农产品价格大起大落、农民辛苦一年丰产不丰收，是致富路上的一大隐患。但对娄烦县马铃薯种植大户李静军来说，人保财险的12.6万元马铃薯目标价格保险赔款，使他在2017年一路下跌的行情中淡定从容了许多。
决战深度贫困，既要撸起袖子加油干，也要防范各种灾害、市场等各风险，防止“辛辛苦苦奔小康，一场灾害全泡汤”。在这方面，保险正扮演着越来越重要的角色。
脱贫攻坚，如何发挥好保险的“稳定器”“助推器”功能？保险扶贫，有哪些新的模式？
01
保险+特色农产品：帮助农民抗风险
让种植大户李静军受益的马铃薯目标价格保险，是人保财险在太原市金融办、娄烦县政府等支持下开办的试点产品。
娄烦县是国家扶贫开发工作重点县。马铃薯是该县产业脱贫重点作物，也是农民的主要收入来源。近年来，随着种植面积不断扩大，该县农民在马铃薯种植中面临的价格波动风险越来越突出。在此背景下，人保财险决定以娄烦县为试点，探索“保险+特色农产品”的扶贫路径，开办马铃薯目标价格保险。
此项保险采取政府补贴、市场运作、自愿投保方式，先行试点1万亩，其中脱毒种薯2000亩、商品薯8000亩。作为政策性保险，经市县两级财政补贴，一般农户、贫困户分别仅承担10%、5%的保费。2017年，该保险为娄烦县马铃薯种植户提供了1400余万元的风险保障。
对种植户来说，2017年的市场走势让他们庆幸，年初做出了购买保险的决定。李静军说，这一年，他种植的脱毒种薯价格不断走低，眼看要过了种植季节，冷库里还有好多存货。心急如焚之际，保险发挥作用了。由县农委、财政、人保财险、农户代表组成的价格采集小组，经过19次价格数据采集，确认彼时2.6元/公斤的市场价格，低于保险条款约定的3元/公斤目标价格，保险公司应予理赔。最终，人保财险娄烦支公司按每公斤0.4元标准，对县里1730亩脱毒种薯作出了赔付，向种植户支付赔款62万余元，实现了种植户止损保本。
人保财险山西分公司总经理翟因华认为，面对灾害风险，农业生产、农民家庭经济具有很大的脆弱性。“无论是传统的自然灾害，还是农产品进入大市场后面临的周期性波动，都可能给农户带来大的损失。”他说，“发展政策性农业保险，通过市场化机制放大财政资金的使用效率，发挥保险补偿功能，是精准扶贫的有效手段。”
2017年，人保财险还在阳曲县试点开办了玉米期货价格保险，通过“保险+期货”模式，为968户贫困户7570余亩玉米提供了保险保障，赔付21万元。在永和县，人保财险推出红枣保险，为2146户建档立卡贫困户提供保险保障5284万余元。在晋中市，肉牛、核桃等成为保险保障的对象。2017年，人保财险在晋中市为3.44万农户提供了2.4亿元的风险保障。
据介绍，人保财险山西分公司目前已在偏关等省内10个深度贫困县推广了临县保险扶贫模式，为每县提供2000万元支农融资额度，扶贫融资总金额达2亿元：对建档立卡贫困户参加中央政策性小麦、玉米、马铃薯种植保险、能繁母猪、奶牛养殖保险的，全部免除个人自缴保费；结合地域实际创新保险产品，在支持深度贫困县开办种植业、养殖业、森林保险的基础上，增开生猪价格指数保险、马铃薯收入保险、小杂粮收入保险等，作为助推脱贫攻坚的重点项目。通过“保险+特色农产品”，“政府支持、农民受益、市场运作、广泛覆盖”的产业扶贫保险模式初步形成，实现了从“输血”到“造血”的转变。
02
保险+融资：精准配置扶贫资金
“借款不用还利息，每年还能拿到3000元收益，放在以前，想都不敢想！”代县枣林镇西留属村贫困户王建恩说。2017年，王建恩从农信社贷款5万元，投入自己务工的雁门万达苗木公司。后者每年付给老王保底3000元收益金。这种以政府支持、银行投放、保险扶贫融资授信为手段，实施主体（企业）贷款、贫困户承贷受益的“融资+保险”模式，被称为“五位一体”扶贫小额信贷。
