[年终盘点] 2018年保险业监管政策回顾

2018，保险业最大的事儿，莫过于银监会与保监会合并为银保监会，保险业监管正式步入新时代。

2018，银保监会出台了哪些政策法规、作出了哪些行政处罚决定、下发了哪些监管函、对消费者提示哪些风险，接下来，就让我们回顾一下。

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政策法规篇

2018年，商车费改文件密集发布，规范商车费改；股权管理办法修改，坚决打击股权代持；资金运用办法修改，险资运作开启严监管；中介机构监管规定修订，外资准入逐步放开。互联网监管办法和关联交易管理办法征求意见中，估计2019再与大家见面。

序号	政策法规	实施日期
保险机构篇
1	《保险公司股权管理办法》（保监会令〔2018〕5号）	2018年4月10日
2	《保险经纪人监管规定》（保监会令〔2018〕3号）	2018年5月1日
3	《保险公估人监管规定》（保监会令〔2018〕2号）	2018年5月1日
4	《中国银保监会关于允许境外投资者来华经营保险代理业务的通知》（银保监发〔2018〕30号）	2018年6月19日
5	《中国银保监会关于允许境外投资者来华经营保险公估业务的通知》（银保监发〔2018〕29号）	2018年6月19日
保险业务篇
6	《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》（保监财险〔2018〕61号）	2018年3月8日
7	《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知》银保监办发〔2018〕28号	2018年5月8日
7	《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发〔2018〕57号）	2018年6月29日
	《关于开展信用保证保险业务专项自查工作的通知》 （银保监办发〔2018〕62号）	2018年7月6日
8	《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》（银保监发〔2018〕20号）	2018年4月25日
	《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保监办发〔2018〕19号）	2018年4月28日
9	《关于印发人身保险公司<精算报告>编报规则的通知》 （银保监办发〔2018〕45号）	2018年6月4日
10	《关于印发<保险公估基本准则>的通知》	2018年5月2日
	《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》（银保监发〔2018〕27号）	2018年6月1日
资金运用篇
11	《保险资金运用管理办法》（保监会令〔2018〕1号）	2018年4月1日
12	《关于加强保险资金运用管理支持防范化解地方政府债务风险的指导意见》 （保监发〔2018〕6号）	2018年1月8日
13	《关于规范保险机构开展内保外贷业务有关事项的通知》（保监发〔2018〕5号）	2018年2月1日
14	《关于印发<保险资产负债管理监管规则（1－5号）>及开展试运行有关事项的通知》（保监发〔2018〕27号）	2018年2月28日
15	《关于发布保险资产负债管理季度报告XBRL分类标准及启用保险资产负债管理监管信息系统模块的通知》（银保监发〔2018〕28号）	2018年6月6日

 

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行政处罚篇

2018年，银保监会（含原保监会）共作出24例行政处罚（仅统计已公开披露的），共计处罚66人。24次处罚中，处罚总公司13次，处罚分公司11次。

     

概括来讲，主要涉及三次大检查：一）是商车费改背景下对车险市场乱象治理，涉及9张罚单，处罚32人；发现给予投保人保险合同约定以外的的利益以及调低车险综合费用率两个问题，这两个问题都是奔着商车费改来的。二）是检查农业保险承保理赔专项治理整顿自查中发现的问题，共涉及11张罚单，处罚30人；检查发现保险公司自查的无问题或已整改承保理赔档案中仍然存在不完整、不真实问题的档案，换言之，保险公司编制了提交虚假报表。三）是年金保险产品费率定价违规问题，共涉及3张罚单，处罚了3个总精算师。

 

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监管函篇

2018年，银保监会（含原保监会）共发出47张监管函（仅统计已公开披露的）。今年以来共有39家保险机构被下发监管函，其中28家为财险公司。

47张监管函中，主要涉及三次大检查：一）是电网销业务检查，先后发出了10张监管函；二）是财险公司备案产品专项检查，发出了17张罚单；三）是保险资金运用检查，先后发出了9张罚单。

电网销业务检查中，存在比较多的问题如未对电销过程中的磋商及成交记录实现全程录音、客户回访成功率偏低、如实告知不规范、电话销售行为不符合监管要求，网络销售渠道信息披露、经营区域、客户回访不规范和内控制度未及时更新完善、网销业务信息披露不符合监管要求等问题。

 

财险公司备案产品专项检查中，本次专项整治工作随机抽查的3854件备案产品中，问题产品1603件，问题产品占41.6%；问题数量达2710个，平均每个抽查的备案产品的问题数量占比70.32%。发现问题包括保险条款问题、附加险问题、费率问题、精算报告和可行性报告存在的问题。如想了解更多与本次专项检查的内容，可阅读：当前，保险产品的设计及定价缺陷较普遍。

 

保险资金资金运用检查中，发现境外投资违反可投资国家或者地区的相关规定，资金运用制度不健全、投资团队人员不足、未按规定开展投后管理，集合资金信托计划投资管理不规范、股票投资执行控制不严格、未按规定开展保险资金运用内部审计和投资决策机制不完善，违规开展通道类业务、让渡组合类保险资产管理产品的管理人职责、未有效履行受托管理人职责等问题。与想了解更多此次保险资金运用检查的情况，可阅读：上半年保险资金运用监管发现问题汇总（上）｜险资运用；上半年保险资金运用监管发现问题汇总（下）｜险资运用。

 

此外，还有对互联网保险公司检查中发现的产品和销售一些问题。

 

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风险提示篇

2018年，银保监会向保险消费者提示了13条风险，也暴露出保险业近期的一些问题。

它们分别是关于“开门红”保险销售的风险提示、关于防范互联网伪保险产品的风险提示、关于在线平台“搭售”保险的风险提示、关于出境旅游的保险消费提示—（医疗保险篇和意外伤害保险篇）、关于互联网保险的风险提示、关于防范保险从业人员违规销售非保险金融产品的风险提示、关于警惕“保险分红”骗局的风险提示、关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示、关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示、关于如实告知健康状况的保险消费提示、关于人身保险“退旧保新”的风险提示、关于防范“大学生录取与保险交费记录挂钩”销售误导的风险提示、关于汛期应对车辆涉水受损的保险消费提示、以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析。