保险、赌博与道德风险
保险，作为一种风险转移工具，具有射幸性，是把未来不确定性的损失转化为现在确定性的成本。
赌博，也具有射幸性，但与保险不同的是，它是寄希望于用“小”的成本博取不确定性的“大”的收益。
于投保人而言，它们还有个共性，那就是杠杆性。资本社会的发展，就是一路加杠杆。杠杆，是逆选择和道德风险的温床！
保险还是赌博？
人权社会，财产有价生命无价。正是基于此，财产保险合同适用损失补偿原则，人身保险合同则不适用。
保险还是赌博？保险界寄希望通过两大基本原则划清二者界限，保险利益原则和最大诚信原则。前者通过特定关系+同意授权限制被保对象，后者主要通过询问告知由保险公司估计和判断承保风险。
高保额集中多家投保，保险还是赌博？
如何判断投保人的动机？
需要引导动机，保额就是需要。
一是，询问是否向多家保险公司投保以及投保情况，包括投保和/或生效时间、保额、险种；高保额、短期内高密度投保、低保费高保额更容易被关注；
二是，对于高保额投保人，询问投保人的财务状况，包括收入、资产负债情况，关注收入与保额是否匹配、负债是否过高；与被保险人沟通确认，关注被保险人是否同意或知情。
保险公司的询问技巧
问一：目前是否有已参加或正在申请中的其他人身保险?
问二：目前是否向其他保险公司投保？
这两个问题的区别是，问一包括己方保险公司的人身保险问二不包括，倘若投保人在己方保险公司投保但仍回答否，由于可以查询到在己方的投保记录，法院可能会推定保险公司明知投保人未如实告知而未追认仍予承保，视为主动放弃自己抗辩权。因此，在这种情况下，问二更妥。
必须做选择
就保险公司关于是否向其他保险公司投保的询问，投保人未予回答，是算投保人未履行如实告知义务，还是算保险公司未询问？
有案例显示，投保人未予回答，保险公司明知投保人未履行如实告知义务，不是要求投保人履行告知义务，而是直接与之签订保险合同，视为主动放弃要求投保人履行告知义务的权利，构成法律上的弃权。
因此，保险起见，是或否，二选一。
壹壹法保
法律赋能保险
关注我们
掌握保险业干货