在该模式下，银行机构向贫困户发放扶贫小额贷款，贫困户与实施主体签订帮扶协议，由实施主体通过使用贫困户扶贫小额贷款、带动建档立卡贫困户增收脱贫。在此过程，保险公司对贫困户贷款提供保证保险。这种做法既解决了贫困户贷款难、贷款贵问题，又解决了他们找不到项目的难题，实现了扶贫资金的精准配置。
据人保财险山西分公司梳理，2017年，以保险扶贫融资授信为手段、实施主体贷款额度在1000万以上的省内企业项目，有潞安集团种植提炼药用牡丹油项目、岢岚澳斯特绒毛有限公司羊毛加工产品项目、山地阳光食品有限公司果蔬饮料生产加工项目、薯宴食品有限公司果汁生产项目、芦峰食品有限公司土豆食品加工项目、垣曲中条山机电设备有限公司大型机械设备销售项目等。
截至2017年年底，在全省率先实施这一举措的人保财险，已与忻州、临汾、运城、晋城、吕梁、晋中、长治7个市的31个县签订了“五位一体扶贫小额信贷”项目三方合作协议，为21个县的67家扶贫企业实施了主体授信，累计授信额度达3.11亿元。这些企业涉及养殖、种植、食品加工、乡村旅游、光伏发电等多个行业领域，预计带动5846户贫困户实现增收脱贫，每户年收益率平均在6%以上。
除此之外，险资直投也在基层“试水”。2017年9月底，人保山西分公司在忻府区合索乡发放了在山西的第一笔企业贷，为红赢岭农林牧专业合作社解决了资金问题，成为我省脱贫攻坚领域的首笔险资直接融资。
03
保险+大病医疗：兜住民生底线
“政府好，大病保险好。”2017年9月底，壶关县建档立卡贫困户郭文清拿到大病保险补偿金后，哽咽地说。2017年，老郭患升主动脉动脉瘤，住院总费用达23.9万元，这对于他的家庭来说，真是一道大难关。在基本医疗保险报销11万余元后，老郭家人欣喜地获悉，大病保险也能报销一部分。最后算下来，人保财险为他们报销了4.3万元大病保险补偿金，大大地减轻了一家人的经济压力。
大病保险是一项补充医保报销制度。它的出台，对于破解“因病致贫、因病返贫”等支出型贫困发挥了重要作用。山西保监局新闻发言人介绍，在“大病”的定义上，大病保险不按病种来区分，而是以发生高额医疗费用作为界定标准，按个人负担的合规医疗费用高低来判定是否支付。从报销比例看，2017年，我省对大病保险政策作出重大调整，将城乡居民大病保险报销比例统一为75%。
人保财险是我省大病保险承办机构之一。目前，人保财险在阳泉、运城推出即时结算服务，使参保群众办理大病保险报销像基本医保一样方便。参保人员出院，只需支付个人自付部分，大病保险跟随基本医疗费用一站式结算报销，从而大大缩短了报销时间。对暂未实现即时结算的其他地区，保险公司采用了医院驻点、医疗巡查、每日网上审查等方式，对理赔环节实施监控，保证“不卡壳”。
此外，配合大病保险政策落地，人保财险开始在我省开办贫困人口意外险、特殊群体民生保险、农村扶贫干部综合保险、农村第一书记综合保险等民生保障类保险，发挥了为民生“兜底”的作用。
• END •
来源：第一产业网
声明：本文仅代表作者本人观点，本公众号对文中陈述、观点判断保持中立，请读者仅作参考。本文版权归原作者所有，我们尊重原作者的知识成果。部分文章推送时未能联系到原作者，若涉及版权问题，敬请原作者留言给我们，我们会立即处理。
IJIRESEARCH
欢迎投稿
利基研究院现已开放投稿，来稿请注明是否原创、作者姓名及联系方式，一经登出即为采用。欢迎投稿至lijiresearch@163.com。
打造三农发展领域平台型新智库