过去30年，债务问题已经是加拿大家庭和个人不可逃避的问题。
加拿大家庭及个人的债务逐年上升。高额债务加重了工薪阶层的心理负担。
44%的加拿大家庭表示如果每月的工资没有没有进账，家庭支出将面临困境；48%的加拿大人会因为财务困境而失眠。
医学研究表明经历债务危机的人群发生心理疾病的几率2倍于普通人群。失眠、头痛和其它症状的几率4倍于普通人群。
相关调查显示大约有一半的加拿大的工薪阶层会因为精神压力或者伤病等原因暂时不能工作；63%的千禧一代（指出生于1981-1996年）是精神健康高危人群。
也有数据显示每四个加拿大人就会有一人在65岁之前因为疾病或者伤病而导致超过90天不能工作，平均不能工作时间为2.1-3.2年。
随着科技发展，我们的寿命越来越长。同时也带来了财务上的问题：我们需要为我们的退休生活准备越来越多的退休金。
政府能够支付的退休金和老年福利只是车水杯薪。大部分的资金需要我们长时间的积累。
如果因为伤病或者精神压力原因不能工作，我们的退休计划也将受到极大的打击。
如何应对上面的困境呢？答案就是每一个工薪阶层都应该考虑，需要在自己因为伤病或者精神压力等因素导致不能工作时，有一个稳定的经济来源。
我们在日常生活中为诸如房子和汽车这些高价值的资产购买保险视乎是天经地义的事情。
每个工薪阶层都是家庭或者自己的印钞机，这台印钞机每周都在工作着，是家中最昂贵的资产。
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为这台机器购买保险，保障在其不能工作时有一个稳定的经济来源。这种保险就是残疾保险（Disability Insurance）。
它是一种“收入替代”型保险，保障的是你每月的经济来源。
我们业内对残疾保险的评价是：Disability insurance works when you can’t （你不能工作时，残疾保险就开始工作）。
很多人可能会说，我自己已经有了重大疾病保险就没有必要再买残疾保险了。这是一个认识误区。
大部分加拿大保险公司的重大疾病保险的承保范围是癌症、中风、心脏病等25种类的疾病。它通常不承保心理疾病和骨骼肌肉劳损等疾病。
据加拿大皇家银行（RBC）的保险公司统计，残疾保险最大赔付的疾病为精神因素（占22%），其次分别是骨骼肌肉类，比如腰肌劳损、腕管综合征、颈椎病、肩周炎等（占19%），外伤（占11%），癌症（占11%），消化系统疾病（占7%）。
其中只有癌症是在重大疾病的承保范围之内。因此仅仅购买重大疾病保险是远远不够的 。
有人从字面上理解残疾保险覆盖的范围大部分发生在工伤事故，其实不然。
相关数据显示只有不到10%的残疾保险的理赔是发生在工伤事故。而很多理赔是发生在精神压抑、焦虑甚至糖尿病患者中。
也有人认为加拿大有政府福利、工伤事故及交通事故保险，可以保障自己。这也是认识误区。
政府保险的赔付有十分严格的标准，通常是伤病必须十分严重，不能够从事任何工作才能够得到赔付。
失业保险（EI）的赔付期通常很短。
工伤保险的定义必须是在工作时受伤，而下腰痛、肩周炎、腕管综合征、厌倦症（burnout）等不符合这样的定义。
即使那些公司团体保险也有很严格的时间和赔付额的限制。
受保人伤病后两年必须达到不能从事任何工作的标准才能够继续获得赔付，而且有时团体保险的赔付不是免税的。
购买保险公司的个人残疾保险的赔付是免税的，而且如果不能够从事伤残前的职业，保险公司就赔付，一直可能赔付到65岁。
而不像团体保险要求两年后必须是完全残疾，不能够从事任何职业。这对诸如医生、护士、牙医、会计师、律师、房地产经纪等专业人士十分重要。
即使那些有团体残疾保险的人也应该考虑购买个人残疾保险，弥补团体残疾保险赔付额不够高的缺点。
与发生伤残时能够得到的免税赔付相比，伤残保险的保费还很便宜。仅仅花费年收入的1-3%就可以保障自己绝大部分的年税后收入。
如果长时间不能康复，保险公司的赔付最多可以赔付到65岁。这一大笔赔付将会大大缓解家庭及个人的经济压力，为康复创造一个良好的环境。
本文不构成任何具体的保险购买建议。读者应该在合格的保险顾问的帮助下购买保险。
孙克西，多伦多大学硕士毕业。10余年加拿大投资理财保险专业经验并多次获得业内大奖。目前为加拿大Boulos Financial Group亚洲市场开发总监。本报特邀孙克西先生开辟专栏，交流投资、理财、保险及财务规划等方面的知识，以飨读者。
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