在生活中，我们常常会遇到紧急资金需求的情况，这可能是突发的医疗费用、意外的家庭开支或商业资金周转困难等。当面临这种困境时，卖房和做房抵贷成为了两个主要的选择。
卖房似乎是一种直接获取资金的方式，但实际操作中却面临诸多问题。首先，卖房的周期通常较长。从挂牌到成交，需要经历寻找买家、协商价格、办理手续等一系列过程，这可能需要数月甚至更长时间。而且，急售的房子往往价格会被压低，就如一些案例中提到的，价值 1000 万的房子，急售可能只能卖到 900 万，亏损达 100 万。此外，即使以低于市场价出手，所有的流程手续走下来也耗费不少时间。
相比之下，做房抵贷则有一些明显的优势。一方面，资金到手快。如果资料齐全，全款红本在手的房子，10 天左右就可以到账 700 万，按揭房加上赎楼 20 天基本也可以办理完毕。另一方面，房抵贷的额度相对较高。以 1000 万的房子为例，最高可获得房屋评估价值的九成，可满足各种消费和经营用途。同时，房抵贷的还款方式灵活，可选择先息后本、等额本金、等额本息、按月还息等多种方式，适合不同的贷款人群。并且在贷款未到期之前，贷款人还可选择提前还款。此外，房抵贷的批贷额度依旧以第三方机构给出的房产评估价所决定，而第三方目前主要从时间、位置、朝向、楼层、周边配套设施、市场行情等多方面综合考虑，不受二手房指导价的影响。
综上所述，在面临紧急资金需求时，卖房和做房抵贷各有优劣，需要根据个人的实际情况进行选择。
二、卖房：利弊参半
（一）卖房的优势
卖房最直接的优势就是能够一次性获得大量资金，彻底解决紧急资金缺口问题。对于那些面临高额债务或急需大量资金进行重大投资、医疗等情况的人来说，卖房可以迅速筹集到所需资金，避免因资金不足而陷入更大的困境。
（二）卖房的劣势
急售价格低，可能亏损。
正如前面提到的例子，急售的房子价格往往会被压低。根据相关数据统计，在急售情况下，房子的价格可能会比正常市场价格低 10% 至 20%。例如，一套价值 500 万元的房子，急售可能只能卖到 400 万至 450 万元，亏损达 50 万至 100 万元。这对于卖房者来说是一笔不小的损失。
卖房周期长，挂盘时间不确定，交易流程耗时久。
卖房的周期通常较长，挂盘时间不确定。根据市场调研，二手房的平均挂盘时间在 3 个月至 6 个月甚至更长。而且，交易流程也十分耗时，从寻找买家、协商价格、签订合同到办理过户手续等一系列过程，可能需要数月甚至更长时间。例如，在一些案例中，卖房者从挂牌到成交花费了半年甚至一年的时间。在这个过程中，卖房者不仅要承担时间成本，还可能面临各种不确定性因素，如买家违约、市场行情变化等。
后续购房成本高，若仅有一套房，出售后再买首付比例高。
如果卖房者仅有一套房，出售后再购买房产，首付比例会比较高。根据当前的购房政策，二套房的首付比例通常在 50% 至 70% 甚至更高。这意味着卖房者在未来购房时需要支付更高的首付金额，增加了购房的经济压力。例如，一套价值 300 万元的房子，二套房首付比例为 60%，则需要支付 180 万元的首付，相比首套房的首付比例大幅增加。此外，出售后再购房还可能面临房价上涨的风险，进一步增加购房成本。
三、房抵贷：优势凸显
（一）额度高
房抵贷的额度确实与房屋价值紧密相关。一般来说，最高可获得房屋评估价值的九成，这意味着如果你的房屋价值较高，那么能够获取的资金额度也会相当可观。例如，一套价值 800 万元的房子，按照九成的比例，可贷款额度高达 720 万元，足以满足各种消费和经营用途。无论是企业资金周转、扩大经营规模，还是个人的大额消费需求，如装修房屋、购买奢侈品等，房抵贷都能提供充足的资金支持。
（二）年限长
贷款期限一般可做到 10 年 -20 年，这个较长的贷款期限为借款人提供了充足的时间来规划还款。部分房抵贷产品还支持循环授信，这意味着在授信额度内，借款人可以根据自己的实际需求随时借款和还款，极大地缓解了还款压力。例如，一位企业主通过房抵贷获得了一笔资金用于企业扩张，在 15 年的贷款期限内，他可以根据企业的经营状况和资金流情况，灵活安排还款计划，确保企业的稳定发展。
（三）通过率高
由于有抵押物，银行的风险相对较小，所以房抵贷的要求相对宽松。与其他类型的贷款相比，贷款门槛和利率都较低，通过率也更高。根据相关数据统计，房抵贷的审批通过率可达 80% 左右。如果借款人名下有房抵贷，只要征信没有问题，就很容易通过审核。因为银行在审核时会查询借款人的征信记录，看到还款记录良好，且有资产作为抵押，会认为借款人是有信用、有资产的客户，从而提高通过率。
（四）还款灵活
房抵贷提供多种还款方式可选，如先息后本、等额本金、等额本息等，借款人可以根据自己的实际情况选择最适合自己的还款方式。而且，房抵贷还允许提前还款，这为借款人提供了更大的灵活性。例如，借款人在资金充裕时可以选择提前还款，减少利息支出；在资金紧张时，可以选择先息后本的还款方式，减轻还款压力。
