导读
2021年10月18日，第五届全国诚实守信模范“信义老爹”杜长胜因病去世，网络媒体一片缅怀。
杜长胜，一名普普通通的徐州农民。2010年大儿子、大儿媳先后遭遇意外事故身亡，身后留下330多万元债务。老人卖房、卖厂，甚至将事故赔偿金和拆迁补偿款都用来还债，用近5年时间替儿子儿媳还清了债务。被大家誉为“信义老爹”，仅仅6年后，他却因病故去。
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为了替儿子还债，杜长胜老人两口子节衣缩食“砸锅卖铁”，先后把自己的房屋拆迁款、儿子留下的工厂、房子变卖，死亡赔偿金都一分不剩的拿出来还债。但这还不够，为了兑现“只要我有一口气在，就是倾家荡产，也要把这些账还了”的承诺，杜长胜老人除了种地之外，还做苦力赚钱，住着最简陋的板房，一件棉衣穿到破旧不堪，活像乞丐。老两口的日子过的穷酸到让人看不下去，却又让人肃然起敬。
如今老人故去，他重义守信的的可贵品质让人久久难以忘怀，70多岁的老人代子还债的事也让我们陷入沉思：作为保险代理人，我们多一份努力，就可以让这样的故事少一分悲剧色彩。
01
通过年金保险增加人生财务规划的确定性
①通过年金险可以提前建立好安全稳定的教育、财务安排。人生迟早要面对子女的培养和自己的养老两大问题，只有从今天开始储蓄，才能确保未来一定有钱可花。而通过什么方式储备这笔迟早要花的钱，则需要我们权衡多方面的问题。首先，这笔钱用于人生的刚性需求，应当确保本金安全，避免价值剧烈变动；其次，这笔钱需要在中长期能够稳健增值，抵御利率下行风险；第三，这个账户的钱不能被随意取用，才能起到储蓄作用；最后，最好能把这笔钱隔离于其它家庭财产之外，确保资产的控制权。
②为人生关键时刻做好现金流准备。风险无处不在，天灾人祸防不胜防。2020年的新冠疫情，就给我们很多人的财富管理观念敲响了警钟。个人大规模的失业降薪，企业大面积的资金链断裂甚至破产，而很多人却发现自己并没有充足的现金来应对眼前的生活和事业困境，很多人面临着是现金流断裂还是亏本变现资产的两难选择。我们需要准备好能够安全稳定产生现金回报的低风险资产用来确保家庭财务的现金流安全。
③防止人身风险影响储蓄计划 。攒钱是人生的必修课，我们年轻时的收入能力是自己年老时能够安度晚年的保障。如果我们的收入能力因为意外和疾病而中断，家庭财富被提前消耗掉，那么孩子的教育金和自己的养老金储蓄计划就会被打乱。如果我们通过年金保险的形式储备这笔资金，就可以利用保单豁免功能，在遭遇意外和疾病时无须继续缴纳保费，仍可确保子女的教育金和自己的养老金在任何情况下都能落实。
02
通过年金保险实现更加安全稳健的家庭资产配置
①年金险保险是一条稳健的被动收入渠道。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特清峻写道，“如果你想变得富有，只需在一生中不断买入资产，使其产生源源不断的被动收入”。不论是打工，还是自己做生意，大多数人的主要收入来源属于主动收入，高度依赖于我们自身的智力和精力，总会面临着退出的一天实现财务自由，就是要让家庭收入来源从主动收入模式向被动收入模式转变，我们应当学会做财富管道的建立者，通过保险在内的各种投资理财工具将自己的劳动成果固化为资产，用投资收益为自己和后代打造持久而稳定的现金流，保障自己晚年的养老安全和家人的安心生活。
②年金保险是家庭资产配置所必要的低风险资产。投资产品有“三性”：收益性、安全性、流动性，但却没有任何一款单一产品可以兼顾这三性。高收益资产一定意味着高风险，市场波动和投资风险是我们大多数人无法准确预知的，特别是在今天这样的金融风险高发期，我们更加容易陷入重大的投资损失。年金保单是一种风险极低的固收类资产。无论经济形势好坏、银行基准利率如何、盈利水平如何，保险公司都会按照合同约定支付保单利益。在此之上，年金保单又能通过分红和万能收益获得额外的浮动收益，具有一定的权益类资产的属性。
③年金保险是长远的稳健收益。分红型年金保险不仅具有合同约定的确定的生存金，还会将额外的投资收益以分红的形式分配给客户让客户可以更多的分享公司经营成果，却不用承担投资风险，保险公司的资金属于长期持有的“慢钱”，主要通过资产的长期利润获取收益，而非利用短线频繁交易。因此其利益和客户保持着高度一致性，在中长期能够获得更加稳健的收益。
此外，年金保险具有现金价值借款功能，当我们面临临时需要现金的情况，可以通过保单借款得到一笔成本相当低廉的资金。而保单现金价值贷出的同时，我们仍可获得正常的保单利益，相当于一笔资金同时发挥了双重作用，大大提升了家庭资产的使用效率。
03
通过年金保险安排资产保全、传承
①通过保单进行资产保全，控制财富。对于许多企业主，他们的企业经营情况错综复杂，盈亏波动剧烈，如果没有进行有效的家企隔离规划，经营中的债务容易转化为家庭债务，甚至因此承担民事纠纷与刑事责任的风险。杜长胜老人的案例中就涉及到这个问题：企业还在，老板不在了，他的家人该怎么办？通过年金保险等金融工具的组合，投被保人和受益人的身份安排，可以做到一部分家庭财富的隔离和保全，为家人保住一笔确定的生活资金。
②通过保单实现无争议的财富传承。根据最高法《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，明确如保单指定有受益人，被保险人不幸离世，保单身故赔款不属于其个人遗产。换句话说，杜长胜儿子的死亡赔偿金完全可以不用去偿还债务。当然，这也正是杜长胜老人的可贵之处。他把这笔钱全部用来还债了。
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