反洗钱反电诈目标下
银行结算账户风险管理与服务提升案例沙龙
课程详情：
【课程对象】运营管理人员
【课程时间】4.5小时授课+1.5小时案例研讨
【课程大纲】
一、当前社会背景及监管形势带给银行账户管理工作的压力
1、《反电信网络诈骗法》推动“资金链”治理再上新台阶
Ø案例：银行涉案情形的法律责任与行政处罚（罚单）
2、电信网络诈骗新型违法犯罪的发展及“断卡行动”的成果
3、新《反洗钱法》下金融监管要求、处罚及趋势分析
Ø引申：《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024）》
Ø引申：FATF（反洗钱金融行动特别工作组）对反洗钱工作合规性、有效性的要求
Ø《反洗钱法》修订的核心要点：扩大反洗钱的定义、强调“风险为本”的反洗钱原则、扩大反洗钱义务主体和义务范围、加强反洗钱监督管理、完善反洗钱调查制度、完善反洗钱国际合作相关规定、提升反洗钱行政处罚力度、维护单位和个人的合法权益
4、反电诈与反洗钱落地于账户管理措施的区别与联系
5、涉案账户数量与开户投诉数量“双降”的监管目标
二、将风险扼杀在萌芽--初次客户尽职调查
Ø引申：《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
（一）标准尽职调查
1、一审开户文件和印鉴
（1）上门开户的风险防控（案例）
（2）开发数据平台提升身份核实效能（案例）
（3）通过纸面资料分析空壳公司可疑特征（案例）
Ø引申：《金融机构客户受益所有人识别管理办法》、《受益所有人信息管理办法》
2、二审意愿
（1）涉及银行账户买卖的可疑行为特征（案例）
（2）涉及银行账户买卖的人群画像及其发展变化（案例）
（3）提升话术质效，避免客户投诉
Ø案例：网红发视频控诉银行开户遭遇“审问”
3、三审身份
（1）冒名、假名、虚构代理关系开户的作案手法（案例）
Ø案例：监管对冒名开户的认定及处罚（罚单）
（2）识别冒名、假名、虚构代理关系开户的方法和话术（案例）
（3）冒名、假名、虚构代理关系开户的应对措施（案例）
Ø引申：《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》
（二）强化尽职调查
1、强化尽职调查的适用场景
（1）标准尽职调查发现可疑情形（案例）
（2）客户风险等级异常（案例）
（3）非柜面业务功能的开通与限额提升
Ø案例：电信网络诈骗团伙“水房”的资金流转操作
2、强化尽职调查的方法
（1）强化尽职调查方法的多样性
（2）实地调查的有效性探讨
Ø案例：银行客户经理收受好处帮助犯罪分子违法开户遭刑拘
（3）强化尽职调查的方法选择：有效与便捷的平衡（案例）
3、尽调结果的运用
（1）结算账户分类分级管理
（2）加强非柜面业务管理（案例）
Ø引申：《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》、《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》
（3）拒绝可疑开户的法律、法规依据和沟通话术（案例）
三、与风险动态博弈--持续尽职调查、重新尽职调查
1、存量客户身份信息动态筛查
（1）电话/实地回访（案例）
（2）行内多业务系统交叉比对
（3）引入外部数据定期筛查（案例）
Ø案例：监管对于客户尽职调查合规性现场检查的方法与处罚标准
2、筛查结果运用
（1）异常账户重新尽职调查的保密与服务兼顾（案例）
（2）异常账户管控人工复核（案例）
Ø引申：《关于加强可疑交易类型分析提升防范打击洗钱犯罪有效性的通知》
（3）异常账户管控措施及处置依据（案例）
3、特殊情形应对方案
（1）对客户提出合理理由的容忍度（案例）
（2）异常账户解控依据(案例)
（3）特事特办的应急方案（案例）
四、案例研讨
Ø案例1：客户办理开户业务过程中拒不签署反诈风险提示书，并投诉银行员工服务态度不好。
Ø案例2：客户投诉在办理开卡业务过程中，被银行工作人员办理了“不知道是什么”的一系列附加业务。
Ø案例3：某70+岁老人担任某新开办的商贸公司的法定代表人，在孙子陪同下前来开立对公账户，本人对企业情况一概不知，全程由孙子代为回答问题，银行拒绝开户，客户投诉。
Ø案例4：某贸易公司20岁出头的新法定代表人前来办理法定代表人及印章等全套企业资料信息变更，并要求提升网银转账额度至500万，银行要求延长尽调时间，客户投诉。
Ø案例5：客户名下长期不动户被系统统一关停非柜面业务渠道，客户人在外地无法当面激活，因此投诉。
Ø案例6：客户账户非柜面业务渠道被系统统一降额，客户至柜面提出销户，柜员解绑相关功能过程中，客户要求中止办理，不顾柜员的提示，径直离开，后因微信支付不成功，向监管投诉。
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