【在美生活】想锁定2027年最大额的社会保障福利吗？你必须做这三件事

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尽管 2027 年社会保障最高福利的具体额度尚未公布，但获取该额度的路径已十分明确：需在 70 岁时申请福利，并确保至少拥有 35 年的最高社会保障纳税工资记录。然而，从“知晓规则”到“实际达成”之间，对大多数人而言仍存在巨大鸿沟。

虽然全额顶格福利对多数人来说遥不可及，但深入理解以下三个核心要素，有助于制定优化策略，从而在现有条件下争取更多收益。

一、退休前需累计工作至少 35 年

社会保障福利的计算基础是您收入最高的 35 个月的平均收入。虽然仅需 10 年工作经历即可具备领取资格，但工龄不足将直接导致福利金额低于预期。

若工作年限未满 35 年，计算公式中将计入零收入年份，从而拉低整体平均值。因此，延长工作年限至关重要，尤其是当您当前的收入高于过往时期。一旦超过 35 年门槛，近期的高收入年份将逐步替换掉早期低收入年份，进而提升福利总额。

二、35 年内需持续缴纳最高限额社保税

要获得最大额度的社会保障福利，必须在收入最高的 35 个年度中，每年都按最高限额缴纳社会保障税。2026 年，该应税收入上限为 184,500 美元，且这一上限通常会随年度微调上涨。

鉴于大多数人的年收入难以达到六位数，实现顶格福利确实极具挑战。但这并不意味着无能为力，通过协商加薪或寻求更高薪职位来提升当前及未来的应纳税收入，是增加未来福利支票大小的有效途径。

三、推迟至 70 岁申请福利

社会保障管理局首先计算您在全额退休年龄（FRA，目前大多为 67 岁）时的基准福利，随后根据实际申请年龄进行调整。若在未达到全额退休年龄前提前申请，福利金额最高可减少 30%。

反之，推迟申请可逐年增加月度支票金额，这一增长机制将持续至 70 岁，届时您可锁定最高福利额度。不过，延迟申请并非适用于所有人。若面临经济压力无法等待，提前申请可能是更务实的选择。建议在决策前，综合评估不同申请年龄方案对个人财务状况的影响。