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近日有朋友问如果保险公司倒闭了，保单还有效吗？我们翻了几十篇相关文章，并未找到准确的答案。于是，我们准备自己写一篇。
一、什么是保险公司倒闭？
我们说的保险公司倒闭，其实有三种情形：一、保险公司解散；二、保险公司被监管部门依法撤销；三是保险公司破产。换句话说，保险公司倒闭，并不一定意味着破产了。
情形一适用于保险公司自愿倒闭，我国保险法有明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司，只允许依法撤销，不允许解散。
《保险法》 第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
情形二适用于监管部门强制倒闭，适用条件如下：
《保险法》第一百四十九条：保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。
情形三适用于破产倒闭，适用条件如下：
《保险法》第九十条：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
二、保险公司倒闭了，就能动用保险保障基金吗？
我们前面说了，保险公司倒闭主要有三种情形，只要保险公司倒闭就能动用保险保障基金吗？并非如此。简单来说，被依法撤销或破产可以用，保险公司自行解散的除非经监管认定存在重大风险，否则用不了。
《保险保障基金管理办法》第十六条：有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
三、保险公司倒闭了，对你的保单究竟有何影响？
有人说，保险公司倒闭了也没事儿，你的保单有保险保障基金公司、其他保险公司、再保险公司三个主体承接；也有人说，个人保单的话，保险保障基金可以覆盖90%的保单利益。以上两种说法，都不对！！一句话，人寿保险合同和非人寿保险合同有别，个人保单和机构保单有别，中小保单和大额保单有别！
首先，什么是人寿保险合同？人寿保险包括终身寿险、定期寿险、两全保险和年金保险。财产保险、健康保险（包括疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险）和意外保险不是人寿保险。
1. 非人寿保险保单，实施差额补偿，且无保险公司受让接管
非人寿保险保单，包括健康保险、意外保险和财产保险保单，损失5万元以内的全额救助；损失超过5万元的部分，个人保单90%，机构保单80%。由于非人寿保险保单无保险公司受让，保险合同终止，这对购买终身重疾保险的人意味着什么？
《保险保障基金管理办法》第十九条：保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。
2. 人寿保险保单，实施限额制，优先保护中小保单，强制保险公司受让接管
人寿保险保单，个人保单最高救助90%，机构保单最多救助80%；优先保障中小保单；重点在哪儿？重点在没有规定救助的下限。直白的讲，最高救助90%，实际可能救助10%或者更低，重点在“根据保险保障基金资金状况为原则确定”。
《保险保障基金管理办法》第二十一条：被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
关于强制转让，用法律话说叫债务转移。根据合同法规定，债务转移要经过债权人同意的。既规定债务强制转移，意味着合同债务由新公司履行；又规定保单利益损失由保险保障基金救助。倘若保险公司破产发生，实践中会是一波很复杂的操作，更可能的一种结果是，为避免风险蔓延，承接债务的保险公司同时受让保险费；保单持有人不同意债务转移的可终止合同，损失由保险保障基金按上述规定补偿。
《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
四、破产申请依法向人民法院提出前，可将保单转让给保险保障基金公司
这一阶段，保单持有人可以与保险保障基金公司签订债权转让给协议，将保单债权转让给保险保障基金公司，但具体怎么定价不知道，但根据本条规定保险保障基金公司支付的是救助款，因此原则上也是以救助款总额为上限的。
《保险保障基金管理办法》第二十四条：保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，在撤销决定作出后或者在破产申请依法向人民法院提出前，保单持有人可以与保险保障基金公司签订债权转让协议，保险保障基金公司以保险保障基金向其支付救助款，并获得保单持有人对保险公司的债权。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救助款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。
还有，保险公司破产后，理财型的保单或保单中的理财型收益，比如万能账户收益、分红收益等，就更难有保障了。
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