家庭财务规划三步走

人一生幸福与否，很多时候取决于一生中能不能够遇到7位好的导师：

1、学业上的老师

2、事业上的授业师

3、人生道路上的心灵导师

4、生病时的医生

5、面对法律困扰时的律师

6、经营上的会计师

7、财务上的专业财务规划师

1和2是阶段性需求导师，而3到6一般是面对问题时的需求导师。

只有财务规划师是在生命的每一个阶段都会涉及的，无微不至地伴随你渡过生老病死的守护人。

你身边是否有这样一个人？

一、家庭财务规划的意义

二、家庭财务盘点（附工具）

三、保险的作用和规划逻辑

家庭财务规划的意义

娇娇之前写过幸福生活，源于规划，有空去看看。时间和金钱，是有限且不可逆的资源。因此，对于普通人，要规划，要用杠杆，要效益最大化，才能平凡过好每一天。

有的人，大学时候就存款百万，有的人，而立之年负债累累。从同一个教室走出来的学生千差万别，就因为有的人等着被打造，有的人主动探索。

凡事预则立不预则废，提前规划，才能游刃有余。

家庭财务盘点

有多少财产是一回事，先解决有没有现金流的问题吧。

说到家庭财务规划，离不开3张表：家庭资产负债表，现金流量表，财务体检表。

大家可能会觉得，家庭又不是企业，怎么也有这些复杂的报表？好的家庭经营，就是当做企业来经营的。

  （可找娇娇要完整excel表格）

资产负债表是反映家庭在某一个时点的全部资产，负债情况。

为了简化复杂程度，我们把资产分为流动资产，投资资产，自用资产，特殊资产（比如知识产权等）。负债按照家庭中比较常见的分为短期负债：信用卡、短期借贷，及长期负债：房贷，车贷等。

现金流量表是反映家庭在一定时间内由于工作、投资、消费的活动。收入一般分为主动收入和被动收入。主动收入即需要靠劳动得到的收入比如工资所得，经营所得。被动收入即不需要劳动也可以得到的正当收入，比如投资所得，房屋出租租金所得等。消费分为固定支出和灵活支出。

财务检视表是可以审视基于前两张表格的财务状况，从而根据具体家庭结构、经济状况做好现金流及家庭风险的规划，最终实现身心自由和财务自由。

保险的作用和规划逻辑

保险在家庭财务规划中起到什么作用呢？

学规划，学的是思路，学的是原则。资产配置，讲究的是利用工具完成目标。保险配置的时候，产品只是一个工具，不要陷入产品的对比“陷阱”。

（点开看大图）

先讲一个大的立足点：保险是一个财务工具，所以它最基础的作用是解决资金方面的问题。

第一，避免窘境。

俗话说能用钱解决的事儿都不叫事儿。但没钱就会很尴尬。所以，想想什么情况下可能会导致家庭经济状况会陷入窘境。

最常见的，得个大病，大把大把的花钱不说，赚钱这事儿也耽误了。怕不怕？社会新闻看的还少吗？那就买个重疾险，真得个癌症起码拿个三五十万应个急，不至于卖房卖车搞什么轻松筹。

同样道理，万一你意外挂了留下家里老的小的没人照顾，担心不担心？那就买个意外险，起码这条命还值几个钱能留点，而且受益人可以指定。

第二，完成目标。

钱是用来花的，是为了换取人类其他的需求，物质上或精神上的。但有些需求不是当下的，而是未来的，所以才会有攒钱这个过程。攒钱的目标就直接影响到这个过程的长短和方式。

刚毕业，攒三个月工资买个LV撑撑门面，这算一种；

夫妻俩拼命工作同时钻研投资，过几年终于资金到位换个大房子，这也算一种。

一般用到保险的，往往都是时间点较远，对确定性要求比较高的刚性目标，而且要结合不同的理财方式综合完成。最常见的就是子女教育和晚年生活。

大家务必抓住重点，才不会买错保险。

资产配置是反人性的，保险尤其是。

这世上很多事情都是身不由己的，有钱，也要妥善安排，才能按自己的想法花。先明确目标，再倒推，就知道合不合适了。

说白了，保险是风险管理的工具，增值的作用短期看非常有限。但是投资市场上有几个常胜将军？保险产品保证你不会输的底裤都没了，至于你想穿貂，找别的工具去。

「投资是有可能赔的，

 事业是有可能失败的，

 我的想法可能是错的，

 未来是我不能完全掌控的。」

先承认上面这几句话，承认我是个凡人，承认我拥有人性的各种弱点，承认我也躲不过人生的各种可能。然后再考虑是不是需要保险。

千万不要用过去的经验去定义人生的未来。

祝福大家下一个二十年更加美好。

【最后的最后】：

如果，你对我还比较认可；

如果，你有同事朋友，正在为保险发愁；

如果，你希望身边的人，能拥有安心的保障；

欢迎与我咨询，或者把我介绍给你的家人朋友。