『娇娇新视界』第11篇 原创文章
1、银保监会：我尽量让你买的这家公司给你赔
2、保险法：你买的保险公司倒闭了，我让别的公司给你赔
3、保险保障基金：你的保单是香饽饽，大家抢着给你赔
4、再保险公司：你买的保险公司赔不起，我给你赔
5、法院、保险经纪人让你更放心
在中国内地，保险机构共有239家（2021年8月19号公布数据）其中保险集团（控股）公司13家、出口信用保险公司1家、财险公司87家、寿险公司75家、养老保险公司9家、健康险公司7家、再保险公司14家、资产管理公司30家、其他公司3家（农村保险互助）。
无论是大的保险公司还是小的保险公司都是需要经过层层审核才能成立的，而且条件是“苛刻”。成立后的保险公司，都是由银保监会监管。每一份客户的保单都是有国家给你兜底。国家兜底，就是管到底。经过这次疫情，大家都感受到了：我们最幸福的事儿，是生在中国。你的保险也是！
和00后讲保险，话肯定不用解释保险公司安全的问题。目前，我们这一代至少还需要解释10年左右。
来源：小学生教材
中国的保险行业监管，是世界上最严格的。为了便于理解，咱们把银保监会比做爸爸，各保险公司说儿子。老爸的教育原则，一直遵循咱中国的传统美德：“有多少钱办多少事”。
保险公司每季度向爸爸报告自家偿付能力充足率，并在公司官网公布。
查询方法：进入保险公司官网，在「信息中心」、「信息披露」等栏目，找到「专项信息」，再找到「偿付能力报告」。
低于120%的保险公司，就会接到银保监会爸爸“喝茶”邀请，特别指导。
比如限制它做新的业务，或者要求补充资本金。安邦人寿出事儿之后，保监爸爸对其进行整改，限制新业务，以提升偿付能力，2018年、2019年保费规模大幅下降。
保险公司有没有钱赔给你，不能光看它有多少钱，还要看它欠了多少债。
有100亿的公司，欠了120亿，资不抵债。
有50亿的公司，欠了10亿，经营稳定。
保险公司赔钱能力怎么样，靠银保监爸爸监督！你的保单很安全。
如果你买的保险公司高管作死，突然不靠谱了，甚至要破产，你的合同找谁赔？
《保险法》对咱的“人寿保险合同”早就安排明白了。
来源：《保险法》
会有另外一家靠谱儿的公司，负责维护你的“合法权益”——来接手这家破产公司欠你的债务（保险合同）。
没有靠谱的公司愿意接怎么办？
银保监爸爸会指定一个靠谱儿的公司来接手。
并且后手这家保险公司要保证给你赔偿。
孩子真出了问题，最着急的其实是爸妈（银保监、保险保障基金）。
有人会说，爸爸管的再严，难免有人“暗度陈仓”。
保险保障基金像一个温柔的妈妈，孩子在学校把别人打伤了，妈妈会站出来掏医药费给对方。
从2008年开始，保险公司每年按照保费规模给保险保障基金交一笔钱， 截至2021年12月31日，汇集成一个1,829.98亿的大盘子。
（来源：保险保障基金公司官网）
哪个孩子出事，在外面欠的债务，赔不起，基金妈妈就会出面来“善后”。
从2008年成立至今年，保险保障基金妈妈一共擦了4个“屁股”：新华保险、中华保险、富德生命、安邦保险。目前都完全正常运营，消费者利益从未受损，全部正常赔付。
其中，基金妈妈擦的最大屁股就是安邦。
2018年安邦保险出事后，银保监爸爸到安邦坐镇整改（保监会发展改革部主任何肖锋任任整改工作组组长、安邦法人代表），同时，基金妈妈拿钱出来帮安邦度过难关。
2010年中华联合人寿巨额亏损，偿付能力充足率下降，保监爸爸派出了安徽保监局局长李迎春前往中华人寿，任整改工作组组长。
当然，妈妈的责任不一定是保住孩子继续经营下去。
也有可能这家公司已经达到破产的标准了，并且银保监爸爸也打算让它破产了。
按照保险法，会有另外一家保险公司——爸爸选定的好孩子，来接手这家破产公司欠下的债务（你的保险合同）。
问题来了：好孩子怎么就那么傻，要接手这个烂摊子？
妈妈会拿钱出来帮忙，不让好孩子的利益受损。
来源《保险保障基金管理办法》第十八条
上图中所说的90%，是保险保障基金妈妈给好孩子—保险公司帮忙的上限，而不是保险公司给你赔偿的上限。
别被一些阅读理解有障碍的人误导了。
你问了：100%的债务，只救助90%的资金啊？好孩子会愿意接手吗？
