据《每日邮报》10 月 13 日引用货币监理署数据显示，2024 年前九个月共有 754 家银行网点关闭。
这一转变反映了消费者偏好的变化：越来越多的人选择技术驱动的解决方案来满足金融需求，而非前往实体网点。为降低成本并适应线下互动需求的减少，银行正通过关闭网点来提升盈利能力。
该趋势凸显了金融科技如何通过优先考虑便利性、效率和数字化创新来重塑零售银行业格局。
然而，金融科技的普及并非网点关闭的唯一原因。2020 年至 2024 年上半年的低利率压缩了银行利润空间，而劳动力短缺和工资上涨则迫使银行重新审视成本结构。
金融科技正通过对账管理自动化或协助创建会计科目表等任务变革会计领域，进而颠覆零售银行业。以下将探讨金融科技改变零售银行业面貌的三种方式。
金融科技正在降低银行服务成本
在传统银行以创纪录速度关闭实体网点以提升利润的同时，金融科技公司开始运营虚拟银行。得益于较低的初始支出，这些基于在线平台的银行能以更低的成本为消费者提供传统银行服务。
无论是兑换外币，还是通过 ACH（自动清算所）或电汇转账，金融科技都意味着无需前往银行网点即可进行资金转移。
Wise（前身为 Transferwise）允许客户以低廉费用快速将资金汇往海外。它没有实体分支机构，拥有强大的技术平台，员工总数精简至 3,000 多名（相比之下，富国银行的员工人数接近二十五万人）。
凭借较低的运营成本，Wise 的汇款费用低于富国银行。若从美元账户向欧元账户发送一笔 1,000 美元的电汇，使用 Wise 只需支付略低于 9 美元的费用，而在富国银行则需支付 30 美元。
此外，Wise 允许用户持有 53 种不同货币的资金且无月度服务费，仅在动用资金时产生费用。
金融科技通过应用程序使信息易于获取
在信息即时送达的时代，网站加载稍慢或流媒体缓冲都会引发用户不满。这一速度原则同样适用于银行业：消费者希望随时随地轻松访问自己的资金，这意味着依赖网上银行或移动应用程序。
Plaid 等服务允许人们将金融数据连接到 Venmo、Acorns 和 Chime 等应用程序。无论制定预算、为退休储蓄还是给朋友汇款，Plaid 都能让客户将银行账户与其他金融应用无缝连接。
金融科技正在提供填补传统银行空白的服务
个体经营者和零工经济从业者发现，传统零售银行在满足其需求方面缺乏灵活性。这些客户的规模尚不足以承担企业银行账户的复杂性和高昂费用。
例如，大通银行对其 Complete Checking 账户收取每月最低 15 美元的服务费，除非用户能维持每日最低 2,000 美元的余额或使用大通信用卡消费。
相反，像 Lili 这样的服务为个体经营者提供无月费账户，无论余额多少或消费习惯如何。
此外，Lili 在其应用程序中提供税务优化工具，允许用户通过简单操作将支出分类为商业或个人用途，并可附上收据图片以支持商业支出。年底时，该应用会自动计算 Schedule C 表格，显示用于报税的商业收入和支出。
再看 Wise，它为世界旅行者或与跨国客户合作的独立承包商提供实用的银行解决方案。Wise 让客户能够接收 53 种不同货币的资金，并将其转换为其他 52 种货币之一。
例如，一位在美国的自由平面设计师可以向瑞士客户开具瑞士法郎发票并收款，随后立即以低成本将其兑换成美元，无需开设多个账户或多家银行关系。
Wise 还提供万事达卡借记卡，允许客户在任何接受万事达卡的地方访问其账户。相比之下，传统零售银行如美国银行并不提供非美元计价的账户。
虽然像 Lili 和 Wise 这样的金融科技平台在提供简化服务方面表现出色，但它们也必须实施强大的 SOX 合规控制措施，以确保财务准确性和透明度。这些措施包括严格的数据完整性检查、定期审计和内部报告标准，有助于维护信任并展示问责制，尤其是在处理敏感客户交易和数据时。
新金融科技的采用速度及用户获取速度显著加快。据估计，2022 年有 80% 的美国消费者使用金融科技来管理财务。
一场由数字颠覆带来的重大变革正在到来，迫使传统零售银行不得不依赖过时的遗留技术（例如大型机）来应对新兴金融科技公司所能提供的服务标准。客户对界面的友好性、易用性和透明度有了全新的期望。
零售银行必须适应并整合金融科技以保持相关性。
作者简介
Mike Whitmire, CPA*，是 FloQast 的首席执行官兼联合创始人。FloQast 是一家由会计师为会计师创建的会计工作流自动化软件提供商，旨在帮助会计师更高效地工作。在创立 FloQast 之前，Mike 在安永会计师事务所开始了他的职业生涯，专注于媒体和娱乐行业，随后加入了 Cornerstone OnDemand 的会计和财务团队，协助公司准备首次公开募股（IPO）。在 Cornerstone OnDemand 任职期间，Mike 首次提出了后来成为 FloQast 的想法。
Mike 是一位自豪的洛杉矶人，他是洛杉矶道奇队的忠实粉丝，也是一位狂热的棒球卡收藏家。他与家人居住在洛杉矶。