在房产抵押贷款的过程中，离婚协议的要求并非一概而论。对于未离婚的夫妇来说，若他们想要通过抵押贷款的方式购置房产，此时需要提供有效的结婚证书。这是因为银行需要明确夫妻双方的婚姻状况以及共同的还款责任。然而，如果是离婚之后再购置房产并申请贷款，一般情况下无需提供离婚协议，因为此时房产的归属相对明确，不会涉及到婚姻存续期间的财产分配问题。
但如果是在离婚之前就已经开始申请贷款购置房产，那么离婚协议就可能成为必不可少的文件之一。这份协议主要关注购房者在离婚时所涉及到的债务、财产等方面的分配状况。例如，在一些案例中，夫妻双方在离婚协议中明确了房产的归属，但其中一方在未告知另一方的情况下，将房产进行抵押申请贷款。这种情况下，银行如果没有审查离婚协议，就可能面临抵押权无效的风险。
根据相关法律规定，夫妻双方自愿离婚的，应当签订书面离婚协议，并亲自到婚姻登记机关申请离婚登记。离婚协议应当载明双方自愿离婚的意思表示和对子女抚养、财产以及债务处理等事项协商一致的意见。这也进一步说明了离婚协议在房产抵押贷款中的重要性，它可以明确房产的归属，避免潜在的法律纠纷。
总之，在房产抵押贷款中，离婚协议的要求取决于具体的情况。银行在审查贷款申请时，会根据不同的情况要求提供相应的文件，以确保贷款的安全性和合法性。
二、离婚协议公证的必要性探讨
（一）协议离婚房产还在贷款需公证吗
协议离婚是夫妻对离婚、财产分割、子女抚养权等达成一致意见，通过民政局办理离婚手续的方式。当协议离婚后房产还在贷款时，是否需要公证呢？答案是视情况而定。
如果离婚时没有对夫妻共同财产进行分割，离婚后可以另行分割，此时不需要公证。只须凭协议和离婚证书、证明所分割财产系夫妻关系存续期间的证据材料去办理相关过户手续即可。
然而，房产公证虽不是房产交易在离婚时的必经过环节，但经过公证处审查，当事人在房产办理上可避免很多风险。例如，经公证的购房合同或协议可以直接向法院申请执行。
协议离婚后房产过户办理离婚房产析产公证，离婚房产析产是对离婚房产过户免除征契税的证明。办理流程如下：
当事人准备材料，应携带个人的身份证明，如身份证、户口簿等；与约定内容有关的财产权证明，如房产证、未拿到产权证的购房合同和付款等；双方已经草拟好的协议书。
亲自到公证处填写有关表格。准备好上述材料后，双方必须亲自到公证处提出公证申请，填写公证的申请表格。
公证人员核对相关信息。公证申请被接待公证员受理后，公证员就财产协议的内容、审查财产的权利证明、查问当事人的订约是否受到欺骗或误导，当事人公证员做完公证谈话笔录后，在笔录上签字确认。
在公证人核对完信息之后，双方当事人当着公证员的面在婚前财产协议书上签名。
（二）离婚协议公证的作用
离婚协议公证具有重要作用，它可以增加离婚协议的合法性和有效性。公证是公证处代表国家进行的一种证明活动，对离婚协议书进行公证，相当于对离婚协议书的内容的合法性和有效性进行确认。
首先，公证可以保护离婚双方当事人的合法权益，特别是妇女儿童的合法权益。《离婚协议》经公证后，若一方不履行约定给付抚养费义务，公证处可及时联系当事人进行说服教育，并告知支付抚养费是父母对子女的法定义务。若不按约定履行义务，公证处将依法出具执行证书。到目前为止，未出现因抚养费的支付而发生纠纷的例子，很好地维护了未成年子女的合法权益。
其次，公证可减少纠纷和社会矛盾。家庭是社会的基本细胞，只有家庭和谐才有社会和谐。公证具有服务、沟通、协调、监督的作用，在办理离婚协议公证前，了解当事人双方离婚的真正原因，若夫妻双方感情尚未破裂，会尽量进行调解，经调解不离婚的占申请离婚人数 10% 左右，由此挽救了一些家庭，维护了社会的稳定。
