网商银行发布全球首个小微普惠金融 Agent 百灵 2.0
过去专属大企业的定制化金融服务，正通过 AI Agent 进入小微经营者的聊天框。在 2026 外滩大会上，网商银行披露了 AI 银行的最新落地进展：后台 AI 已全面渗透风控、人审、营销及产研等核心环节；前台推出全球首个小微普惠金融 Agent“百灵 2.0"，面向 4200 万小微商家开放。
这一变革打破了传统银行标准化产品的局限，实现了从“秒级放款”到“分钟级定制方案”的跨越。
从一句「提额」到 40 万开店融资
餐饮店主王老板计划开设第二家门店，他在与百灵对话时仅输入：“想把额度提一提”。与传统流程需要填写繁琐表格不同，百灵通过多轮对话，结合其历史经营数据，主动追问新店位置、面积、开业时间及资金用途等关键信息。
系统迅速将模糊需求还原为真实意图：为第二家店筹备资金。经分析，新店总投入约 60 万元，扣除自筹资金后缺口 40 万元。百灵结合老店流水、行业规律及商圈情况，评估还款压力并提示补充材料。
最终，王老板在 10 分钟内获得方案：可用额度由 15 万提升至 40 万，支持按开店进度分笔支用，前 6 期先息后本。这标志着网商银行已构建起真正能办事的普惠金融服务 Agent，而非仅仅是一个智能客服入口。
后台：进了核心生产线的 AI 工作台
网商银行构建了八大 AI 工作台，对量化风控、人工审批、营销及产研等全流程进行 AI 化改造。以下是其中四个核心应用的详细解析：
千里眼：千人千面的风控，看清「一个真正的人」
传统量化风控依赖静态标签，容易因小微企业的高方差特性造成“误伤”。“千里眼”利用 AI 将分析颗粒度从“客群”细化至“客户”，实现具体情况具体分析。
案例显示，苏州某连锁摄影商家因负债较高被传统模型标记为高风险。千里眼通过分析发现，该商家两年内扩展至 9 家门店，月营收稳定在 70 万元以上，高负债实为扩张表现。最终，系统为其匹配了 30 万元额度的定制化方案。
定海针：25 年的审批经验，注入 AI
针对复杂信贷个案，“定海针”充当专家助手，自动整理分散信息形成完整事实链，列出证据与风险点供人审专家决策。同时，专家的反馈会自动回流至系统，持续优化模型。
在一次测试中，电商卖家吴女士申请提额，AI 初判建议拒绝。但人类专家深入核查后发现：保证人虽逾期但正在重组还款、轻资产模式导致同业支持弱、多次申贷系应对原材料涨价。基于这些新事实，定海针重新推理，助其成功获批 180 万元额度。
宝莲灯：一次求助，让 AI 找到了数万人
面对突发灾害或市场波动，传统响应流程耗时数天。“宝莲灯”能通过交叉验证对话、卫星遥感及区域事件数据，迅速识别受影响群体并生成服务方案。
今年 7 月广西台风期间，种植户老谭在百灵中反馈受灾。宝莲灯立即启动预警，推断出上下游数万名客户均受波及，并在 1 小时内生成了延期还款、免息等针对性方案，实现了从“一人求助”到“群体覆盖”的高效响应。
筋斗云：让银行的研发流程提效
网商银行内部 AI Coding 占比已提升一倍，15% 的业务修改需求由 AI 完成。“筋斗云”不仅提升编码速度，更打通了产品、设计、研发各环节的上下文。
在需求阶段，AI 直接生成可交互的高保真原型，减少沟通成本；在研发阶段，自动生成系统分析并并行推进子代理任务。例如“农小宝”天气预警功能，从需求提出到版本验证仅用时 2 天，而传统流程至少需一个月。
在「不容错」的银行，AI 是怎么落地的？
针对金融行业对准确性与合规性的严苛要求，网商银行确立了"Agent First"原则：优先让 Agent 执行探索与分析，人类负责定义目标、设定标准及承担最终责任。为此，他们搭建了四大技术底座：
Harness 工程：通过架构分层治理，将模型工作过程白盒化，确保在出现异常时可及时中止、接管与追溯，解决模型幻觉与长程任务执行难题。
评测体系：建立高度量化的评价指标，形成“定义问题→Agent 执行→评测→纠正回流”的闭环，确保能力从 90% 打磨至 99.9%。
知识库：统一抽取编译散落在文档、邮件及历史业务规则中的知识，构建 AI 可理解的高质量上下文，支撑各类 Agent 准确读懂客户生意。
人机共生：明确划分人机边界，Agent 负责执行与试算，人类负责判断与纠偏，从产品设计之初便确立责任归属。
结语：AI 落地的新方向
从 2025 年提出"0 延时交互、360 度感知、1 对 1 服务”的新 310 愿景，到如今百灵 2.0 将复杂业务办理时间从 3 天缩短至 10 分钟，网商银行证明了 AI 不仅能提升效率，更能让小微经营者享受到过去仅服务于大企业的专业能力。
当整个银行系统能围绕单个客户的实时需求运转，这种成百上千倍的效率提升，或许正是未来一年各行各业 AI 落地的核心方向：每个行业都需要属于自己的 AI Agent。