“催收”也能侵犯隐私权？”催收”侵犯隐私权的司法认定｜法如山

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无债一身轻，

有债寸步难行，特别是被”催收”和被执行。

当前经济形势严峻，许多人因购房、创业等原因背负巨额债务。遗憾的是，随着裁员和企业倒闭等事件频发，许多人的收入和预期收入都受到了影响。在这种情况下，一些人不得不向银行和贷款机构借款以应对财务危机，但当还款期限到来时，他们却无力偿还，结果可能遭到”催收”机构的追讨，甚至被法院列为失信被执行人。

欠债还钱，天经地义。然而，不胜其扰的“催收”行为，也时常越界。

目录

一、案件概述

二、裁判要旨

三、司法实践中侵犯隐私权的边界

即使在金融借贷关系中，”催收”行为也必须在法律允许的范围内进行。”催收”行为不得侵犯债务人的隐私权，不得使用虚假陈述或过度频繁的联系方式。

近日，一则深圳前海合作区人民法院的案例显示，”催收”机构在”催收”逾期款项的过程中，使用了不当手段，如虚假表述和过度频繁的联系，侵犯了原告的隐私权。[1]

一、案件概述

原告武某通过被告佰某公司向金融机构借款19000元。被告在原告逾期还款后，通过短信和电话等方式进行”催收”，原告认为这些”催收”行为侵犯了其隐私权。遂向法院起诉要求被告停止侵权行为、赔礼道歉、支付精神赔偿10000元，以及承担诉讼咨询费1550元和诉讼费。后来，原告变更诉讼请求，仅要求被告停止侵权行为。

原告提交了短信和电话记录截屏、《个人信用报告》以及与被告客服人员的微信聊天记录作为证据，以证明被告的”催收”行为不当。

法院认为被告在”催收”过程中使用了不当手段，如虚假表述和过度频繁的联系，侵犯了原告的隐私权。因此，法院判决被告立即停止对原告的贷后”催收”行为，并承担案件受理费12.5元。

二、裁判要旨

三、司法实践中侵犯隐私权的边界

司法实践中，法院会评估债权人在”催收”欠款时是否侵犯了债务人的隐私权和个人信息权益、”催收”行为是否超出了合理和必要的范围，是否符合相关法律法规和行业规范的要求。

1.是否存在合法授权的”催收”程序

法院认为”催收”行为是基于债权人与借款人之间的合同约定进行的。如果双方有明确的合同，且借款人知晓并同意了”催收”行为，则认为债权人的”催收”行为合法。

2.个人信息的处理方式是否合法、正当、必要

法院在判断隐私权侵犯时，会审查债权人收集和使用个人信息的过程是否符合合法、正当、必要的原则。

例如，实践中，”催收”人对债务人手机号、家庭成员信息、亲友信息以及其他个人信息及相关信息的非法获取和收集。”催收”人员冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展”催收”，向债务人外的其他人员透露债务人的负债、逾期、违约等个人信息。同时，”催收”行为在未征得债务人同意的情况下，向其亲友发送““催收””短信或电话骚扰等行为，均可能构成对债务人隐私权的侵犯。

3.”催收”行为是否超出了合理必要限度、债权人是否有过错

当债权人通过不正当手段获取个人信息，或者在”催收”过程中采取的行为超出合理范围时[2]，可能会被认定为侵犯隐私权。

即使”催收”行为合法，如果债权人在”催收”时存在不当行为，比如言语不当等，也可能被认定为侵犯了隐私权。

例如，采用以下方式进行”催收”：

（1）超出法定利率部分的”催收”。对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的部分，不得进行”催收”。

（2）暴力或软暴力”催收”。

（3）冒用行政机关名义实施”催收”。未经法定程序或消费者同意，向不具有偿债义务人员告知具体债务信息和个人敏感信息的行为也是非法的。

（4）公开发布债务人的个人信息。如果”催收”人员将债务人的个人信息（如姓名、身份证号等）公开张贴或发布于公共场合，则侵犯债务人的隐私权。

（5）”催收”人员不得使用从网贷公司获取的欠款人手机通讯录信息进行骚扰、纠缠、辱骂、威胁欠款人的亲友甚至普通联系人。

（6）刺探、侵扰、泄露、公开个人信息，未经许可监测和读取手机信息。”催收”人员采用间谍软件、恶意APP、定位监控软件等手段获取债务人的个人信息。

4.证据的充分性

原告需要提供充分的证据证明”催收”行为导致了个人信息泄露或社会评价降低等损害。

总体而言，法院在处理”催收”侵犯隐私权的案件时，会综合考虑合同条款、信息使用的合法性、必要限度、债权人的过错以及证据的充分性等因素，以确定”催收”行为是否构成隐私权侵犯。在大多数情况下，如果债权人的”催收”行为是基于合同且符合法律要求，通常不会被认定为侵权。然而，如果”催收”行为超出合理界限或未经授权泄露债务人的个人信息，那么就可能构成侵犯隐私权的侵权行为。

