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广深中小银行经营贷利率突破 4%：个贷市场进入分层竞争时代。
明明个贷市场需求疲软、供给过剩，广州、深圳部分中小银行的经营贷实际获批利率却已经突破 4%，部分机构 4% 及以上业务占比达到三分之一，市场接受度超出预期。
这或许不是短期价格波动，而是银行个贷业务告别同质化内卷、转向客群分层与差异化定价的早期信号。
4%+
部分经营贷获批利率
约1/3
4%以上业务占比
分层定价
行业新方向
本文看点
01
低价稀缺
02
逆势涨价
03
格局重构
MARKET CHANGE
低利率名额越来越少，客户开始分层
过去两年，银行业持续进行价格竞争，个贷利率已经压到相对低位，继续下行的空间越来越小。
最低利率客户越来越稀缺
与此同时，一批看重资金周转效率、对利率不十分敏感的经营客户，融资需求仍在释放。
深圳某城商行业务人士表示，银行正在全面推行客户综合资质差异化定价：客户风险越高，对应贷款定价越高。目前该行分行 4% 以上利率业务占比约三分之一，客户接受情况良好。
市场呈现矛盾状态：整体贷款需求偏弱，但部分高周转经营客户愿意为资金支付更高成本。
WHY RATES RISE
内外因素推动中小银行逆势涨价
内因｜避开大行内卷
在国有大行、股份行的资金成本和平台优势挤压下，中小银行继续打价格战，只会陷入无休止内卷。
随着自律机制约束、大行风控标准抬升，大型银行个贷下沉力度有所减弱，为地方中小银行留出业务空间。地方中小银行服务的客群整体资质弱于大行客户，从风险收益匹配角度，需要用更高利率对冲潜在风险。
外因｜强监管重塑行业格局
助贷新规落地后，助贷机构实行名单制管理，并严格限制跨区域个贷业务，银行信贷业务快速属地化。
2026 年 9 月 1 日起，个人贷款业务明示综合融资成本规定实施，要求贷款费用全部公开明示，综合融资成本不得突破 24% 红线。
原先通过助贷渠道流转的一部分客户，开始转向风控尺度相对宽松的本地中小银行。与此同时，个贷业务更多回归线下，也进一步抬升区域银行对高风险客群的议价能力。
价格不是唯一竞争力
本地场景、客户服务和风险定价能力，正在成为中小银行的新竞争维度。
NEW COMPETITION
个贷竞争格局重构，分层竞争时代来临
上市银行 2026 年中报数据已经呈现出分化趋势。国信证券统计显示，资产增速排名前 12 位的上市银行全部为城商行，资产增速处在 10% 至 24.8% 区间，利润增速整体跑赢国有大行和股份行。
10%—24.8%
前 12 位城商行资产增速
城商行
分化趋势中的领先梯队
不过，中小银行并不是简单复制早年股份行下沉客户、赚取风险溢价的老路。多家城商行近期高薪招聘零售风控专家，重点搭建全链路数智化风控体系，升级贷前、贷中、贷后全流程风控。
中小银行的新竞争能力
本地化服务｜立足区域市场，理解本地客户和经营场景
差异化定价｜根据综合资质匹配风险与收益
数智化风控｜覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期
市场分歧仍然存在：在总需求偏弱的环境下，主动抬高贷款利率能否持续获得市场认可，还有待后续数据验证。
SUMMARY
个贷市场告别单一低价竞争
广深部分中小银行经营贷利率突破 4%，说明个贷市场正在出现更清晰的客群分层：优质客户继续争夺低价额度，高周转、重效率的经营客户则愿意为确定性和资金效率支付更高成本。
未来，个贷市场的分层博弈还将继续。银行能否把更高利率转化为可持续收益，关键不只在定价，还在于能否建立精细化风控、扎根本地场景，并做好贷款用途和消费者权益保护。
说明：本文根据公开调研、上市银行中报及业内公开观点整理。实际贷款利率取决于借款人资质、业务场景、地区和银行审批结果，具体以经办机构最终合同为准。
END
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