1. 高息放贷触目惊心
近年来，非法网贷平台的高息放贷问题愈发严重，令人震惊。上海破获的非法网贷案中，犯罪团伙开发了 40 余款非法 APP，以收取砍头息的方式变相收取高额利息，年利率高达 1500% 至 2300%。2023 年起，犯罪嫌疑人谭某等人在境外进行非法操作，招聘专门人员负责群发短信引流、APP 后台系统维护以及实际运营等。借款人郑先生在急需资金周转时点击广告短信链接下载了网贷 APP，上传个人身份证及银行卡信息并允许 APP 读取通讯录后，自动形成了一笔为期一周的 1 万元借款，但 APP 直接扣除 3000 元借款利息后，将 7000 元打入其银行卡内。一周借款期满后，郑先生因无力偿还，在 APP 客服引导下向另一款 APP 借款，短短两个月内 “接力式” 循环发起了 12 笔借款，总金额约 14 万元，实际到账仅为 10 万元。
公安部曝光的案例中，上海张某鹏等人开发运营 26 款网贷 App，向境内非法放贷，收取借款金额 30%-35% 的高额周息。2022 年 10 月以来，犯罪嫌疑人张某鹏组织招揽数十人组成职业化非法放贷犯罪团伙，以 “高利放贷” 非法营利为目的，截至案发，累计向 5 万余人非法放贷 5.6 亿元。今年 8 月，办案单位开展收网打击，抓获以张某鹏为首的 22 名犯罪嫌疑人，随后公安部经侦局在本案基础上部署全国公安经侦部门开展集群打击，抓获犯罪嫌疑人 29 名。
2. 违规收集个人信息
平安好贷、360 借条等 48 款网络借贷 App 被点名违法违规收集使用个人信息。这些 App 涉及未经用户同意收集、收集无关信息等问题，违反了必要原则和相关规定。国家网信办明确要求相关 App 运营者在通报发布之日起 15 个工作日内完成整改，逾期未完成整改的将依法予以处置。被通报的 48 款网络借贷类 App 中，运营方不乏银行和持牌消金机构，以及美股上市互金公司旗下贷款 APP。其违规行为主要包括违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息；未经用户同意收集使用个人信息等。
3. 软暴力催收危害大
非法网贷平台借款先扣 “砍头息”，还软暴力催收，严重影响借款人及亲友正常生活。上海警方侦破利用非法 APP 引流实施高利放贷系列案中，犯罪嫌疑人在借款人未能按期还款的情况下，通过 APP 预设强制共享手机通讯录的程序，非法获取借款人通讯录信息，并通过电话短信威胁或侮辱、对其亲友同步短信轰炸、向互联网曝光通讯录等 “软暴力” 手段进行非法催收。如张先生借款后，因认为利息过高未全额还款，便遭到出借人电话辱骂、恐吓及骚扰通讯录好友等 “软暴力” 催收。目前，该案 12 名主要犯罪嫌疑人已因涉嫌非法经营罪、侵犯公民个人信息罪被依法移送检察机关审查起诉，其余犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。
二、典型案例分析
1. 上海非法网贷案
犯罪团伙开发运营非法 APP，通过短信引流，收取高额砍头息，最终被警方全链条打击。
上海的非法网贷案中，犯罪嫌疑人谭某等人自 2023 年起在境外开发、运营 40 余款非法网贷 APP 软件，并招聘专门人员负责群发短信引流、APP 后台系统维护以及实际运营等。他们以收取砍头息的方式变相收取高额利息，年利率高达 1500% 至 2300%。借款人郑先生在急需资金周转时点击广告短信链接下载了网贷 APP，上传个人身份证及银行卡信息并允许 APP 读取通讯录后，自动形成了一笔为期一周的 1 万元借款，但 APP 直接扣除 3000 元借款利息后，将 7000 元打入其银行卡内。一周借款期满后，郑先生因无力偿还，在 APP 客服引导下向另一款 APP 借款，短短两个月内 “接力式” 循环发起了 12 笔借款，总金额约 14 万元，实际到账仅为 10 万元。今年 7 月，在公安部统一部署下，上海警方开展集中收网行动，对 APP 开发、引流、催收等环节进行全链条打击，将谭某等 14 名犯罪嫌疑人抓获归案。目前，谭某等 14 名犯罪嫌疑人均因非法经营罪被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。
2. 公安部曝光的 5 起案例
