保险有意思：西学东渐中的保险本土化

燕梳合规

2025-06-09

编辑 | Eric

1801年1月1日，大不列颠及爱尔兰联合王国正式成立。同年，英国商人在广州设立中国首个商业保险组织——临时承保协会，此举标志着近代保险业在华发轫，1801年由此成为我国商业保险史纪年之始。得益于清政府对外贸易政策及外商聚集效应，广州自然演变为中国保险业的摇篮。

1805年，英国东印度公司鸦片部经理戴维森(Davidson)在广州发起成立了“谏当保安行”(Canton Insurance Society)。该机构作为19世纪初在华英商首创的保险实体，亦为中国历史上首家专业保险公司。其核心业务聚焦海上贸易风险保障，故亦称“谏当水险行”。彼时广东人将Insurance音译为“燕梳”，保险公司遂得名“燕梳公司”。

面对中国这片新兴市场，自1805年谏当保安行创立后，伴随通商规模扩张，外商保险机构以广州为基点向各口岸辐射。至鸦片战争后，新增通商口岸及贸易需求激增，催生更多外商保险公司入华。其业务范畴由单一水险拓展至人寿保险、火灾保险等领域，经营地域亦从沿海向内地延伸。外商通过雇佣买办、吸纳华商参股加速市场渗透，凭借垄断地位攫取超额利润。1866年6月23日《华北捷报》发布消息，由于当季在长江航运中发生了木船翻沉的意外事故，各外商保险公司联合将汉口至吴淞的保险费率从1%涨至2.5%，外商完全掌控了当时的保险定价权。同期香港火烛保险公司年资本收益率达50%，股价暴涨400%，保家保险行、谏当保险公司等均获巨额收益。依托条约特权与技术先发优势，1865年前英商主导的外资机构已形成对中国保险市场的全面垄断。

清政府在两次鸦片战争中遭遇挫败，为了谋求转变日益衰败的国势，政府中的开明派开始积极推行“洋务运动”，以求向西方先进资本主义国家学习和借鉴“富国强兵”之策。许多知识分子以知识报国、知识强国为出发点，将世界各国特别是欧美各资本主义国家的社会、政治、经济、技术、文化等情况译介推荐给民众，起到了知识和思想的启蒙作用。

在推介西方保险并倡导中国建立自己的保险制度方面，提出“师夷长技以制夷”的魏源、太平天国的领导成员洪仁玕、清末启蒙思想家郑观应、《续富国策》的作者陈炽等是具有代表性的人物。

魏源所著《海国图志》（1842/1847/1852年三版）首次系统引介西方保险。书中第51卷“大西洋英吉利国(二)”详述货物运输保险机制，第83卷“夷情备采贸易通志”分类阐释险种：将保险翻译为“担保”，火灾保险译为“宅担保”，海上保险译为“船担保”，人寿保险译为“命担保”。以火灾保险为例，魏源在书中介绍:“宅担保:城市稠密，回禄堪虞。假如木屋价银二千，每年纳会中银二十元，不幸被灾，则会中亦代偿其半。”书中还出现了对除外责任的表述:“交战之际，商船皆不得出港，倘擅动蹈危，则担保会中不偿其所失。”魏源将保险制度定位为西方“恤商之政”，被称为中国介绍西方近代保险的第一人。

《资政新篇》（1859年出版）的作者洪仁玗是太平天国后期领导人物之一，其倡导通过保险制度构建社会风险分担机制。《资政新篇》的第三部分对保险有言简意赅的论述:“外国有兴保人物之例。凡屋宇、人命、货物、船等有防于水火者....先与保人议定，每年纳银若干，有失则保人赔其所值，无失则赢其所奉。若失命，则父母、妻子有赖。”洪仁玕主张学习西方科学技术，实施政治改革，意图在农民革命的基础上建立资本主义制度，在当时具有进步意义。

郑观应是清末著名启蒙思想家和实业家，他在《盛世危言》（1894年初版，1895年增订）中专设“保险”章节，解析运营原理：“如保房屋一千座，其中一座失险，则以九百九十九座之利银偿还遇险之一座，在公司不过代为收付，稍占经费而已。”并分类介绍国外保险公司险种:“保险有三等：一水险，二火险，三人险。水险保船载货，火险保房屋、货栈，人险保性命疾病。”

维新派陈炽著《续富国策》（1896年出版），提出“保险集资说”。他强调灾害对商业系统的连锁影响，主张“有智者纠集巨资，立保险行，以保轮船车之险”。通过参加保险把不固定的财产损失，化为固定的保险费支出，投保人就可以稳定经营。他还介绍了分保办法，提出保险公司对承保的各种风险，采取分保即向其他保险公司办理再保险的办法，分散危险、稳定经营。陈炽最后提出纠资集股办保险来振兴中国:“即此保险一端，华商之大势成，中国之全局振矣。”陈炽的“保险集资说”站在更高的经济社会层面提出了我国自行集资办保险、振兴民族工商业的设想，构建了本土化保险理论框架。

在欧美完成工业革命而中国制度技术相对滞后的特定历史阶段，上述思想家以“师夷长技”为路径，通过译介西方保险制度并倡导本土化实践，既体现忧患意识与责任担当，更为民族保险业诞生奠定思想基石。他们对于西方保险制度的介绍以及国人自办保险的建议和呼吁，直指国家经济振兴之宏旨，对近代中国金融制度转型产生深远影响。

*本文参自《保险的起源与繁盛》，复旦大学出版社2020年版。

陈劲松

权益合伙人

陈劲松律师，北京德和衡律师事务所权益合伙人，金融业务中心管理总监，金融保险监管与合规部门主任，曾在平安财险公司和中华联合保险集团从事稽核监察和法律合规工作。

业务领域：深耕金融保险行业，陈劲松律师团队具有丰富的金融保险机构工作和服务经验，熟悉金融保险行业的运行规则、业务流程、工作机制和风险防控，团队专注金融保险行业领域，包括金融监管与合规、公司治理、保险资金运用、投融资、反舞弊合规与金融民刑交叉业务、ESG、财富传承与管理、个人信息保护、反不正当竞争、民商事诉讼仲裁等。累计为80余家保险集团、保险公司、保险资管公司、商业银行、保险中介机构等金融保险机构和大型央企国企提供常年及专项法律顾问服务，有着丰富的实务经验和前沿理论研究实践。

手机：18211177013
邮箱：chenjinsong@deheheng.com

何璐，北京德和衡律师事务所实习生，硕士研究生，先后就读于西南政法大学、Coventry University和上海对外经贸大学。

陈劲松律师团队深耕金融保险行业，团队成员熟悉金融保险行业的运行规则、业务流程、工作机制和风险防控，团队专注金融保险行业领域，包括金融监管与合规、公司治理、保险资金运用、投融资、反舞弊合规与金融民刑交叉业务、ESG、财富传承与管理、个人信息保护、反不正当竞争、民商事诉讼仲裁等。累计为80余家保险集团、保险公司、保险资管公司、商业银行、信托公司、保险中介机构等金融保险机构提供常年及专项法律顾问服务，有着丰富的实务经验和前沿理论研究实践。

联系邮箱：chenjinsong@deheheng.com

联系电话：18211177013