用活RRSP贷款，提高退休生活质量！

在上个月的文章中我给大家介绍了贷款投资于RRSP（注册退休储蓄计划）的好处。今天和大家谈谈一种充分利用RRSP贷款的策略。

实例分析

现以一位年收入为8万加币的魁省居民为例，他的联邦和魁省总边际税率约为37%。如果他在2018年或者在2019年的头60天为自己的RRSP账户中存入7千加币，可以得到2,590加币的退税（7,000x37%）。

他还可把这笔退税继续存入自己的RRSP账户，抵扣2019年的税负。但是他要等到2020年报税后才能得到这笔$2,590的RRSP供款产生的退税。

有什么办法能够在只花少量成本的情况下更多地进行RRSP供款，获得更大的退税和收益呢？

RRSP贷款就是从银行或者金融机构借贷一定额度的资金用于RRSP供款。还款期可以最长达10年，利率可以是固定也可以浮动。还款时必须是贷款和利息一起还，不能够只还利息。

如果贷款1万加币用于RRSP供款，两年还清，目前的额浮动利率为4.45%，每月还款额为$436.25。两年期间共支付利息$466。

将RRSP贷款和自己供款投资RRSP结合，可以有效提高当年退税额，而且可以有更多的资金在RRSP这个延税工具里增长。

这个策略的具体公式如下：

RRSP贷款额=自己供款额x边际税率/（1-边际税率）

以上述的自己供款7千加币为例，边际税率为37%。RRSP贷款额=$7,000x37%/(1-37%)=$4,111

由于借款$4,111，大大地提高了总供款额。这个案例中，他一共供款（包括自有资金和RRSP贷款）$11,111，退税$4,111。这笔退税额正好用于归还RRSP贷款。

这样做和只用自有资金进行RRSP供款的区别是：前者RRSP账户中当年就会有$11,111的退休金，而后者只有$9,590（$7,000加上退税款$2,590再次存入RRSP账户）。两者差别有$1,521！

读者可能会问这样做的成本是多少？那我们就计算下吧。

假设贷款后90天内完成纳税申报并得到退税，并将退税款全额归还贷款额。目前浮动RRSP贷款利率为4.45%，$4,111贷款90天利息一共$45。

总之，合理运用RRSP贷款可以有效地增加退休金额，为退休生活提供更多的资金。感兴趣的读者可以联系笔者了解其中具体细节。联系电话514-467-2558。

本文讨论的案例不考虑其它因素对返税的影响，而且假设该纳税人有足够的RRSP供款额度。

今日北美特约撰稿人：

孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。

欢迎读者朋友们就投资的具体细节来电交流，514-467-2558。

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