三、离异人士申请贷款与离婚协议
（一）银行要求提交离婚协议或判决书的情况
离异人士在申请银行贷款时，经常会遇到银行要求提交离婚协议或离婚判决书的情况。这是因为银行需要进一步审核抵押物是否真正归属于借款人（抵押人）。银行认为，通过离婚协议或判决书，可以了解到房产在离婚时的财产分配情况，从而确定抵押物的权属。
（二）合理性探讨
法律依据不足
从法律角度来看，《商业银行法》《贷款通则》《信贷资金管理暂行办法》等法律法规中均未要求商业银行在向离异人士发放贷款时要求离异人士提供离婚协议或者离婚判决书、调解书。借款人的基本情况包括姓名、民族、出生年月、证件号码、电话、地址、婚姻状态等，而离婚协议里包含众多个人隐私信息，已经超出了 “基本情况” 的范畴。
符合社会发展趋势
2017 年以来，越来越多的法院向离婚案件当事人发出《离婚证明书》，用于替代法院判决书、调解书。办理银行贷款时可以提交《离婚证明书》，避免了因提供离婚协议或判决书而泄露个人隐私的尴尬和不便。
物权登记的公信力
银行根据借款人提供的离婚证（离婚证明）及不动产权登记中心的物权登记信息，完全可以排他性地相信抵押物归属于登记的产权人。如果再配合实地上门考查，若实际居住人为登记的权利人，则完全可以认为是进到了审慎的审查义务。
综上所述，银行要求离异人士申请贷款时提交离婚协议或判决书存在一定的争议。虽然银行的出发点是为了确保抵押权的合法性，但从法律依据和社会发展趋势来看，这种要求并非完全必要。可以通过其他方式，如提供《离婚证明书》、加强物权登记的审查等，来保障贷款的安全性和合法性。
四、离婚后房产抵押贷款申请要点
（一）房产证上两人名字的情况
如果离婚后房产证上是两个人的名字，需要离婚双方都出面才能办理抵押贷款。另外，如果离婚的任何一方再婚了，那再婚配偶也需要出面才能办理。不过这种情况下，有许多银行是不愿意做的。因为涉及到的人员关系较为复杂，可能会增加银行的风险评估难度。
例如，在实际案例中，一对夫妻离婚后房产证上仍有两人名字，当其中一方想要办理房产抵押贷款时，银行要求双方及再婚配偶均需到场。但由于各种原因，双方难以同时到场，且其中一方的再婚配偶也不愿意配合，导致贷款申请被拒。
（二）房产证上一人名字的情况
离婚协议上明确写清楚房子归谁所有
这种情况可以直接办理银行抵押贷款，完全没影响。因为离婚协议明确了房产的归属，银行可以根据清晰的产权关系进行贷款审批。
例如，某离异人士在离婚协议中明确了房产归自己所有，在申请房产抵押贷款时，银行顺利通过审批，快速为其发放了贷款。
没有离婚协议，或协议上房子产权不清晰
这种情况很难做抵押贷款，银行基本不接受。但也不是完全没办法，一般的解决方法主要有以下几个：
找离婚的另一方前妻（或者前夫）出面一起办理抵押贷款。这种方式虽然可以解决产权不清晰的问题，但可能会因为双方的关系紧张等原因而难以实现。
和银行风控约定抵押贷款批出来之后办理公证，公证的时候前妻（前夫）出面或者远程视频确权，确定产证归产权人完全所有。通过公证的方式可以增强银行对产权的信任度，从而提高贷款审批的可能性。
找资质好的人或者担保公司担保办理。这种情况，一部分银行也是可以破例审批的。担保公司的介入可以为银行提供额外的保障，降低银行的风险。
总之，离婚后申请房产抵押贷款需要根据房产证上的名字情况以及离婚协议的明确程度来选择合适的办理方式。同时，离婚双方也应该在离婚时做好财产分割，明确房产的归属，以避免在申请房产抵押贷款时出现不必要的麻烦。
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