参考文献、涉及法律、法规及政策性文件

[1] 《中华人民共和国民法典》

第一千零三十二条 自然人享有隐私权。任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。

[2] 《互联网金融贷后催收业务指引》

第九条 催收时间

通过发送短信、语音、5G消息等方式开展催收作业的，应符合电信行业相关规范。双方已事先约定催收时间的，催收作业从其约定。双方未约定催收时间的，催收作业不应在每日22:00至次日8:00催收。

第十一条 催收行为规范

（一）催收人员应在首次联系时向债务人及联系人表明所代表的金融机构和催收机构（如有），不应隐瞒或伪造身份，不应以个人名义开展催收。

（二）催收人员应向债务人如实告知催收事由、逾期欠款金额、违约后果。催收人员应客观陈述，不应使用可能产生歧义或有误导性的表述，不应夸大事实（如夸大债务金额、违约责任、法律后果等），不应编造不存在的事实（如虚构不良信用记录或黑名单等）。

（三）催收人员应使用金融机构与债务人合同协议约定或金融机构指定的收款渠道，不应使用其它渠道或方式收取还款。

（四）催收人员不应以催收名义收取额外费用，不应诱导或逼迫债务人通过违法违规的方式筹集资金以偿还债务。

（五）债务人履行完还款义务后，金融机构应立即终止催收并及时通知第三方催收机构终止催收。

第十五条 告知式催收

金融机构和第三方催收机构在告知式催收过程中，除需遵循本指引第七条至第十四条外，还应遵循以下基本工作规范：

（一）催收内容（含催收模版）应经金融机构事先审核确定，内容应真实准确、简明扼要、通俗易懂。未经金融机构事先书面同意，第三方催收机构不应变更催收内容。

（二）以语音形式（含智能语音）进行告知式催收，催收频次应严格控制在合理、必要的范围内，同一金融机构和其合作的第三方催收机构对单一债务人拨通电话频次每日合计不应超过3次，与债务人另有约定的除外。

（三）以通知函、律师函、催告函等信函形式进行告知式催收：

1．信函应加盖印章（含电子印章）。

2．收件人应为债务人本人；同一信贷产品的催收间隔周期不宜少于7个自然日。

3．纸质信函应密封，封面不应有债务人逾期欠款信息等相关隐私内容。

4．信函送达不应采用传真方式；现场携带信函，应由债务人本人接收，债务人不在现场时可请其同住成年家属转交但应告知信函需由债务人本人亲启。

（四）通过发送短信、语音、5G消息等方式开展催收作业的，应符合电信行业相关规范。

第十六条 交互式催收

（一）金融机构和第三方催收机构在交互式催收过程中，除需遵循本指引第七条至第十四条外，还应遵循以下基本工作规范：

1．与债务人联系时，催收人员应确认债务人身份。

2．以语音、视频或面对面形式进行交互式催收，应全程录音和（或）录像，并主动告知债务人。

3．应遵守服务基本礼仪。

（二）在交互式非现场催收时，还应遵循以下基本工作规范：

1．催收频次应控制在合理及必要的范围内。以语音形式（含智能语音）进行交互式催收，催收频次应严格控制在合理、必要的范围内，与单一债务人主动有效通话每日不应超过3次，与债务人另有约定的除外。其中：有效通话是指通话时长在6秒及以上，并且双方经沟通形成真实意思表达。

2．通过发送短信、语音、5G消息等方式开展催收作业的，应符合电信行业相关规范。

（三）在交互式现场催收时，还应遵循以下基本工作规范：

1．单次应至少两人，不宜超过三人。

2．着装应文明得体，不应穿着奇装异服或误导性服装。

3．应主动出示工作证件。

4．与单一债务人主动有效沟通每日不应超过1次，与债务人另有约定的除外。

5．未经同意，不应进入住宅等私人场所或债务人所在的相关办公区域，不应干扰债务人同住家属的正常生活，不应干扰职场其他人员办公。

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