面对淘宝、京东不断突破的用户量、交易量，面对互联网金融的咄咄逼人之势，曾经在支付领域有着绝对话语权的银行显然已不能满足于电子银行的有限空间，将电子商务与金融业务融合创新成为了切入“互联网+”时代、完成自身转型升级的重要切口。
“银行跨界电商领域，目的可不在于卖掉了多少货品。”中国建设银行苏州分行电子银行部副总经理郑艺的话代表了银行系电商们的心之所向。
“跨界”的不只是阿里巴巴
银行做电商实力强劲：今年上半年，“融e购”的交易额累计已达2044亿元，超过京东的2023亿元
互联网金融热潮涌动，让很多人看到了阿里巴巴、京东、腾讯跨界而来的蓬勃热力，阿里小贷、京东白条、微信支付……越来越多的互联网企业表现出跨界热情，而伴随着网商银行等的成立，电商跨界做银行已成为不争事实。
跨界的其实不只是阿里巴巴们，跨界做电商的银行也不在少数。2012年6月，建行“善融商务”平台正式上线，包括企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e 通三大板块，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域。此后，交通银行“交博汇”，农业银行“e商管家”、“e农管家”，中国银行“中银易商”，工商银行“融e 购”等纷纷上线。部分股份制商业银行也推出了各自的电商平台。
从10多家银行系电商的经营现状看，有的“呛了水”，有的半停滞，但也有风生水起、甚至赶超老牌传统电商。
以工商银行“融e购”为例，自去年1月正式上线营业至今，注册用户已超过1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。今年上半年，“融e购”的交易额累计已达2044亿元，超过京东的2023亿元。曾经出现的“融e购”销售苹果手机13万台，同期京东不过销售12万台的数据对比，让很多人看到了银行系电商的实力。来自工商银行苏州分行的统计显示，目前，苏州地区“融e购”注册用户已接近40万人，累计交易金额也已超过25亿。
经营时间相对较长的建行“善融商务”业绩也颇稳定。数据显示，截至2014年底，善融商务成交金额900亿元，供应商品74万件，企业商城认证商户3.6万户，全年发放贷款270亿元。
银行系电商优势何在？“亦融亦商”找定位
“善融商务”企业商城平台上，企业可以享受银行提供的融资服务；个人商城上，消费者能“实价买正品”，还能享受个人消费贷款产品
银行系电商有何优势？银行的回答集中在两个方面，一是银行“做背书”，确保商城入驻商户和提供产品的质量；二是发挥自身特色优势及金融所长，从支付到贷款一个不拉，实现商品交易与支付、融资的无缝结合。
工行“融e购”商城坚持“名商、名店、名品”的“三名”定位，目前70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。同时，既把握电子商务发展规律和趋势，又重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，将工行“逸贷”产品与网上购物结合起来，订单高于600元即可在线申请工行“逸贷”业务，全线上、全自助、瞬时到账。“融e购”的苹果手机销售之所以赶超京东，很大程度上就是因为工行采用了分期付款且免除手续费的销售方式，体现出其他电商不能提供的优势来。
在建行“善融商务”企业商城平台上，各行业的企业和专业市场都可以开展商品交易，商城企业还可以享受银行提供的网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通、小企业在线融资、个人助业贷款等融资服务。个人商城类似于天猫，一端是商户，一端是持卡消费的客户。不仅是建行的借记卡、贷记卡持卡人可以在商城消费，中、农、工、交、招行等其他银行的持卡人也可以买单支付。在“实价买正品”之外，还结合推出了“快贷”等个人消费贷款产品。
郑艺告诉记者，正是基于“亦融亦商“的原则，建行“善融商务”不仅不会在商城销售的商品差价中获得利润，也不会面向入驻商家收取店铺费、服务费、交易佣金等。在确保商户入驻水准的同时，向消费者提供商品与服务，既帮助商户提销量、降成本、促管理、拿融资，也为个人用户提供一站式线上生活，享受个性化金融服务。
此外，像农行“E农管家”吸引普通农户、农村小商贩和各级批发商等农行老客户入驻，提供融资、缴费、农资买卖服务，中行利于自身跨国网络优势发展海淘业务等，无不在发挥“银行系”优势方面下足了功夫。
银行为什么要做电商？意在弥补大数据“短板”
通过电商平台，个人商户的购物习惯、喜好等一目了然，企业商户 的销售、进货信息也为银行了解其生产经营的实际情况打开了窗口
当大家冲着银行的信誉和庞大客户群而来，当银行“烧钱”办“商城”、卖百货，指向绝不是卖掉了多少货品或者把多少储户发展成了买家那么简单。即便是借力电商平台推出的金融服务，也已经超越了网上银行、电子银行提供产品、方便客户的层面，有了打造新商业模式的重要价值。用郑艺的话来说，搭建这个平台，银行提高了客户黏性和活跃度，更重要的是可以通过大数据的积累更好地锁定客户资源、开拓市场。
“我们其实对客户的这些交易数据，以及基于这些交易行为的分析最感兴趣，这对将来商城平台的运营，对银行本身信贷业务的运营，将起决定性的作用。”郑艺告诉记者，与已经经营、积累了那么长时间的淘宝、京东相比，银行的短板就在大数据的缺乏，而从互联网未来看，谁手上的客户交易行为数据最全面，谁就越主动。
“过去，银行积累的客户数据有着相当的局限性。”郑艺说，通过分析支付结算的数据，银行只能知道客户在哪家商店消费了多少钱，却无从知道究竟买了什么，而通过电商平台，个人商户的购物习惯、喜好等一目了然，企业商户的销售、进货信息也为银行了解其生产经营的实际情况打开了窗口。“未来还可以通过系统自动对客户交易数据分析，准确预测客户在未来半个月到一个月可能的消费和交易需求，更适时地提供更个性的金融服务。”
有业内人士指出，银行过去做的都是抵押担保，对小微贷款的风险控制一直苦于找不到解决之道，通过打造电商平台，企业供应商可以在平台上进行商品发布、
在线交易、供应链融资等，采购商可在平台上进行批量采购，发布求购信息以及申请融资贷款等，银行也可以动态掌握参与企业的资金流、信息流、货物流，进而有效评估风险，降低贷款营销成本。
不过，刚刚起步的银行系电商缺乏从事电子商务营销、宣传的经验，对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整方案、及时上线等问题依然存在，如何在B2C领域更好地把金融服务延伸至C端也是不少银行亟待突进的环节。而大数据积累的过程也注定是“路漫漫”的征途，借助低成本的电商平台，整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务，会是“跨界”银行的目标商业模式。
（来源 苏州新闻网）
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