昨天，中国金融市场传来一则爆炸性的新闻：
中国人民银行和中国银保监会宣布对包商银行进行接管，原因是“公司出现严重信用风险”，接管期限为一年。
央行官网的公告全文如下：
1
这是个什么样的银行？
先了解一下包商银行究竟是个什么样的银行，其实力地位在国内银行业如何。下面是摘取自包商银行官网的一些介绍：
包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。公司设立了18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），员工8000多人；2016年末，包商银行资产总额4183亿元，各项存款余额1821亿元，各项贷款余额1448亿元。2017年9月，包商银行的资产总额是5700亿，负债是5300亿，现在具体什么情况，就完全不知道有多少了。
更直观地，根据中国银行业协会发布的“2018年中国银行业100强榜单”，包商银行位列第37位。大家可能见过的大连银行广州银行等很多地方性商业银行，都排在它后面。
当然，这个排名是从一个维度上来看中国银行业的格局，并不是一个全面综合的指标，但它至少能反映出包商银行在国内银行业当中，并不是特别不起眼的小银行。事实上，在各地方性商业银行当中，排名还算比较靠前。
2
为什么会被接管？
央行和银保监会的公告中，只提到了一条，就是“出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益”，但其实这一条已经足够了，为什么呢？
因为银行业经营，最原始也是最本质最基础的商业模式，就是吸收存款，发放贷款。它的成本是支付给存款人的利息，收入是向贷款人收取的利息，这一进一出的差额，扣除银行经营的各项成本，就是银行的盈利。
当然，现代商业银行还在此基础上开发了各种其他业务，比如通道业务，投行业务和理财业务等等。但商业银行的核心，永远是基于存贷款的信贷业务。
信贷业务的核心有两条：
1）有足够多的存款，这是商业银行用来放贷的基础。
2）有与存款匹配的符合商业银行经营目标的贷款。
第一个叫负债业务，是商业银行欠存款人的钱。第二个叫资产业务，是别人欠商业银行的钱。两者在很多方面要实现匹配，比如流动性、期限和风险上，这是商业银行经营管理的核心。
那什么叫信用风险呢？
简单粗暴来说，你借了别人钱，最后你主观上赖账，不还了。或者主观上你愿意还，但是客观上你没有能力还了，这就是信用风险。
公告的原文用了“严重”来形容包商银行的信用风险，那就说明事态真的比较严重，不然也不会直接接管。如果问题较轻，可以下达风险提示函，窗口指导或者行政处罚等，直接接管是最后一道防线。
公告并没有披露具体是什么样的信用风险，什么原因导致的这些信用风险，风险敞口有多大，这个目前还不知道。但从以上分析商业银行经营的模式可以推断，这信用风险，无外乎是以下的一种或者几种情况：
1）资产业务出现超过风险警戒线的坏账率，也就是银行放出去的钱，很多可能会成为坏账，收不回来。
2）资产负债业务出现严重的错配，导致流动性周转困难。这里的错配包括期限错配，也包括风险错配等。
3）负债业务出现兑付困难。
小银行没有工农中建这种全国性银行的揽储能力，他们通常难以靠零售业务从老百姓那里获得足够多的存款，这时它们会选择向大银行发行大额负债工具（比如同业存单）来补充自己的负债规模。如果偿付出现问题，可能会在银行间引发连锁反应。
为了避免金融风险的发酵和进一步传染，监管机构选择直接接管问题较大的银行，在全球金银行业都有类似做法。
3
有什么影响？
首先，最直接的是包商银行的客户。他的主要业务在内蒙古，可能相关地区，受到的影响会比较大一些。
既然央行和银保监会出手接管，那作为个人，大家就不必太担心自己资产安全。但对于机构客户而言，一些债务和资产的安排，可能会面临重组、剥离、延期等处理方式。
第二，对于整个银行业，这个事会引发风险管控的升级。
