摘要 本报告聚焦全球 AI 支付行业发展态势，涵盖定义背景、全球现状、未来趋势等核心模块。报告梳理了海内外智能体支付协议与产品落地实践，深入剖析行业现存的风险与挑战，并研判 AI 支付的演进路径与创新机遇。旨在为监管机构、支付机构、科技企业及行业研究者提供全景参考，助力 AI 支付产业在安全合规的前提下实现场景落地与生态共建。 |
一、AI 支付定义与发展背景
AI 支付定义：融合人工智能技术，智能体承担决策与执行
AI 支付（人工智能支付）是指将人工智能、大数据等技术与传统支付场景及流程深度融合，由智能体（AI 代理）代表用户部分或全部自动完成支付决策与执行的新型支付方式。其核心在于将支付能力深度嵌入 AI 对话或任务执行流程中，无需人工跳转界面或手动确认，真正实现“指令即支付”。
AI 支付宏观环境分析：多方共同推动演化进程
伴随智能体等技术的飞速发展，AI 支付正逐渐成为连接数字经济与实体经济的关键枢纽。在技术突破、政策支持及市场需求等多方共同驱动下，该领域正加速演进。
AI 支付发展推演：从支付助手向全权自主闭环演进
综合支付环节中 AI 与人类用户职责的演变，AI 支付的发展可划分为三大核心阶段：支付助手、代理支付、完全自主支付。目前，行业主流实践仍聚焦于前两个阶段。随着相关技术成熟及生态完善，未来 AI 支付预计将逐步迭代至完全自主支付阶段。
二、全球 AI 支付发展现状
全球 AI 支付产业图谱
海外 AI 支付发展情况：多元主体参与，底层协议驱动迭代
海外机构主要聚焦于 AI 智能体交易底层协议与支付基础设施的技术探索。卡组织、支付厂商及科技企业多方参与，围绕身份鉴权、授权存证、令牌管控及多轨道结算形成了多条技术路线。在探索 AI 代理及机器间交易新模式的同时，各方也在不断完善安全与纠纷处置配套，致力于搭建智能体时代的支付底座。
国内 AI 支付发展情况：立足本土场景，呈现强安全管控特征
相较于海外侧重智能体交易协议与跨境代币支付的探索，国内支付机构更兼顾产品创新、场景应用与合规前置。在关注 AI 支付产品智能化体验与实际落地效果的同时，国内企业将用户资金安全与数据隐私保护深度嵌入产品设计。依托庞大的零售、本地生活及产业供应链市场，中国已形成相对独特的产业发展路径。
AI 支付发展面临的潜在风险与挑战
AI 支付在实现交易链路智能化与体验升级的同时，也衍生出一系列新的风险与治理挑战。算法黑箱导致交易决策难以溯源，多方参与模式下权责划分模糊，高频交互带来显著的数据与隐私安全压力。加之全球监管体系尚未成熟，行业的有序发展面临现实考验。
三、全球 AI 支付典型厂商案例
星驿支付：推动场景规模化落地，加速数字商业进化
作为国内领先的第三方支付机构，星驿支付以墨斗云 AI 应用平台为基础，推进 Agent Payment 线上线下场景验证。通过与 Mastercard、银联国际、支付宝等企业深度合作，并与阿里云共建支付行业专属大模型，星驿支付已成为国家人工智能应用中试基地（金融领域）生态的垂域模型服务合作伙伴，全面实现了 AI 支付场景的规模化落地与价值跃迁。
打造鲁班超级 AI 智能体，打通 Agent Payment 服务
构建全球智能体商业交易与可信支付中枢，连接智能体、商户、收单机构与全球卡组织，统一承接需求理解、履约编排、协议适配、支付授权与审计追溯等全链路能力。
支付宝：夯实底层基础设施，构建 AI 全链路生态
2026 年，支付宝以 AI 原生支付基础设施与 AI 全链路生态为主线，密集推出 AI 支付全家桶、AI 版支付宝“阿宝”、碰一下 AI 升级及 AI 开放平台等关键产品。同步推进支付合规调整与跨端生态建设，完成从工具型 App 向 AI 智能体平台的战略演进。
Antom（蚂蚁国际旗下）：打造 AI 驱动解决方案，助力海外变现
作为蚂蚁国际旗下提供全球支付、业务增长与数字化解决方案的一站式平台，Antom 依托人工智能与大数据技术，打造了包含订阅管理、用量计费、智能账单管理及税务管理在内的综合解决方案。该产品矩阵帮助商家快速实现订阅、计量、账单及税务的数智化管理，助力 SaaS 服务商、AI 创作者及电商平台等经营者高效完成海外数字业务商业化变现，把握全球市场机遇。
四、全球 AI 支付未来发展趋势
AI 支付与智能场景融合进一步深化
支付正化身隐形基础设施，驱动多智能场景自动交易。AI 支付的核心价值在于将支付环节从独立的交易动作无缝嵌入用户的生活与工作全流程。这种融合不仅重构了服务触达方式，更实现了从传统“人找服务”到智能化“服务找人”的根本性转变，让支付成为感知需求、自动响应的隐形基础设施。
机器与机器之间交易（M2M）走向常态化
M2M 支付正逐步渗透各行各业，成为驱动产业智能化升级的关键引擎。M2M（Machine-to-Machine）支付指在没有人类直接参与的情况下，设备与设备之间通过物联网技术自动发起并完成的支付交易。其打破了传统支付对人的依赖，实现了物理世界资产与数字金融的无缝连接，未来或将重塑生产制造、出行、城市管理等多个行业的底层逻辑。
五、全球 AI 支付行业专家之声