公安部公布的 5 起金融犯罪典型案例中，上海张某鹏等人涉嫌非法经营案，2022 年 10 月以来，犯罪嫌疑人张某鹏组织招揽技术开发、App 运营、黑灰产引流等数十人组成职业化非法放贷犯罪团伙，以 “高利放贷” 非法营利为目的，在境外开发运营 26 款网贷 App，向境内非法提供贷款业务，收取借款金额 30%-35% 的高额周息，截至案发，累计向 5 万余人非法放贷 5.6 亿元。今年 8 月，办案单位开展收网打击，抓获以张某鹏为首的 22 名犯罪嫌疑人。随后，公安部经侦局在本案基础上部署全国公安经侦部门开展集群打击，抓获犯罪嫌疑人 29 名，相关案件正在进一步侦办中。
江苏曲某涉嫌保险诈骗案，2019 年以来，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。该案涉及全国多地，涉案金额达 7600 余万。今年 8 月，办案单位将曲某等 8 名主要犯罪嫌疑人抓获归案，目前该案正在进一步侦办中。
安徽赵某等人涉嫌妨害信用卡管理案，2024 年 3 月，以犯罪嫌疑人赵某为首的犯罪团伙，利用社交软件招募卡商，并实时指使下线卡商人员在全国范围内大量非法买卖、持有、使用他人银行卡 3000 余张，涉案金额达 8000 余万元。今年 8 月，公安部经侦局在本案基础上部署全国公安经侦部门开展集群打击，抓获赵某等犯罪嫌疑人 38 名，相关案件正在进一步侦办中。
山东万某泉等人涉嫌贷款诈骗案，自 2023 年以来，犯罪嫌疑人万某泉以非法占有为目的，以既无真实购车购房需求、又无实际偿还能力的人员作为背债人，操纵背债人向银行等金融机构贷款购买豪华车辆。购得车辆后，万某泉等人利用伪造的结清证明、委托书、银行或金融机构营业执照等材料，隐瞒相关贷款未结清的事实，将车辆非法变卖套现，给银行等金融机构造成重大损失。2024 年 6 月，办案单位开展集中收网，抓获万某泉等 16 名犯罪嫌疑人，该案现已移送检察机关审查起诉。公安部经侦局在本案基础上部署全国公安经侦部门开展集群打击，共抓获犯罪嫌疑人 23 名，涉案金额达 3600 余万元，目前相关案件正在进一步侦办中。
广东李某等人涉嫌窃取、收买、非法提供信用卡信息案，自 2022 年 1 月以来，犯罪嫌疑人李某等人在互联网上销售信用卡信息，相关信息被购买者购得后无需信用卡密码便可直接用于网上消费、游戏平台充值、购物消费等变现。截至案发，该犯罪团伙共销售信用卡数万张，从中非法获利超 400 万元。公安部经侦局在本案基础上部署全国公安经侦部门开展集群打击，共抓获李某等犯罪嫌疑人 54 名，相关案件还在进一步侦办中。
3. 同程金融被点名
因礼品卡陷入贷款陷阱，被 315 晚会曝光后下架相关产品，全面排查问题。
同程金融 App 因礼品卡借贷问题被 315 晚会曝光。消费者在同程金融 App 上，先通过分期付款的方式申请到一个礼包，然后把礼包中的礼品卡通过同程金融 App 上的回收通道再卖给同程金融 App，同程金融 App 会把这笔钱转到消费者的账户。但在这个过程中，礼品卡变现要打 94 折，借款额度的 6% 被扣除。而且礼包中还强行搭售各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等，这些权益成本极低，若消费者不激活使用，同程金融就不需要支付任何费用。此外，礼包中还出现了虚标价格的实物商品。同程金融 App 这种操作模式被指是变相发放金融贷款，却被客服否认。在一家投诉平台上，关于同程金融 App 的投诉已超过 36000 条。针对央视 “3・15” 晚会报道的同程金融相关产品问题，上海旅济科技有限公司发表声明，称已成立专项小组全面排查相关问题，并对给用户带来的不良影响深表歉意。同时，立刻下线相关产品，对公司所有产品进行合规性检查，全力配合相关部门的整改要求。目前，苹果 App Store、应用宝、小米应用商店等均已紧急下架同程金融 App。
三、被查处原因
1. 违法手段多样
采用欺诈、信息泄露、违规操作等非法手段，严重侵犯借款人权益。
一些网贷平台通过欺诈手段吸引借款人，如虚假宣传低息贷款，实际放款时却收取高额费用。同时，部分平台在运营过程中存在信息泄露问题，将借款人的个人敏感信息打包出售给不法机构，使借款人及其亲友饱受各类电话销售骚扰。此外，违规操作现象也较为普遍，如未经借款人同意实行电话轰炸、短信骚扰等软暴力催收方式。
2. 自设资金池
加大挪用资金、借新还旧风险，一旦坏账率提高，新资金跟不上，账就乱了。
设立资金池是几乎所有涉案 P2P 平台的 “通病”。P2P 平台把资金汇集到一起，形成一个类似蓄水池一样的储存资金的暗箱。在资金池模式下，投资人无法监控出借资金的去向，无形中加大了 P2P 平台挪用资金、借新还旧的风险。打个比方，A 先把钱借给 P2P 平台，平台再将资金转借给 B，如果 A 借款未到期但提前取现，或者 B 无法按时归还借款，这时 P2P 平台就需要挪用新用户的资金进行垫资。在 “资金池” 模式下，投资款和标的无法一一对账，久而久之，一旦坏账率提高，新资金跟不上来，账就乱了。