（五）抵押物广
多种房产均可办理房抵贷，包括住宅、商铺、写字楼等。对于经营性抵押，借款人凭借营业执照等相关证件即可申请。这为不同类型的房产所有者和企业主提供了更多的融资选择。例如，一位拥有商铺的个体工商户，可以通过经营性抵押获得资金用于店铺的装修和扩大经营。同时，对于一些不符合银行其他贷款条件的借款人来说，房抵贷的抵押物广泛性也为他们提供了获得资金的机会。
四、房抵贷的风险
（一）政策风险
国家政策的调整可能给房抵贷带来风险。例如，为了稳定房地产市场和金融秩序，国家可能会出台新的政策，对贷款用途、贷款额度等进行严格管控。在这种情况下，一些原本合规的贷款可能会被认定为不合规，借款人面临提前还贷的风险。此外，政策调整还可能影响银行对房抵贷的审批标准和流程，增加贷款申请的难度和不确定性。
（二）利率风险
经营贷通常期限较短，利率随时可能调整。与按揭贷款相比，经营贷的利率可能更高。一方面，利率的波动会增加借款人的还款压力。如果利率上升，借款人的利息支出将增加，可能导致财务状况恶化。另一方面，即使在申请贷款时利率较低，但在贷款期限内，利率随时可能上调，这使得借款人难以准确预测还款成本。例如，原本利率为 4% 的经营贷，在贷款期间利率上调至 6%，对于贷款金额较大的借款人来说，利息支出的增加将是一笔不小的负担。
（三）流动性风险
在转贷过程中，银行可能不批授信额度，借款人需归还贷款。这会给借款人带来巨大的资金压力，尤其是在紧急资金需求的情况下。如果借款人无法及时归还贷款，可能面临逾期还款的风险，影响个人信用记录。此外，即使银行批准了授信额度，但在实际操作中，可能会存在审批时间过长、手续繁琐等问题，影响资金的及时到账，从而影响借款人的资金流动性。例如，借款人在转贷时，银行由于各种原因未能及时批准授信额度，而借款人又急需资金用于企业经营或其他紧急用途，这将使借款人陷入困境。
五、综合考量与决策
在面临紧急资金需求时，究竟是选择卖房还是做房抵贷，需要综合考虑多方面因素。如果个人拥有多套房产，且对未来房价走势不确定，同时资金需求并非特别紧迫，那么可以考虑卖房。这样既能获得一笔可观的资金，又能避免房抵贷可能带来的风险。然而，如果仅有一套住房，或者对未来房价有较高的预期，且希望保留房产的所有权和使用权，那么房抵贷可能是更为合适的选择。
对于那些收入稳定、有足够还款能力的人来说，房抵贷可以提供快速的资金解决方案，同时不影响居住和房产的增值潜力。但如果收入不稳定，可能面临还款困难，那么卖房则可以彻底解决资金问题，避免因无法按时还款而导致房产被拍卖的风险。
此外，还需要考虑个人的长期规划。如果未来有购房需求，卖房后再购房可能面临更高的首付比例和房价上涨的风险。而房抵贷则可以在保留房产的同时，解决资金问题，为未来的购房计划保留一定的灵活性。
总之，在做出决策时，要充分权衡卖房和房抵贷的优缺点，结合个人的实际情况，包括房产数量、收入状况、未来规划等，做出最适合自己的选择。同时，在选择房抵贷时，要了解相关政策和风险，选择正规的金融机构，确保贷款过程的安全和合规。
西安金融产品
房抵贷：
1、西安房子抵押一抵利率为3.25%，5年期，可先过营业执照，可纯三方，不查抵押人征信。
西安按揭房二抵最低利率为3.7%，1-5年期，先息后本，工作无要求，查询要求宽松。
2、别墅商铺70%，最高1000万。
3、陕西省有房可贷20-50万信用贷，利率4.1%:5年期。
车抵贷：车贷利息5.4—8.37。
商户贷： 西安营业执照商户贷，农村户口惠农贷利息为3.55%，查询负债要求低，通过率极高。
西安公积金信用贷：
1、工商银行公积金信用贷，额度30w——50W、年化利率3.55%、借款周期，三年期先息后本。还款方式，随借随还没有违约金。对公积金的要求：缴存基数3000及以上，缴存时长：缴满一年。征信要求：无当前逾期，半年内查询次数不超过6次。
2、中银行公积金信用贷，额度30w——50W、年化利率3.55%、借款周期，三年期先息后本。还款方式，随借随还没有违约金。对公积金的要求：缴存基数5000及以上，缴存时长：缴满半年即可。征信要求：无当前逾期，三个月查询次数不超过15次。中行可走人工审核不看查询。
3、西安农业银行网捷贷，额度最高30万，可加白名单。加白后走线下不看负债，不看查询。审批通过率高。
4、西安公积金贷款，打卡工资贷款，社保个税贷款利率为3.5%，1-3年先息后本。3-5年等额本息。
以上两个银行的公积金信用贷产品可以根据自己的条件进行选择。如果以上条件你不满足，比如征信不满足，或者缴存基数不到5000，又或者缴存时长不到半年的可以私信给我，我帮你找其他银行更适合你条件的信贷产品。
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