男女延至70周岁，正式执行！

9 月 20 日，第三次修订的《住房公积金管理条例》将正式落地施行。本次修订共调整 20 处核心规则，整体呈现单位端监管刚性升级、个人端使用适度放宽、万亿存量资金定向激活的鲜明特点。

这笔沉睡多年的超十万亿公积金，正在从单一的 “购房专用金” 向更广的住房保障领域释放，也给建筑工程行业带来了全新的赛道信号。

本次修订对单位缴存义务的约束，彻底告别了过去 “可缴可不缴” 的柔性状态，监管力度、处罚力度都实现了阶跃式升级。

1. 处罚标准翻 6 倍，欠缴可申请法院强制执行

旧版规则中，单位不办理公积金缴存登记、不为职工开设账户的，最高罚款仅 5 万元；新版将该项罚款上限直接提升至30 万元，涨幅达 6 倍，对中小微企业的合规威慑力显著增强。 

针对欠缴、少缴公积金的行为，新规明确执法路径：先责令限期缴存，逾期仍不履行的，公积金管理部门可直接申请人民法院强制执行。过去靠拖延、观望逃避缴存的空间被彻底封死。

更具标志性的是监管权责的表述变化：旧版中公积金管理部门是 “有权” 开展督促，新版调整为 “应当” 履行监管职责，同时赋予职工个人法定督促权。从 “可做” 到 “必做”，一词之差，直接把监管从 “可选动作” 变成了 “刚性义务”。 

目前各地已进入落地执行阶段：杭州、湛江等地陆续开具限期缴存决定书，上海发布集中催缴公告，河南三门峡陕州区约谈欠缴单位经办人，全国范围的公积金合规严查正在逐步铺开。

2. 招投标嵌入公积金核查，人员挂靠再遭精准打击

对建筑工程行业而言，最直接的冲击集中在招投标监管环节。今年以来，多地已将公积金缴纳情况纳入工程投标资格审查的硬指标：拟派项目经理、技术负责人、安全员等关键岗位人员，必须提供本单位正常缴存公积金的证明，核心核查 “人证对应、在岗履职”，精准打击资质挂靠、人员挂证。 

江西已有多家建筑企业因公积金缴纳不符合要求，直接被取消投标资格；海南审查标准更细，要求劳动合同、工资发放记录、社保、公积金四项主体完全统一，且对应同一人员，从根源上压缩挂靠操作空间。

同时新规明确，公积金领域失信记录将纳入全国信用信息共享平台，欠缴、骗提骗贷等行为都会留下长期信用污点。对建筑企业而言，信用记录直接关联投标资格、行业评优、资质升级，公积金合规早已不是可选项，而是工程招投标入场的基础门槛。

与单位端的收紧形成鲜明对比，个人公积金使用政策持续松绑，其中最受关注的是还贷年龄上限的上调。 今年以来，全国已有超 60 个城市调整公积金政策，延长还贷年龄是普遍动作。淮安走在全国前列：5 月 31 日发文明确，6 月 1 日起，连续足额缴存 5 年以上、收入稳定、信用良好的借款人，还贷年龄上限放宽至 70 周岁。

这一调整并非凭空设定，而是与延迟退休政策直接联动：2025 年 1 月起延迟退休正式落地，男职工退休年龄从 60 岁延至 63 岁，女职工从 55 岁 / 50 岁延至 58 岁 / 55 岁。公积金还贷期限通常按 “法定退休年龄后 5 年” 测算，退休年龄延后，还贷上限自然同步上调。淮安则在此基础上进一步放宽，给了借款人更长的还款周期缓冲。 需要明确区分：放宽的是贷款偿还的年龄上限，即贷款可以还到 70 岁，并非法定退休年龄延长至 70 岁，二者不能混淆。

截至 2024 年末，全国住房公积金缴存余额达 10.93 万亿元。这笔长期高度绑定购房交易的巨额资金，正在通过制度改革逐步盘活，而资金的核心流向，与建筑工程行业的发展高度相关。

1. 提取范围扩容：装修、物业费纳入提取场景

新规将公积金可提取情形从 6 种增加至 9 种，新增装修自住住房、交纳物业费两大民生场景；同时取消租房提取的收入比例门槛（仅限自住住房，商业用房、公寓不适用）。 这意味着居民用于房屋装修、局部改造、维修运维的资金有了稳定的补充来源，将直接带动家装、房屋改造、维修工程等终端需求持续释放。

2. 增值收益定向：公租房 + 房屋全生命周期安全管理

对工程行业更具长期价值的，是新规第二十九条的明确规定：公积金增值收益主要用于公租房的建设、筹集、运营维护，以及房屋全生命周期安全管理。 

其中，公租房筹集涵盖存量房源收储、装修改造、配套升级；房屋全生命周期安全管理，落地到工程端就是房屋安全排查检测、结构安全鉴定、危房加固、维修改造等核心业务。 

叠加全国城市更新的规划目标：“十五五” 期间实施城镇老旧小区改造 11.5 万个、危旧房改造 50 万套，规模较 “十四五” 时期翻倍。公积金资金的定向注入，将为存量建筑改造、加固、维修、公租房升级等赛道带来持续的工程增量。

此外，新规明确灵活就业人员可自愿缴存公积金，建筑行业的包工头、劳务班组等灵活就业群体也被纳入缴存体系，进一步扩大了公积金的资金池与覆盖范围。

结语

新版公积金条例的落地，是住房保障制度改革的关键一步，对建筑工程行业的影响是双向的：合规层面：单位缴存义务刚性升级，招投标环节公积金核查常态化，人员挂靠、不缴少缴的操作空间持续压缩，建筑企业必须把公积金合规纳入招投标管理、用工管理的标配动作。市场层面：10.93 万亿存量资金逐步激活，定向流向存量房屋改造、加固、维修、公租房建设运维等领域，建筑行业的增量机会，正在从新房开发建设，加速向存量建筑全生命周期服务转移。

对工程从业者而言，看懂资金的流向，提前布局存量改造、房屋安全、公租房运维等新赛道，远比纠结于新房市场的收缩更有现实价值。