私立医院在降价，你公司的团保为什么反而更贵了​

港怡医院的日间收费最多减了四成，门槛压到400港元起。  同一时间，香港公立医院急诊室收费，从180港元涨到400港元。

住院费每日，从120港元涨到300港元。

如果你是中小企业老板或者HR，看到这两条消息，第一反应大概是：一边降一边涨，互相抵消，明年续保应该问题不大。

我跟你说，这个判断，很可能让你在续保桌上吃一个说不出口的闷亏。

因为这两件事根本不会抵消。它们在同一个方向上发力，把你的理赔账单往上推。

公立涨价，到底涨了什么

先把数字摊开。这次公立医疗收费上调，涨的不是某一项，是整条就医路径。

项目	原收费	新收费
急诊室	180港元	400港元
住院（每日）	120港元	300港元
专科门诊（每次）	原未单独列出	250港元
普通科门诊（每次）	原未单独列出	150港元
药物（每类每4周）	原未单独列出	20港元，年度上限10,000港元

医管局的数据更值得看：

• 豁免申请近29万宗，批核率超过九成；

• 超过1万人已经用满10,000港元的药物年度上限；

• 急诊室就诊量下跌3.9%，非紧急个案跌了一到两成。

急诊人少了，这是好事吗？

要看少掉的那批人去了哪里。非紧急个案跌一到两成，意味着一部分原本习惯在公立排队的员工，开始往私立走。

而你公司的团体医保，恰好就是为私立就诊付钱的那张卡。

私立医院的"降价潮"，是个误会

很多人把私立降价理解成全行让利。事实不是。

医院	实际动作
港怡医院	日间收费最多减四成，400港元起低门槛
浸会医院	夜诊下调100港元，65岁以上半价
中大医院	"6+6"专科套餐，与30多家保险公司直结
养和医院	8月起夜诊上调100港元

看清楚最后一行。同一个时间点，有医院在降，有医院在涨。

所谓降价潮，其实是个别医院针对门诊入口做的策略性定价，不是全行一致行动。

这里有个最容易被误解的点，我得说重一点：

门诊入口降价，降的是员工第一次走进医院的心理门槛，不是一次完整医疗事件的总成本。

员工进去了，然后呢？专科复诊、MRI、CT、日间手术。这些才是理赔金额的大头。

入口便宜了，进门的人多了，后面那串账单一个都没便宜。你说这对团保的成本是利好还是利空？

真正要命的数字在这里

香港保险业联会与理工大学的联合研究（2019至2023）给了三个数字：

• 整体医疗开支上升 60%；

• 理赔频率上升 68%；

• 增长主要由日间手术程序带动。

注意，频率的涨幅（68%）比开支的涨幅（60%）还高。

这说明什么？不是每次赔得更多，而是赔的次数变多了。

对保险公司来说，频率上升比单次金额上升更难控。而这部分成本，最后都会摊回到你的保费上。

再叠加一个：2026年香港医疗通胀率10.5%，是一般通胀的五倍，七年累计升幅接近78%。

续保不是行政流程，是90天工程

绝大多数中小企业的做法是：续保前一两周找经纪拿报价，对方报什么价就接什么价。

在这个时间点，你手上什么牌都没有。

正确的做法是把续保当成一个90天的项目。

时间节点	要做的事
90至60天前	索取理赔报告，按类别拆分；更新员工名单及家属状况
60至45天前	向现有公司及另外2到3家索取报价；查询损失率
45至30天前	确认定价模式，设计方案调整杠杆
30天内	通知员工最终方案

在开口谈之前，你必须先搞清楚一件事：你公司用的是哪种定价模式。

• 小公司（通常10至30人以下）：多数采用"社群定价"，自身理赔记录影响有限；

• 大公司：才比较多采用"经验定价"。

这一点很多老板搞错了。如果你是十几个人的公司，理赔率再低，议价空间也有限，因为你的价格跟整个社群池挂钩。

但了解自己的理赔结构，仍然有用。它是你争取方案设计的依据，不是压价的依据。

这两件事的区别，决定了你这轮续保是不是在做无用功。

别只盯着保费，杠杆在方案设计里

保费是结果，不是抓手。真正能动的地方在这儿。

保障类别	可调整的杠杆
门诊管理	指定医疗网络、合理免赔额、限制网络外报销
专科及影像检查	要求转诊信；MRI、CT、PET-CT设预先审批
日间手术	指定医院及医生名单、套餐价格、预先审批
住院保障	不盲目削减核心保额，可调整病房级别或免赔额
附加福利	牙科、视力、生育、体检，按员工结构取舍
家属保障	公司承担员工本人，家属改为自费加保
自愿升级	基本团保做底线，员工自费升级至更高保额

重点说两个。

一个是预先审批。前面讲过，理赔增长主要来自日间手术和影像检查。把这两项加上预先审批，是对着病灶下药，不是砍福利。

另一个是自愿升级。公司出基本团保做底线，员工想要更高保额自己加钱。员工的保障感没降，公司的固定成本封住了。

还有一条容易被忽略的：雇主缴的保费在所得税上可以抵扣，员工那边也不视为应纳税收入。

算总成本的时候，别把这一块漏掉。

转保之前，三条红线

如果你今年打算换保险公司，这三条踩了就是事故。

第一条，既往病症承接。

新公司愿不愿意接现有的疾病？有没有"祖父条款"的安排？

没有确认清楚就签，结果可能是某个有病史的员工，在你签完字的那一刻突然失去保障。

这种事，员工会记你一辈子。

第二条，不要只比保费。

还要比理赔速度、网络覆盖、直付安排，以及最关键的一点：对方怎么处理"合理及惯常收费"的争议。

保费便宜三成，理赔每次都吵，你省下的钱够不够买回HR的时间？

第三条，避免空窗期。

新保单正式生效之后，再取消旧保单。顺序不能反，一天都不能错。

按规模对号入座

不同人数的公司，能打的牌完全不一样。

公司规模	建议方案
5人以下	部分公司要求最少3至5人才能投保团体计划，可考虑微型团保或VHIS企业津贴
10至30人	最适合"基本团保＋自愿升级"的混合模式
50人以上	比较有条件谈指定网络、直接结算及个案管理

看到自己的格子了吗？先认清自己能谈什么，再去谈。

回到开头那个问题

私立门诊在降价，为什么你公司的团保反而更贵？

因为公立涨价把员工推出了公立系统，降价把员工拉进了私立门诊，而真正花钱的专科、检查和日间手术，一分都没有便宜。

员工的就医路径变了，你的理赔频率就变了。理赔频率变了，你的保费就变了。

这条链路上，没有任何一环是你能靠"压价"解决的。

能解决的，是用90天做好理赔诊断，是把网络管控、预先审批、套餐定价、家属自费和自愿升级这几个杠杆一个个摆上桌。

说到底，续保这件事，你是打算继续当年度仪式走一遍，还是当成一次真正的预算和风险管理决策？如果你也在考虑公司的团体医疗的预算和风险管理决策，欢迎微信扫码，与我聊一聊

评论区聊聊，你公司今年续保被加了多少？