9 月 11 日，在 2026 外滩大会“AI 银行落地进行时”见解论坛上，蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙指出，人工智能正从国家战略加速渗透至千行百业，普惠金融的内涵与边界随之延伸。AI 银行的核心使命，在于回应国家战略，拓展普惠边界，确保 AI 能力惠及更多群体。
国家战略驱动，AI 重塑金融场景
“人工智能+"连续三年写入政府工作报告，从 2024 年首次提出行动，到 2025 年持续推进，再到 2026 年深化拓展并纳入“十五五”规划。工信部数据显示，2025 年我国人工智能核心产业规模已超 1.2 万亿元，重点行业整体渗透率突破 80%。在金融领域，AI 应用已从信贷、风控延伸至营销、营运、研发等全经营场景。
技术迭代显著加速。基础模型在理解、推理、多模态及长期记忆能力上持续增强；AI 正从大模型的“能说话”演进为 Agent 的“会办事”，具备自主规划、工具调用及协同执行能力，深度融入真实工作流程。如何利用此轮技术变革服务实体经济与普惠金融，成为银行业的关键命题。
延伸普惠边界，填补"AI 鸿沟”
金晓龙表示，普惠金融的延伸首先体现在服务新人群与新需求。中国约 3 亿新市民（如网约车司机、快递员等）常因缺乏固定居所或社保不连续而被传统金融服务拒之门外。同时，小微商户与农户不仅需要资金，更亟需财务核算、市场营销及农技指导等经营知识。
AI 作为新生产工具，若小微群体因“不会用、用不起”而错失，将形成新的数字鸿沟。金晓龙强调：“让小微有资金可用是普惠，让小微拥有 AI 工具做好生意，同样是普惠。”
深耕真实场景，打造专属权益
过去一年，网商银行将 AI 探索深入农业、产业和就业场景：
服务新市民：乐业卡与 AI 就业助手
面向“两司两员”等新市民群体推出乐业卡，并联合农业农村部乡村振兴监测中心、支付宝打造 AI 就业助手，提供政策查询、技能学习及求职匹配等全方位服务。
赋能小微经营者：首张小微 AI 权益卡
联合阿里云、芝麻企业信用、高德等伙伴，将生意金卡升级为国内首张小微 AI 权益卡，提供 Token 额度、获客引流、标书撰写及选址分析等实用工具与优惠。
助力农户丰收：农小宝上线
丰收卡配套 AI 农事助手“农小宝”，具备病虫害识别、行情查询及补贴检索功能，并可直连农业专家，为农户提供即时专业支持。
百灵 2.0 升级，首个普惠金融 Agent 诞生
本届大会上，网商银行正式升级 AI 银行工作台及“百灵”系统。百灵 2.0 成为首个普惠金融 Agent，能够理解个性化诉求、整合零散信息，并调用信贷、票据、财税及经营分析等专业能力，将原本需多位专家协作的任务自动化。目前，百灵 2.0 已服务 4200 万小微经营者。
以餐饮店主王老板为例，其仅提出“提额”需求，百灵 2.0 结合经营状况将其转化为“新店资金安排”方案：精准测算 60 万元总需求，扣除自筹 20 万元后提供 40 万元缺口资金，并定制还款方案以减轻初期压力。数月后，当王老板计划开设第三家店时，百灵基于淡旺季数据分析建议暂缓扩张。一次简单的提额申请，演变为持续的经营陪伴。
重构银行经营，人机协同新范式
服务方式的变革源于银行内部经营方式的重构。网商银行构建了覆盖信贷、理财、营销等核心场景的智能体协同网络，将专家经验转化为全员可调用的 Agent 能力。在此模式下，Agent 负责执行与探索，人类员工专注于目标设定、决策判断与责任承担。
过去处理复杂信贷申请依赖专家逐条核对，效率较低；如今 AI 先行整理事实链，专家仅需聚焦关键判断，审批效率提升近 20 倍。“我们要的不是让个人工作变快，而是让整家银行变得更聪明。”金晓龙说道。
展望“新 310"，坚守人本价值
金晓龙提出，随着“新 310"模式（360 度感知用户、1 对 1 专家服务、0 延时实时交互）的实现，银行服务将从单一的信贷理财延伸至全程经营陪伴，让千万小微经营者享有曾专属大企业的财务管理能力。
面对 AI 带来的挑战，银行业需共同解答三大课题：持续迭代风控逻辑以守住底线；坚持人的最终主导权，严守数据安全与合规红线；避免形成新的 AI 鸿沟，确保技术红利惠及广大小微。
“立足实体经济需要，回应小微痛点，回归人本价值，这是我们的初心。”金晓龙总结道。AI 银行的价值不在于模型大小或 Agent 数量，而在于能否让每一位小微经营者做生意更便利、更有底气。