3. 假标自融
虚构融资项目，可能涉嫌非法吸收公众存款罪或集资诈骗。
P2P 平台自融的情形多种多样，有的是完全虚构融资项目，将所融得的资金用于挥霍或者占为己有，属于典型的集资诈骗；有的虽然虚构融资项目，但将融得的资金投资到其他项目或者投资到自己或关联方的实体企业，可能涉嫌非法吸收公众存款罪。比如，一些平台控制人向代办机构购买多家手续齐备的空壳公司，并用这些空壳公司在平台发标借钱。还有的平台担保公司买玉花了两三千万元，却对外声称估值超过 10 亿元，以次充好甚至无中生有，发布虚假理财产品，并无实际运营项目。
4. 法律法规不完善
导致部分行为难以得到有效约束，行业监管难度大。
当前我国针对网贷的法律法规不完善，引发部分表现难以得到有效约束。网贷行业相对新兴，相关法律法规存在滞后性，使得一些违法违规行为难以得到及时有效的惩处。这不仅增加了行业监管的难度，也给不法分子留下了可乘之机。例如，一些平台在运营过程中存在模糊利息费用、泄露个人信息、诱导过度借贷等问题，但由于法律法规不完善，难以对这些行为进行有力打击。
四、政策整治与影响
1. 监管政策频出
近一年来近 60 个网贷监管政策出台，包括业务活动管理、备案登记指引、银行存管指引等。这些政策的密集出台，显示了监管部门对网贷行业整治的决心和力度。业务活动管理政策明确了网贷平台的业务范围和操作规范，防止平台违规开展高风险业务。备案登记指引则为平台的合法运营提供了具体的流程和标准，有助于筛选出合规的平台。银行存管指引要求平台将资金交由银行进行存管，确保资金的安全和透明，降低资金挪用的风险。
2. 行业加速洗牌
问题平台和诈骗平台接连出局，小贷公司数量大幅下滑，部分被清退，部分主动离场。在严格的监管政策下，问题平台和诈骗平台难以生存，纷纷被查处和关闭。小贷公司也面临着巨大的压力，一些经营不善或违规的小贷公司被清退，而一些公司则主动选择离场，以避免更大的风险。例如，过去 8 年里，小贷公司数量从 2015 年的 8910 家峰值减少近四成，截至 2023 年末，全国的小额贷款公司有 5500 家。零售巨头天虹股份、怡亚通、仁东控股等均剥离了小额贷款业务。注册资本首先达到百亿的蚂蚁小贷也已更名为 “重庆市蚂蚁小微信息技术有限公司”，经营范围不再包括贷款业务。
3. 保护投资者权益
网贷全面取缔虽有两面性，但监管将继续打击违法平台，保护借款人和投资人合法权益。取缔网贷存在一定的利弊权衡，一方面，网贷平台的乱象给投资者和借款人带来了很多风险，如涉嫌非法集资、诈骗、高利率、暴力催收等，取缔网贷可以有效地遏制这些非法行为，保护投资者的合法权益，防止系统性风险。另一方面，取缔网贷可能会限制借款者的融资渠道，影响到金融创新和发展。然而，监管部门不会全面取缔网贷，而是采取加强监管的措施，规范行业秩序。例如，2019 年以来，中国互联网金融协会、中国人民银行等部门陆续发布了一系列风险提示和通知，规范网贷行为。2023 年和 2024 年，国家金融监督管理总局及各地监管局也发布了多个网贷催收指导意见和监管办法，对网贷行业进行整治。同时，监管部门还将继续打击违法平台，如对违规的小贷机构进行处罚和清退，保护借款人和投资人的合法权益。
五、警方提示与总结
1. 警方提示
市民要增强法律意识，提升抗风险能力，通过正规机构获取融资服务，谨防落入高利放贷陷阱。
在如今网贷乱象丛生的环境下，市民务必保持警惕。要充分认识到非法网贷平台的潜在风险，不轻易相信那些声称 “额度高、审批快、无抵押、无担保、秒到账” 的网贷广告。增强法律意识，了解相关法律法规，明确自己的权利和义务。同时，提升抗风险能力，在有融资需求时，优先选择正规金融机构，如银行等，仔细了解贷款的利率、期限、还款方式及可能涉及的费用等重要信息，避免因一时的便利而落入高利放贷陷阱。
2. 总结
网贷行业乱象需引起高度重视，监管整治力度不断加大，投资者应谨慎选择融资渠道，共同维护金融市场秩序。
网贷行业的种种乱象，如高息放贷、违规收集个人信息、软暴力催收等问题，严重影响了金融市场的稳定和投资者的合法权益。这些乱象必须引起高度重视，监管部门也在不断加大整治力度，出台了一系列政策法规，对网贷行业进行规范和整顿。投资者在选择融资渠道时，应保持谨慎，充分了解各种融资方式的风险和优势，避免选择非法网贷平台。同时，投资者也应增强风险意识和自我保护能力，不盲目跟风，不贪图高息回报，共同维护金融市场的秩序。