银行应将即时支付的安全保障视为不仅是一项义务，更是开启全新产品和服务机会的关键。
无论是企业还是消费者，对即时支付的需求持续增长，随之而来的是对即时性和无缝用户体验的更广泛期待。正如视频流媒体或内容下载等数字服务能够提供近乎即时的访问一样，用户现在也期望支付能够具备同样的速度和便捷性。全球范围内正在推动实时支付的发展，因为它通过实现更快的资金转移、减少对现金的依赖以及改善企业的现金流，正在改变各个行业。随着数字安全技术的进步，确保这些快速交易与速度同等安全的重点日益突出。这一点至关重要，因为预计在未来六年里，全球即时支付的复合年增长率（CAGR）将超过 35%，到 2030 年将占所有支付交易的三分之一以上。不幸的是，即时支付的激增也给金融安全防护带来了更大的挑战，需要实施更强大的反欺诈解决方案。
麦肯锡的《2024 年消费者数字支付状况》强调了美国和欧洲数字支付采用的稳步增长。今年的调查首次评估了这两个地区，显示消费者不仅更频繁地使用各种数字支付方式，而且越来越多地以这些方式作为购物旅程的起点。像“先买后付”（BNPL）和提供市场平台这样的例子表明，数字支付已成为消费者决策的起点，而不仅仅是结账工具。
即时支付在限制欺诈风险方面带来挑战
随着消费者对数字支付趋势的采用，管理欺诈风险的需求也在不断增加。不受监管的支付渠道（如加密货币交易所和点对点平台）的兴起，为欺诈者提供了新的目标机会。由于即时支付要求快速结算（通常在一秒内完成），因此在管理身份验证和欺诈风险方面面临独特挑战。
这一紧凑的时间框架限制了银行和金融机构进行深入核实和确认收款人及交易细节的机会，使得在支付最终确定之前几乎没有空间进行欺诈检测。如果未能有效实施实时保护措施，这些交易的快速节奏可能会增加欺诈暴露的风险，使即时支付成为风险管理中高风险的领域。
即时支付中损失责任的模糊性也为金融机构创造了复杂的风险格局。在没有明确指导方针的法域中，确定承担欺诈相关损失的责任可能具有挑战性。如果客户承担了欺诈交易的主要后果，这可能会使银行面临财务风险并损害其声誉。这种缺乏清晰度的情况凸显了建立监管框架和行业标准的紧迫性，以明确责任并创建一致的客户和机构保护机制。
美国和欧盟依赖监管标准来识别欺诈
FedNow 于 2023 年 7 月推出，是美国联邦储备局的一项服务，允许银行和信用合作社向其客户提供即时支付服务。在美国约 1 万家金融机构中，已有超过 1,000 家加入该平台，允许成员提供即时支付服务。虽然 FedNow 依赖银行作为欺诈检测的第一道防线，但它确实提供一些风险缓解服务。然而，它依赖各机构自身监控并向成员组织共享欺诈活动报告。欧盟的新法规将于 2024 年 12 月生效，要求银行提供重要的欺诈保护服务。
革命化银行业：即时支付的力量
尽管向即时支付的转变可能带来某些复杂性，但它为银行提升客户服务、显著提高满意度和留存率，并引入授权推送支付（Authorized Push Payments）和付款请求（Request to Pay）等创新服务提供了独特的机会。
欧盟委员会已规定，所有欧盟银行必须在 2024 年 12 月截止日期后的九个月内配备符合 SEPA SCT-Inst 标准的即时支付接收能力。此外，它们必须能够在该截止日期后的十八个月内发送 SCT-Inst 支付。
为确保这些交易的安全性，银行有义务实施强有力的措施，保护客户免受欺诈和责任的影响。为此，欧洲银行协会（EBA Clearing）旗下的独立支付服务机构引入了 FPAD（欺诈模式和异常检测），这是一种尖端的欺诈检测和预防服务，旨在在这个即时支付新时代保护银行及其客户。