下面这种情况，你愿意吗？
某人有一套房子，这套房子有1000万贷款，现在房价跌到800万了，他贷款也还不下去了。
他说：我把这套房子和贷款都给你吧。
你要吗？
市价800万的房子，你要还1000万贷款。
不考虑房产增值的话，你可能不要对吧？
他妈妈来跟你说：你就要了吧，我再给您补上100万现金。
有1000万的贷款，给你800万的房子+100万现金=900万资产。
你要吗？
你要了。
你为什么要？
反正贷款也不用现在就立马都还上，慢慢还着呗。
90%的资产却实打实先到手了。
说到接手别人家的保单，保险公司比你更愿意。
为什么？
你的贷款顶多30年内就必须还完，保险公司的欠款却有可能50年甚至上百年后才还呢。
具体到保险保障基金具体的救助方式，比房子的例子复杂一些。
妈妈保护的不是哪家保险公司，而是整个行业。
保护了行业，也就保护了咱消费者的长远利益。
◆ ◆ ◆
04 再保险公司：你买的保险公司赔不起，我给你赔
无论你买的是大公司，还是小公司，他们都会把你的保单向再保险公司转手一部分风险。
你以为你是在上百家保险公司里找一家有钱赔给你的，事实上，精明的保险公司都没打算自己给你赔钱。
虽然保监会规定，保险公司对于单笔业务赔偿金超过自家总资金10%的部分，要办理再保业务。
据悉，大部分保险公司都会把超过50万保额的保单转给再保险公司。
很多保险公司向再保转业务的比例高达90%。
你以为你是在买保险公司？
其实真理赔的时候，90%的钱都是再保公司赔给你的。
买大公司的小强，和买小公司的小明，理赔的时候，可能都是从中国再保险公司拿到的钱。
再保险公司是保险公司的保险公司，不对咱个人，只跟保险公司做业务。
再保公司数量不多，但他们都是世界性的金融业巨无霸，比如中国再保险、慕尼黑再保险、汉诺威再保险、法国再保险。说它们是保险业的扛把子、各家保险公司抱大腿的大金主都不过分。
但保险公司是谁啊？都是最懂保、风险转移的的一帮人。
在现实中，他们恨不得把自己承担的风险全都转嫁给再保险公司。
它早把你的风险转给再保公司了。
保险公司的核保标准，甚至都是听再保公司的，谁拿钱谁说了算！
据娇娇所知，工银安盛人寿的核保标准、产品策略一向偏保守，就是因为再保公司偏保守。
保险公司在理赔的时候，也不是它一家做核赔，而是再保公司在参与核赔。
所以做好如实告知，再保公司在国家经济系统中的一项重要职能：就是掌握风险大数据，核赔水平都是杠杠的。
说了这么多，无非是想告诉你：在中国，我们的寿险保单，很安全！
你一定在想：就算我的保单一直有人管，你怎么知道就一定能赔给我呢？
有合同条款呢亲。保险就是合同制的金融产品。
啥亲戚关系、啥大小公司、啥广告名气，都不如合同条款来的踏实靠谱。
你还是不放心：
万一保险公司跟我赖账，该赔不赔怎么办？
找法院啊，保险公司不执行合同，《保险法》、《合同法》都饶不了它。
万一保险公司欺负我不懂保险条款怎么办？
毕竟我和法官都不如保险公司的人懂条款
《保险法》第十七条已经提前帮你安排好了：
“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”
可我不想在生病的时候还去打官司
保险公司痛痛快快赔了多好！
我们当然都希望能痛痛快快理赔，那就：
1、选择一款保障责任好的产品，货比三家，看合同，让你法律上的利益最大化。
2、选择一家尊重客户的保险公司和理赔经验丰富经纪公司，减少理赔纠纷可能性。
经纪公司和经纪人能帮你争取到赔偿，就尽量别去法院了。
发生理赔纠纷时，先让经纪公司的理赔部门和经纪人帮你去和保险公司沟通。
经纪人不属于任何保险公司，只代表你的利益。
有理赔纠纷，又不想去法院，只有比保险公司更懂保险条款的人能帮你。
你幸福吗？
保险公司
再保险公司
银保监会
保险保障基金
法院
保险经纪公司
保险经纪人
他们都在为您的保险合同操心，随时准备着帮你拿到属于自己的利益。
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找到她🔼
理性丨中立丨客观