近日有个朋友问到一个问题，被保险人在保险期间即将届满前索赔，保险公司调查发现投保人未履行如实告知义务，此时保险期间已过，问保险公司是否还享有解除权？
保险期间和合同的消灭，是两个不同的概念。
保险期间是保险合同的必备要素。根据《保险法》第18条规定：“保险合同应当包括下列事项：......（五）保险期间和保险责任开始时间.....。”中国保险行业协会在2019年1月发布的《保险术语》（《保险术语(GB/T 36687-2018)》）规定：”保险期间，是指保险责任的起讫期间，在此期间内保险人对发生的保事故承担赔付责任。“
然鹅，保险合同解除，是合同消灭的七大法定原因之一。根据《合同法》第91条规定：”有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；......。“
所以，保险期间届满，除非意味着保险公司不再为此后发生的”保险事故“承担赔付或给付责任。”保险事故“之所以加引号，实际这时已不算保险事故，只是事故，因为不（商业）保险了。保险期间届满不等同于保险合同消灭，如果保险期间内发生保险事故的，被保险人依然可以于保险期间届满后（还要考虑诉讼时效）提出索赔。保险公司也可以依据法律规定行使解除权。
有人可能会有疑问，《保险术语》中定义的保险期间不是很严谨。比如在健康险中，为了防止保险合同生效后短期内发生疾病，而这些疾病在投保时已有潜在征兆，为控制此类风险，条款中会设置等待期/观察期。在等待期内发生保险事故，保险公司是不承担赔付责任的，所以健康险中保险期间应当刨开等待期间。这个可能是有误解，其实很多健康保险包含意外责任，意外责任部分是没有等待期限制的。
这让我想到了另外几个问题。
第一个是，保险责任范围和责任免除条款的关系，那就是责任免除条款一定属于保险责任范围，只不过保险公司基于风险控制把这部分风险给切出去了。说到这里有一个”误用“的段子，那就是营业中断保险，营业中断险的”保险责任范围“条款中都会约定主险（物质损失保险）条款责任范围内的物质损失造成的营业中断损失，那很明显主险范围外的物质损失就不属于保险责任范围了，但是，营业中断险的”责任免除“条款又会约定主险范围外的物质损失导致的损失不赔。当然，我们也可以理解为这是一种”双保险“，避免引发争议被当成隐性免责条款给无效掉了。
第二个是，除了健康险中的等待期外，那么在保险期间内发生保险事故是否一定就得赔呢？还不一定。这又涉及分期支付保费的人身保险合同复效制度的问题。根据《保险法》第三十六条规定："合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。"就是说，宽限期内（自保险人催告之日起30日内，或约定期限60日内）投保人没有按期续费，保险公司依然需要承担赔付责任。再看第三十七条的规定：”合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。“那宽限期后保险合同中止期间内发生保险事故，保险公司是否承担赔付责任呢？法律并未规定，但从保险公司条款通常约定来看，保险公司在保险合同中止期间是不承担赔付责任的。当然，我觉得这也是符合合同”中止“的内涵的。所以，根据对价平衡原则，也不是说在保险期间内发生保险事故就一定能赔付的。
看似一个简单的保险法律问题，其实不简单~
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