2020年到2023年，全国商业银行经营贷余额从11.59万亿元飙升至22.18万亿元，三年净增10.59万亿。 19家头部上市银行2023年经营贷规模合计达5.67万亿元，同比增幅高达30.7%。
这不是市场自然生长的结果——这是一场由考核指标驱动、银行主导的“放贷竞赛”。
一、考核鞭子
深圳一家股份行的客户经理张晨（化名），2026年面临一组数字：个人普惠贷款年末较年初净增2000万元，净增10个经营贷客户。“完不成，绩效直接打折，年终奖想都别想。”张晨说。
据公开报道，有的银行要求1月完成全年贷款任务的30%以上；某国有大行陕西地区支行“开门红”首日即投放个人质押经营贷等共计2000余万元；襄阳农商行营业部1月上半月零售贷款净增2666万元，完成当月任务指标的118%。
银行员工从过去“花钱买存款”转向“贴钱完成贷款指标”——为冲小微贷款规模，通过“刷脸”请企业主短期借款冲量，甚至与贷款中介合作包装客户资质。总行将营收目标层层拆解，建立“总-分-支”三级穿透式任务下达机制。鞭子从总行甩到分行，从分行甩到支行，最后抽在每一个客户经理背上。
公开报道显示，部分银行“每年制定脱离实际的高额增量指标，指标增速高达10%-20%，同时层层下压任务，要求基层员工签订责任状，硬性倒逼完成业绩”。
在这场“放贷竞赛”中，贷款规模取代风险质量，成为考核的核心。
二、重放轻管
有银行业人士对媒体坦言，近几年银行信贷投放在个人、普惠金融等类别上竞争激烈，“审批就睁一只眼闭一只眼”，申请经营贷，存续期满一年以上的公司就行，申请前发生股东变更“不会卡太紧”。
至于资金流向，“要想监管到每一笔资金很难”。钱打到企业合作方，有了合同就算走完流程。但如果分散过几次手，钱是否用于企业经营很难跟踪，“那得跨行跨地区地查，银行没有这么多人手”。
这种“重放轻管”的惯性，在监管罚单上留下了清晰的痕迹。
交通银行2026年开年不到一个月，各地分支行收到至少5张罚单。其中，上海分行因“置换类个人经营贷管理严重违反审慎经营规则”、“采用不正当手段吸收存款、发放贷款”等7项违规，被罚没611.87万元，多名责任人被警告。
中国农业银行浙江省分行因个人及对公贷款管理不审慎，被罚款880万元，18名责任人被警告。
上海浦东发展银行杭州分行因流动资金贷款“三查”不到位、个人经营性贷款管理缺失，被罚款475万元，5人同步被问责。
此外，招商银行佛山分行因个人经营性贷款“三查”不到位被罚60万元；工商银行佛山分行因此被罚30万元；邮储银行天津分行因向公职人员发放个人经营性贷款被罚60万元。
“三查”——贷前调查、贷时审查、贷后检查，是商业银行控制信贷风险的三道基本防线，但在规模和速度的双重压力下，这三道防线被一再突破。
监管认定，农行的问题聚焦于“管理不审慎”——贷款用途审核不严、还款能力评估流于形式、贷后资金流向监控失效。浦发杭州分行的问题更集中于“三查”机制的执行断裂——贷前未核实真实经营背景、贷中未严格审查授信条件、贷后未跟踪资金实际用途。
上述处罚合计罚款1355万元，涉及23名银行从业人员。这是监管层强化银行信贷全流程合规的明确信号。
三、集中续贷
银行“重放轻管”的后果，正在集中兑现。2020年发放的经营贷以3至5年期为主，2025至2026年正值集中续贷期，而与此同时房价持续下行，抵押物评估价大幅缩水。
公开报道显示，深圳某业主房产评估价从700万元跌至480万元，跌幅达31%；另一位业主的商铺评估价从600万元骤降至200万元，跌幅达67%。银行普遍要求客户降额续贷或转至其他银行，但降额意味着借款人需自掏腰包补足差额——在房价下跌、生意难做的当下，这笔资金缺口对许多借款人而言难以填补。
于是，断供、法拍、不良，环环相扣。
2026年上半年，经营贷不良转让本息总额合计107亿元，同比大增46.3%，其中6月单月同比激增80%。 部分中小银行经营贷不良率已突破6%。公开数据显示，哈尔滨银行2025年小企业自然人经营贷不良率达6.42%；甘肃银行个人经营贷款不良率高达19.92%，创上市银行纪录。兰州银行、苏州银行、宁波银行的个人经营贷不良率分别为3.98%、3.01%、3.45%。
2026年一季度，城商行不良率升至1.85%，农商行升至2.79%，远高于大型商业银行的1.22%。
四、监管喊停
2026年5月19日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，取消全国普惠型小微企业贷款增速硬性考核指标。
过去银行为冲普惠、消费贷规模硬压指标，基层放松风控，纵容中介造假、违规放贷，持续推高不良风险。该文件明确摒弃唯规模考核，转向重资产质量与可持续经营。
6月5日，金融监管总局党委召开扩大会议，明确提出“要深入整治金融领域无序竞争，推动金融行业从追求速度、规模，转向以质量和效益为核心的发展模式”。
五、谁在埋单
三年前，银行在考核压力下拼命放贷——冲规模、抢份额、降门槛。客户经理为完成任务“睁一只眼闭一只眼”，风控在KPI面前让路，资金在层层过手后流向不该去的地方。
如今，加速键取消了，但刹车片已然发烫。断供的购房者、被法拍的业主、不良率飙升的中小银行、一张接一张的监管罚单——这场“放贷竞赛”的代价，正在由多方共同承担，没人能在这场大退潮中全身而退。但是，这一切的起点，不过是考核表上一行冷冰冰的数字——净增2000万、增速不低于各项贷款增速、1月份完成全年任务的30%。
【注】本文引用的监管处罚信息均来自国家金融监督管理总局及各地方监管局公开发布的行政处罚信息公开表；业绩考核数据来自公开报道，文中人物为化名。
