相互保险，其实是一个很古老的存在，可以说它是“人人为我、我为人人”的最好诠释；只不过，国内的相互保险起步比较晚，相互保险实践及相关的制度和规则想对滞后。
2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美相互推出互联网相互保险—"相互保"。整体来看，这款产品得到市场和业内的较高评价。作为法律从业者，习惯了从法律的角度去看问题。本期，我们阅读了《相互保规则》、《参保须知及授权》、《保险条款》、《付款授权》、《平台服务协议》、《客户告知书》等文件后，准备从现行监管框架下，聊一聊关于蚂蚁相互保的几个法律问题。
｜相互保是一款一年期团体重疾保险
相互保，其实是一款团体重疾保险。所谓团体保险，是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。
相互保的保险期间，最长不超过一年。也就是说，它是一款一年期的健康险产品。根据《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号）规定，保险公司以批单、批注或者补充协议形式对保险期间不超过1年的团体保险进行变更的，不需要将保险条款和保险费率重新报送审批或备案，但应当在年度产品总结报告中进行专题报告，报告应包括下列内容：（一）保险条款和保险费率变更情况；（二）保费总额、保险金额总额以及赔付情况；（三）责任准备金提取状况；（四）对偿付能力的影响；（五）中国保监会规定的其他内容。
｜摊付法，先保障后付费
保险产品定价方法主要有四种，摊付定价、估缴定价、三元素定价和资产份额定价。摊付定价可以说是一种较为古老的定价方式。历史上，这种定价存在保费无法收缴的问题。相互保通过支付宝自动扣款解决了这一问题。摊付法，一定程度上可以避免“资金池”问题。当然这并不意味着保险公司没有资金沉淀，相互保可能也有结余资金。
结余资金主要有两大两大来源：一是成员每期分摊金额中多交的部分；二是欺诈或骗保追回的资金。如果每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。也就是说，如果相互保成员超过3300万人，那么就会产生结余。举个例子，如果成员达到1亿人，一名40周岁以上的成员发生保险事故，那么扣除10万元保障金和1万元管理费，该期事故就会产生89万的结余。
｜投保人是蚂蚁会员网络公司
根据我国《保险法》，投保人和保险人为保险合同的当事人。相互保的投保人为蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，保险人为信美人寿相互保险社，被保险人是加入相互保芝麻分达到650分以上的蚂蚁会员。
那投保人有什么特别权利，有的，因为投保人是相互保险组织的会员。根据《相互保险组织监管试行办法》（保监发〔2015〕11号）规定，相互保险组织会员是指承认并遵守相互保险组织章程并向其投保的单位或个人，也就是投保人。相互保险组织会员享有下列权利：（一）参加会员（代表）大会，并享有表决权、选举权、被选举权和参与该组织民主管理的权利；（二）按照章程规定和会员（代表）大会决议分享盈余的权利；（三）按照合同约定享受该组织提供的保险及相关服务的权利；（四）对该组织工作的批评建议权及监督权；（五）查阅组织章程、会员（代表）大会记录、董（理）事会决议、监事会决议、财务会计报告和会计账簿的权利；（六）章程规定的其他权利。
｜保险公司并不承担保险金刚兑责任
《相互保规则》明确规定，发生以下任一情形，信美人寿有权终止相互保：（一）相互保运行3个月以后成员数小于330万；（二）出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。
第（一）项如何理解呢？为什么必须要求成员数不得小于330万？为什么要规定3个月？
首先，相互保设置每次事故每人分摊不超过1毛钱，按1毛钱算，330万人就是33万元，正好等于30万的保障金与3万管理费之和。如果无法覆盖赔付责任，信美人寿是可以终止相互保，并无自付义务。
其次，关于运行三个月的规定，也好理解，因为保险合同的等待期就是3个月，运行的前三个月不会发生赔付。
｜关于相互保险结余资金的运用
根据《相互保险组织监管试行办法》第二十九条规定，相互保险组织的资金应实行全托管制度。相互保险组织应在保证资金安全性的前提下，按照中国保监会有关规定进行资金运用。其中，专业性、区域性相互保险组织实行自行投资的，其资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）国债及其他中国保监会认可的低风险固定收益类产品；（三）经中国保监会批准的其他形式。专业性、区域性相互保险组织委托经中国保监会认可的专业投资机构进行投资的不受上述形式限制。
也就是说，相互保险的资金运用范围比一般商业保险更窄，更注重资金安全，这与相互保险的重互助共济机制是相匹配的。
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