该服务于 2024 年 3 月推出，利用了 EBA Clearing 每年处理的数十亿笔交易，为银行提供了对支付和受益人账户行为的全面了解。FPAD 服务的附加价值超越了单个机构在欺诈预防方面的努力。通过使用网络视图，FPAD 服务为银行或支付服务提供商（PSPs）提供了增强的风险视图，从而实现更精确的风险管理。通过将 FPAD 的分析与检测能力整合到内部欺诈预防系统中，可以显著减少误报数量，简化运营并提高整体效率。此外，欧盟已宣布自 2024 年 3 月起引入收款人验证（VoP）服务，银行最迟须在 2025 年 10 月前为客户账户引入 VoP。
VoP 服务使客户能够检查他们的资金是否进入了正确的账户——这是即时支付的一项重要安全措施，其中交易和结算应在 10 秒内完成。
创新与客户中心主义的催化剂
即时支付的兴起和账户间资金的即时结算，揭示了银行创新和提升客户服务的丰富机会。金融犯罪打击社区的行业专家设想了一系列满足多样化客户需求的产品可能性。为了减轻欺诈风险，支付专家需要前瞻性地思考并与银行客户合作。
例如，即时支付简化企业对企业（B2B）交易应促进供应链金融的进步。通过实现企业间近乎实时的支付，银行可以加速资金流动并缩短支付周期时间。这意味着所有规模的企业都能获得更好的现金流管理和更高的效率。
即时支付的影响也超出了国内边界。银行将能够以更低的费用促进更快的国际交易。这为全球商业打开了大门，并为个人和企业提供了更好的可及性。对于欺诈专家来说，拥有跨境欺诈经验非常重要，因为那里采用了更强的身份验证措施，并且不同司法管辖区的金融机构与执法机构之间的更紧密合作可以共享信息并协调努力，以打击此类欺诈。
超越传统的支付处理，即时支付为创新金融产品铺平了道路。银行能够推出实时贷款和信用解决方案，向符合条件的客户提供即时的信用审批和放款。这将消除传统借贷中冗长的申请流程，提供更高效、更用户友好的体验。对于保护银行的反欺诈专家而言，实施复杂的 KYC（了解你的客户）反欺诈措施至关重要。
通常用于数字商品和服务的微支付领域也能从即时支付中受益。银行能够为小额、高频的支付提供无缝且安全的交易，从而为消费者和企业营造更便捷的生态系统。对于反欺诈专家来说，人工智能可以高效地识别模式和异常。此外，订阅支付将以更高的灵活性和准确性实现自动化，确保及时付款并消除服务中断的风险。
鉴于这些提供增强型产品和服务的机会，明智的做法是银行投资于强大的反欺诈措施以促进业务增长。采用先进的人工智能和机器学习来识别可疑活动模式的实时交易监控将是关键。使用防欺诈软件分析交易并标记潜在风险应成为核心环节，同时采用增强的多因素认证（MFA）以增加安全层。然而，金融机构同样重要的是向客户提供清晰的指南，教导他们如何识别和防范欺诈，并鼓励他们在发现可疑活动时及时报告。
应对挑战：安全与合规
尽管即时支付提供了众多机遇，但必须承认其带来的相关挑战。强大的安全措施至关重要。银行需要实施强有力的身份验证和防欺诈技术，以保障客户信息和金融资产的安全。对交易进行实时监控以识别可疑活动，并对潜在威胁做出快速响应，对于维持安全环境必不可少。此外，教育客户遵循在线安全最佳实践，使他们能够积极参与保护个人信息和财务福祉。
监管合规仍然是驾驭即时支付格局的关键方面。银行必须跟上不断变化的法规和行业标准的发展步伐。制定有效的合规计划可确保遵守监管要求并降低潜在风险。
客户教育：建立信任与信心
客户教育在即时支付的成功采用中发挥着至关重要的作用。银行应提供清晰全面的技术信息，突出其优势、安全措施以及潜在风险。解决客户对安全和隐私的担忧有助于建立信任，鼓励他们自信地使用这些创新的支付解决方案。
提供培训和支持使客户能够更安全、有效地驾驭即时支付生态系统，确保他们能够充分利用该技术提供的便利和益处。
结论：充满希望的未来
通过拥抱即时支付并应对相关挑战，银行可以将自己定位为数字时代的领导者。这项技术为产品创新、卓越的客户服务以及提升客户参与度打开了无限可能。通过有效利用即时支付，银行可以促进金融包容性，简化业务流程，并最终提供卓越的客户体验。尽管如此，他们不应在未首先投资基于人工智能的反欺诈解决方案的情况下贸然行动。