编辑 | Eric
据上证报中国证券网讯记者获悉，银保监会人身险部于1月13日下发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》（下称“负面清单”（2023版））。这应该是第四版人身险产品“负面清单”了。“负面清单”已成为人身险公司产品开发设计和条款审核的重要判断尺度。
2018年5月，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，并开出52条人身保险产品开发设计负面清单。其后，银保监会建立人身保险产品通报制度，定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题，截至目前，银保监会人身险部先后10次公布人身险典型问题通报，详见：【2019-2022】人身保险产品典型问题10次通报汇总｜燕梳合规。
继2018版负面清单后，银保监会人身险部又先后推出2021版和2022版人身险产品“负面清单”，结合通报中的典型问题调整更新负面清单。在2021版73条“负面清单”的基础上，2022版又增加9条内容，增至82条。当时我们围绕人身险产品监管政策环境、典型产品问题通报、负面清单的变化，逐条解析2022版“负面清单”中产品条款与设计部分的内容，详见：万字理解：2022版人身险产品“负面清单”解析。
据悉，2023版“负面清单”在2022版的基础上，再次增加8条内容，扩增至90条。新增内容如下：
条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益；
增额终身寿险的减保规则不明确；【注：存在长险短做和销售误导风险】
增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低；
增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差；
养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报；
保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险；
保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率等；
医疗保险的责任免除条款中包含“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”等表述，涉嫌加重被保险人义务等。【注：提示关注健康保险多元合作模式下的可能风险】
我们可以看出，2023版新增负面清单问题是对第十次产品问题通报的回应，即银保监会于2022年11月发布的《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（人身险部函〔2022〕501号），8个新增问题在第十次产品问题通报中均有提及。
新增问题涵盖产品条款设计（1个，变更被保险人）、产品责任设计（2个，减保、慈善赠药免责条款）、产品定价及精算假设（5个，附加费用率、投资收益假设、利益调整等），特别对增额终身寿险产品给予重点关注。保险公司在产品开发和设计中需要持续关注消费者权益保护和产品定价风险等。
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