王涛：数连产融 赋能实体——华夏银行“脱核链贷”的产业数字金融实践

尊敬的各位领导、各位专家，大家下午好！非常高兴有机会参加今天的研讨会。我发言的主题是“数连产融，赋能实体”，华夏银行在2021年就在总行层面成立了专门推动产业数字金融发展的一级部门，从提出概念到今天有所斩获，已经走过了7年的创新发展之路。华夏银行在这个领域既是一个积极的倡导者，也是一个实践者，我今天就围绕华夏银行产业数字金融的发展做一个简短的分享。

2021年在总行成立一级部门之前，华夏银行就高度关注产业数字金融，思考怎么用数据信用解决中小企业融资难、融资贵的问题，从2018年启动研究一直走到今天，始终关注市场变化。在金融严监管指引下，我们非常关注国家对供应链金融发展的政策脉络以及监管导向，在创新过程中越来越有底，今天这么多领导和专家，包括产业端的各方都来探讨产业数字金融，这样蓬勃发展的势头也更加坚定了我们发展产业数字金融的信心和决心。

尤其是近年来的一些变化，从过去规模经济的快速发展到现在对央国企职能的定位更强调回归主业，走高质量发展的道路。无论是供应链链主企业应该发挥的作用，还是央国企如何回归到自己的主责主业，我们金融机构都应该更好地服务供应链产业链，都需要让数字化发挥更大作用和更高价值。

在数字化驱动产业供应链的生态中，我们围绕大家讲的“脱核不离核，确真不确权”，解决的是一个供应链中的核心企业、上游供应商、下游经销商，还有众多的物流企业、仓储企业的交付和物的流动，从采购到消费端的全链条过程，说小了是一个供应链，说大了是一个产业链。

在这个过程中，我们需要解决很多堵点问题，真正跳出“主体信用”，向以交易为主的数字信用和交易标的物为主的“物的信用”去转变。我们需要通过数据信息构建数据可信空间，解决信息的割裂、信用的阻隔、流程的冗长以及服务的标准化等问题，面对千行百业的产业链提供数字化解决方案。尤其是在链主企业或者核心企业承担了更多主体信用的情况下，我们提出“脱核”正好切中了企业高质量发展的需求。近年来，我们充分借鉴了第三方科技公司与其他商业银行的一些好的做法，大家都在积极地探索创新。

华夏银行从成立业内首家总行产业数字金融部到现在已经有将近6年时间，整体上可以分为两个阶段，早期是2.0有核模式，主要围绕线上化；近三年是一个加速发展过程，全面转向3.0脱核模式。到目前为止，我们累计投放近千亿资金，服务近万名客户，与国央企、大型民企等120家核心企业进行了广泛链接，包括第三方平台，比如今天刘江董事长所在的中企云链，以及一些供应链信息服务商等。

在这个过程中，我们紧紧围绕交易、物流、动产三个环节不断打通。去年我们与国铁集团签约，在公路、铁路、水运等方面都有了广泛链接，为物的信用管控打下了良好基础。同时，我们与中物联、中仓储等企业在动产方面进行合作，发布金融动产白皮书，对产业数字金融领域的理论性研究进行积极探索。

在实践方面，我们今年提出“1+6+N”数字化产品矩阵。“1”是打造华夏银行供应链“e点通”平台，把场景和所有的票证函等表外工具全部接入平台；“6”是设计了6个业务场景，在场景金融中场景是非常重要的载体，我们对采购、车、货、运、顺、消费等6个场景深耕细作，不断积累产业方面的知识；“N”是根据客户需求定制化地把票证函以及各种场景结合在一起，满足客户特色化和个性化需求。

我们把所有能够在供应链里提供的服务全部整合在一个服务平台里，既可以围绕“四流合一”提供传统的出账方式，也可以提供产业数字金融场景化接入。同时，我们还提供一个数字化的、全在线的、实时的审批引擎，构建了一个以项目为核心的业务生态，每一个产业都支持实时审批。我们没有任何一笔业务是提前做审批，都是在客户发起的时候现审批、现放款、现出账。我们的数据是动态的，所有的环境都在不断发生变化，在这个过程中所有数据要素都需要进行实时在线审批。

同时，我们还打造了有机串接流程、风控、监测等三大体系的系统平台作为金融侧在产业数字端的基础设施，这个平台已经运行了两年多时间，客户体验是良好的，对效率和个性化定制都相当满意。

在开展产业数字金融实践过程中，我们可能会遇到很多问题，包括产业端的数字化进程，银行在动产、供应链等可能触及风险方面的包容和认知等。我想用一句话作为结束语，我们银行还是应该尽可能地摆脱传统的“资金提供方”的角色定位，借助数字化手段深度融入产业生态。如果对产业不了解，我们的风控也无从谈起，以订单的交付判断作为风控依据，到底这笔交易是不是如期被支付，这是我们判断的一个核心逻辑，从而更精准地满足企业的资金需求。我们下一步的工作重点就是从“资金提供方”成为订单的深度链接者。