近期保险业监管热点不断！评析三个重要监管处罚、措施

2019年5月9日，原中国保监会官网公布其作出的《行政监管措施决定书》（行政监管措施决定书[2019]6号），指出太保安联健康保险股份有限公司存在“附加急性病身故疾病保险”产品责任设计存在与监管规定的疾病保险定义不符的问题，中国银保监会决定公司立即停止使用上述产品，同时禁止公司备案新的保险条款和保险费率。

条款费率合规问题是监管重点关注对象，毕竟产品质量直接关乎保险消费者的合法权益。2017年原中国保监会曾对财险公司开展过一次备案产品专项整治工作。就此次专项整治，原中国保监会于2018年上半年陆续发出监管函，备案产品问题比较严峻。根据已公开的监管函数据统计，本次专项整治工作随机抽查的3854件备案产品中，问题产品1603件，问题产品占41.6%；问题数量达2710个，平均每个抽查的备案产品的问题数量占比70.32%。

本次出现问题的是一款疾病保险产品，疾病保险属于健康保险的一种，它是以保险合同约定的疾病的发生为给付条件，不同于以身故为给付条件的人寿保险。倘若疾病保险以身故为给付条件，存在监管风险，也是本次监管产品叫停的原因。此外，从目前批准的几家健康保险公司来看，“人寿保险”业务并不在其经营业务范围。

说到附加急性病身故条款，此前，多家财险公司备案过此类产品，产品名称如“附加突发急性严重疾病身故保险条款”、“附加突发急性病身故保险条款”、“附加急性病身故保险条款”等，目前暂不知上述附加险是否已停售。与太保安联的此款产品不同，上述产品的名称中并未包含“疾病”二字，尽管如此，严格来讲，以身故为给付条件的保险还是属于人寿保险。根据我国《保险法》有关规定，财产公司经许可后可以经营短期健康保险和意外保险，但不得经营人寿保险。倘若上述附加险仍在售，可能存在合规风险。

2019年5月6日，原中国银监会官网公布浙江银保监局作出的《行政处罚决定书》（浙银保监罚决字〔2019〕4号）。因杭州心有灵犀互联网金融股份有限公司未取得经营保险经纪业务许可证从事保险经纪业务，浙江银保监局对其作出没收违法所得61.03万元，并处罚款61.03万元的行政处罚。

保险业是严监管行业，严监管的第一关就是严格的行业准入许可。2014年前后，互联网保险如雨后春笋般发展，到现在也有五六个年头了，监管对互联网保险也有了更清晰的认识。创新带来变革，是好事儿，但“创新”有真伪，也是有边界的。“创新”的第三方网络平台的边界在哪里？2015年，原中国保监会制定了《互联网保险业务监管暂行办法》，但该办法试行期满后一直未出新规，近日中国银保监会发布的《2019年规章立法工作计划》也未提及，想必互联网保险业务的监管尺度依然不好把握。

2019年以来，中国银保监会陆续发布中介机构监管文件，包括《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》和《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》，均要求严禁无牌经营保险业务。可以预见的是，未来监管对第三方网络平台的监管会更为严格。

关于没收违法所得。我国保险法规定可以没收违法所得的适用事项有三种：一是对非法经营商业保险业务；二是非法从事保险代理业务、保险经纪业务；三是外国保险机构在中华人民共和国境内设立的代表机构从事保险经营活动。除了没收违法所得外，还可并处以违法所得一倍以上五倍以下罚款，本次处罚的一倍罚款算是“底格”了。此外，与银行业相比，保险业没收违法所得的适用事项更窄。在银行业，无故拖延、拒绝支付存款本金和利息；非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款；违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票等产生的所得都将予以没收。

2019年5月10日，北京银保监局公布其作出的《行政处罚决定书》（京银保监罚决字〔2019〕17号），指出中国人寿保险股份有限公司北京市昌平支公司存在拒绝妨碍监督检查、欺骗投保人违法行为，要求其停止接受新业务一年，并对机构和个人罚款50万元。

对保险机构来说，停止接受新业务是仅次于停业整顿和吊销业务许可的严厉处罚方式。在今年2月份，阳光人寿绵阳中心支公司存在欺骗投保人的违法违规行为，被四川银保监局处罚停止接受银保渠道新业务一年；中华联合简阳支公司因农险承保档案存在部分资料虚假的情况，故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金后返还投保人以冲销投保人应缴的保费，被四川银保监局处罚停止接受农险新业务一年。

不过，本次处罚更为严厉，以往停止接受新业务通常是针对特定险种或特定渠道，包括银保渠道、农险、保证保险及企财险业务，本次则是停止保险支公司停止接受新业务，不可谓不痛！

揭晓：上一期的答案是第二项，即我国政策性保险的补贴政策有财政补贴、税收优惠，但没有管理费补贴。目前我国已没有管理费补贴。补贴试点开始几年， 北京市曾给经营机构保险费总额 10% 的管理费补贴，现在已经取消。

作者简介

保险人、法律人

壹壹法保执笔人

专注保险法实务