庭的具体情况有少许出入。投资者应该在合格的理财顾问的指导下进行RRSP投资。

今日北美特约撰稿人：

孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。

欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。

推广