健康险产品问题是监管关注重点

健康保险，人身保险的一种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险。19年12月1日实施的健康保险新规首次将医疗意外保险划入健康保险地界，想把它跟医疗责任区分开。换句话讲，医疗事故中不是医疗责任的就算医疗意外，算是健康保险的“干儿子”。

百万医疗如坐地惊雷，引爆了健康险市场。这几年，健康保险坐上了火箭，增速可观。相反地，近几年商车费改，私家车增量市场收窄。于是很多人预言，健康险保费规模超过车险，指日可待。

规模上来了，问题也来了。

从监管近一年来人身险问题的四次通报来看，大部分是健康险产品问题。监管之关注，说明问题之突出。

消费者普遍觉得，保险条款冗长、拗口。识得了文字看不懂意思，找不到重点。保险条款虽然复杂，和其他商品本质一样，健康险产品也一样。结合监管发现的健康险问题，我们挨个说。

第一个问题是，“我要买啥，你给我的是啥”？老李一个人生活，想买个护理险，以保发生疾病意外有个护理照料支出保障。要是给他一款护理责任风险保费占保费整体比例的的“万能型”护理险肯定是不行的。理财不是老李需要的，护理才是。好比老李就想买个代步车，你却给他推荐一款时尚轿车。从监管的角度，这个问题还是“你本应该卖的是啥，实际卖的却是啥”！疾病保险中不得包含生存给付责任，急性病保险不能以身故为给付保险金的条件，都是这个道理。还有一点，就是不能强制搭售。

第二个问题是，“我买的这个，质量过硬吗”？从健康险的角度就是，你能保我什么？什么你不保？你能保多久？你什么时候起保？未来不可知，健康险产品最好还是能覆盖消费者的基本健康保障需求，就好比一台车，不能少个轮子或少一扇门。当然，你说我卖的是敞篷车，但消费者对保险的理解往往是最通俗的。你不跟消费者明讲，消费者就不知道，当前销售误导问题突出，很多时候明讲是不现实的，信任问题就会越来越突出。

能保什么是保障范围的问题，老张身体不是很好，想买个护理险，要是给他一款仅包含因意外导致的护理责任赔偿，不能覆盖老李的需求。产品可以个性化，但未来不可知，现在消费者对保险业的信任已经不足了，发生了纠纷会比较被动。不保什么就是除外责任，一款护理产品约定对细菌或病毒感染引发的保险事故免责的话，即使这种安排符合精算原理、定价公允，但消费者可能会觉得它“质量”有问题。能保多久是保险期间的问题，一款“自动续保”的非“保证续保”医疗产品，消费者会觉得这是个“无限续杯”的产品，但监管不这么看，叫停了咋办，产生纠纷了咋办，都会导致消费者负面评价！什么时候起保是等待期的问题，重疾险将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，“症状和体征”怎么认定？消费者认了，心里会有不满；消费者不认，有争议时要做出有利于消费者的解释。

第三个问题是，“我买的这个东西，值这个价吗”？所谓一分价钱一分货。消费者花的钱少，就要考虑保障够不够，“物美价廉”是不现实的。但是，保险消费属于低频消费，价格高低消费者难判，监管更关注这个产品能覆盖基本的保障，这个是消费者视角。

第四个问题是，“我买的这个东西，能用吗”？这个问题和第二个问题本质一样。保险作为一种服务，特殊在“射性”上，出险并不是必然的。出险了就涉及索赔的问题。理赔是一种艺术，一种在赔付和道德风险平衡的艺术。消费者为什么会觉得理赔难，就是道德风险的防范过度或方法不当，比如理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外还需提供当次交通工具客票。

一款产品，只有质量杠杠的，消费者才能信得过！产品条款复杂是事实，功能有限，得跟消费者讲清楚说明白，要不然消费者会点差评的。