本文来自于图书：《25 myths You’ve Got to Avoid‑If You Want to Manage Your Money Right》，作者：Jonathan Clements，翻译者：安福双
如此多的欲望，如此少的现金。
一栋大房子。一辆时髦的汽车。孩子们接受常春藤联盟 教育。舒适的退休生活。一个包括大量保险和大笔现金缓冲的财务安全网。这是美国梦的购物清单，而你想要这一切。猜猜怎么着？你无法拥有它。
当然，我们的父母也没有拥有一切。事实上，他们生活得相当简朴。但他们把我们养大，让我们相信世界的丰饶——外加配套的"他"和"她"毛巾套装——都可以属于我们，只要我们努力工作、每天刷牙、整理床铺。
现实是什么？现实是，无论你多么努力工作，你都不太可能拥有一切（忘了刷牙和整理床铺那套吧）。这意味着你必须学会挑剔。你必须学会怀疑。你必须非常、非常仔细地掂量你听到的建议。这是你的钱。善待它。
我们在哪里走错了
你不应该仅仅因为这本书里这么说、或者你在《华尔街日报》上读到过、或者你听到某个"大师"在电视上夸夸其谈，就遵循任何理财策略。你从理财顾问那里得到的建议也一样。毕竟，这些人有自己的盘算。他们也许想帮你，但同时他们也在帮他们自己——拿你的钱。事实上，如果你和保险代理人走得太近，你很可能最终拥有过多的人寿保险。如果你整天和房地产经纪人待在一起，你会拥有一栋大得离谱的房子。如果你和你的股票经纪人谈得太频繁，你最终会在经纪商销售的共同基金上投太多钱。（事实是，任何投在经纪商销售的共同基金里的钱，都太多了。但我们稍后会谈到这一点。）
而且，无论你做什么，都别照你姐夫说的做。调查显示，大多数人的理财建议来自朋友和家人。听你叔叔滔滔不绝地讲他最喜欢的投资是可以的。但在你仔细思考这些建议、想清楚它是否真的有道理之前，你不应该采取任何行动。
你必须——而不是别人——做出你人生中关键的财务决策，同时知道你承担不起做所有事。那么，你应该怎么处理你的钱呢？我们都有四个主要的投资目标。我们想买一栋像样的房子、供孩子读完大学、舒适地退休，并为财务紧急情况做好准备。但要实现所有这些目标很困难。想想涉及的金额吧：
■ 如果你年收入6万美元，想要一个足以覆盖六个月生活费用的应急基金，你需要存下大约1.8万美元。刚找到一份年薪7万美元的新工作？你无疑会提高你的生活水平——这意味着你的应急储备也必须更大。
■ 房子平均要花12.5万美元，所以支付20%的首付会让你花掉大约2.5万美元，这还不算所有的过户费用。如果你首付低于20%，你就得掏钱买按揭保险，那贵得离谱。
■ 如果你想送孩子上一所顶尖私立大学，你面对的是四年制学位10万美元的账单。打算生第二个孩子？总账单变成了20万美元。
■ 如果你想拥有一笔足够在退休后每年提供6万美元收入的投资组合，你需要积累大约100万美元。这是今天币值的100万。消费价格的每一次向上跳动，都意味着你的退休投资组合必须更大。
新规则
感到不知所措？从决定什么对你重要开始。也许你想买一栋小一点的房子，知道这样更容易送孩子上一所好大学。也许你想在住房上节省，鼓励孩子去当地的州立大学，这样你就能提前退休。或者也许你愿意推迟退休，这样你就能过得更奢侈，送孩子去昂贵的私立学校。这些选择都不坏。坏的是不做选择。与其从一个巨大的信用卡账单踉跄到下一个每月车贷，你应该决定你想用你的钱实现什么，并制定一个如何到达那里的计划。
然而，如果你不储蓄，世上所有的规划都不值一文。你也许无法拥有一切。但如果你不储蓄，你将一无所有。人们总是有充分——而且看似合理——的不储蓄的借口。明年再开始吧，他们保证。市场太高了，他们哀叹。首先，我得买辆新车，他们说。我还有大把时间，他们争辩。但残酷的现实是，许多人从未成为认真的储蓄者。他们把金钱和时间浪费在那些自己都不记得的购买上。所以做个承诺吧。开始储蓄，现在就开始。
如果有帮助的话，列一张目标清单，把它贴在冰箱上。向你的朋友和家人宣布，你计划10年内还清抵押贷款，或者55岁退休，或者年底前存下5000美元。也许他们的期待会成为让你坚持计划的动力。考虑用螺旋笔记本或电脑程序记录你的投资进展，这样你就能看到并欣赏你所取得的成就。对于财务上缺乏自律的人来说，微软Money（Microsoft Money）、Managing Your Money（管理你的金钱）和Quicken（速记）等个人理财软件程序可能会出人意料地有帮助。如果你觉得储蓄困难，可以考虑设立一个自动投资计划，每月从你的工资或银行账户中扣除资金，直接投入一只共同基金。
不要忽视节俭的美德。不，你不必重演埃比尼泽・斯克鲁奇（Ebenezer Scrooge）的生活【出自查尔斯・狄更斯 1843 年中篇小说 《A Christmas Carol》《圣诞颂歌》的核心主角，他是一个冷酷的富商、极致的守财奴】。但任何你选择花掉的美元，都是你无法储蓄的一美元，所以在打开钱包之前要深思熟虑。记住，那些美元来之不易，也极难再赚回来。如果你把三分之一的工资花在联邦税、州税、社会保障税和医疗保险税上，那意味着你必须赚1.50美元才能补回你花掉的每一美元。而当你花钱的时候，只买你真正想要的东西。带着购物清单去商店，只买清单上的东西。购物是全国性的消遣又如何？拒绝加入这个游戏。不要仅仅因为你的父母买了什么、你的朋友在买什么、或者电视广告说你该买什么，就买任何东西。
最后，寻求能让一美元发挥两美元作用的策略。20世纪90年代个人理财的关键挑战之一，是学会平衡就业不稳定的压力与为退休储蓄的需要。由于就业不稳定，人们倾向于把每一分可用的钱都投进容易取用、保守的投资里。但同时，由于需要为退休储蓄，你真的应该把每一美元闲钱都投进股票，以追求一流的投资回报，尤其是投进享有税收优惠的退休账户。这是一个无法解决的冲突吗？幸好不是。
有一些策略能让你表现得像一个长期投资者，同时又让你能轻松取用你的现金。正如我在本书后面所建议的，你可能想把部分应急钱投进股票，这样钱会增长得更快，并最终成为你退休投资组合的基石。考虑还清你的抵押贷款，这样你不仅完全拥有你的房子，而且每月还能释放出可以用于大学学费的钱。保持低债务和小的财务负担，这样你需要的应急储备就更少。把股票放在保证金账户里，并设立房屋净值信贷额度，这样如果你遭遇财务现金危机，就能快速而便宜地借钱。
神奇的解决方案？远非如此。即使你采用了这些策略，你也不会拥有一切。但有了它们，你应该比没有时拥有得多得多。