包商银行虽然算不上系统性重要商业银行，但它反映出的问题，想必是诸多中小商业银行共同面临的。包商被接管，料将引发银行业监管的升级。
第三，储户可以放心，既然被接管了，就说明大家的储蓄安全了，有人管总比没人管要强。建行已经站在身后，基本能够保证存款兑付。更何况我们还有存款保险制度，50万以内的存款是肯定没有问题的。
第四，理财产品中，明确保本保息的产品，也不太用担心，被接管之后，之前的合同肯定还是要履行的。所以保证这部分钱如约归还，应该问题不大。
第五，其他理财业务，虽然公告里表态，接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。但是可能会让一些风险暴露，这其中一些高息理财，净值类的理财项目，将有亏损的风险。所以大家如果要在包商银行买过理财，还没到期，赶紧翻合同出来看看，到底是不是保本保息，人家有没有承诺过兑付，这个很重要。
综合来看，这次包商银行被接管，可谓意义重大，这算是给所有人提了一个醒，银行也不再是百分百安全的地方，对于银行不可盲从。现在老齐发现，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，不再完全官办，我们也有工农中建交邮储六大行，还有兴业，招商为代表的股份制商业银行，也有各地的城市商业银行，这其中又分大城市和小城市，银行的资产规模和质量也是完全不一样，还有很多民营银行以及信用社，所以类别很多，差距也是天壤之别。特别是银行里卖的产品，更是五花八门。
4
给所有人提个醒
前几天，还有几个杠精在抬杠，说只要是银行里买的正规产品都应该没问题，话音未落包商银行就被接管了，而且包商银行这个规模，在银行里也绝对不算是最小的，很多地区小银行比他还不如，所以银行的资产质量并没有那么乐观。那么我们应该怎么办？大家一定要擦亮双眼，分清楚银行，以及银行的产品，搞不懂的千万别买，不要因为他顶着银行两个字，你就相信他一定会还你钱。
第一，存款储蓄类是安全的，你一定要问清楚是是不是存款，在窗口填写单子的时候，或者在网上购买的时候，一定要找到储蓄这两个字。如果找不到，就让对方指给你看。储蓄类产品50万以内，是有存款保险制度的，即便银行倒闭，这个钱也能拿回来，超过50万，要么存在工农中建交里，要么就多跑几个银行吧。
第二，大银行、大证券公司里，保本保息的理财，问题不大。工农中建交兴业招商这种大银行，还有中信国泰华泰这种大证券公司还是可以放心购买的，方法一样，必须找到保本保息的字样。
第三，别光看收益率，在收益率的上下左右通常会有一行非常小的字，过往收益仅供参考，或者是净值型理财，什么意思，净值型理财产品的背后意思就是，非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，产品净值变动决定着投资者收益的多少或者亏损。他写非保本浮动收益，投资者就不买了，所以通常都写净值型理财，来瞒天过海，忽悠大爷大妈，这些产品通常还是不错的，收益也比保本保息的要高，但未必能够达到那个参考的数字，另外随着资管新规的落地，未来也会有一部分产品出现亏损，甚至到期无法兑付的情况。尽管概率不大，可能只有万分之几或者千分之几，但是如果你要是一把买入，那么一旦踩雷，损失就是百分之百，所以一定要擦亮双眼，在那个收益率附近去找这些小字，即便是工行建行的净值型理财，也是有风险的。不要迷信。
第四，那么就真的买不了这种高息理财了？并非如此，我们是要让大家分散，对于固收类产品，除了国债和存款这种产品，50万以内大家可以一把买入，基本不存在风险，其他的净值类产品，务必要做到分散，多找几家大银行，多买几个类似的产品，万一你就是那个千分之几的倒霉蛋，真的踩雷了，至少也能够亏的起。
投资这个事，没有谁是可以百分百信赖的，现在从监管来看，要求大家不搞资金池，资产一一对应，这样银行就不能再去兜底了，所以未来一定会出现一些风险的理财资产。所以现在必须要长点心了。
请关注我们的微信公众号，了解更多8090关注的财经趣事！
让大家知道你 好看 