根据央行公布的数据显示，截至2018年底，我国居民的存款余额为71.6万亿元左右，按照2018年13.95亿的总人口来算，人均存款达到了5.1万元。而在40年前，也就是1978年，我国居民的存款仅210.6亿元，人均存款仅21.9元。这意味着2018年的居民存款总额为40年前的3400倍，人均存款为40年前的2300多倍！

存款增长快于经济增长

从上面的数据来看，过去40年我国居民的存款增长速度可以用恐怖来形容。很明显，居民存款的快速增长，主要是我国经济持续快速增长的结果。不过相比经济的增长速度来说，我国居民的存款增长速度似乎还快得多。

比如，在1978年的时候，我国的GDP总量为3678亿元，2018年底的GDP总量为90.03万亿元，仅为40年前的245倍左右。而1978年的人口为9.6亿，结合GDP总量可算得当年的人均GDP仅为383元，从2018年的GDP总量和人口可算得该年的人均GDP为6.45万元，为40年前的168倍左右。虽然这个增长速度也很快，但相比居民的存款增长来说，就要满太多了？

为什么存款增长速度要比经济增长速度快这么多？

一个原因可能是因为随着收入水平的提高，居民可以拿出更多的收入用于储蓄。比如一个人在每月收入只有3000元的时候，可能最多能存1000元，当他收入增长了一倍达到6000元时，可能就能存3000—4000元了，即能用于存的钱增长了2—3倍。

在40年前，由于经济的发展程度还比较低，居民的收入有限，可能大部分的收入都用来解决温饱问题了，自然不会有多少钱可拿来存。而随着收入水平的不断提高，在除去了解决温饱问题的收入之后，剩余的收入也会越来越多，这些剩下收入都可以成为储蓄的一部分。这里，有一个叫恩格尔系数的指标可以很好地反映这一点。

恩格尔系数指的是食品的支出占消费支出的比例。因为当一个家庭的收入较低时，可能大部分的收入都会用来购买食品以解决温饱问题，此时恩格尔系数就比较高，而当收入不断增加时，食品支出的比例就会下降，恩格尔系数也随之下降。在1978年的时候，我国居民的恩格尔系数为63.9%，也就是说居民的收入大多数都用来购买食品了。而到2018年时，我国居民的恩格尔系数已经下降到了28.4%，以当前的恩格尔系数，我国已经算是富裕水平（20%—29%）了。

当然，恩格尔系数达到富裕水平，并不是说我国就是富裕国家了。根据联合国发布的报告，我国还是中等收入的发展中国家，连高等收入的发展中国家都还不是，距离富裕的发达国家还有很大距离。

第二个原因可能是因为货币的扩张比经济增长更快。因为央行发行货币，最终都会流向整个社会，而其中的一部分就会流到居民手中变成存款。比如到2018年底，我国央行的广义货币（M2）供应量为182.67万亿，而金融机构里的总存款就有177.5万亿，可见大部分供应的货币都变成了存款，而居民存款又是所有存款中比重最高的一部分。所以当货币供应增长较快时，居民的存款增长可能也比较快。

在货币供应方面，1978年我国的M2供应量为1159亿元，2018年达到了182.67万亿，是40年前的1576倍，这明显要比过去40年经济增长速度快得多。所以居民的存款增长比经济增长快，也就没什么好奇怪的了。

存在的问题

虽然我国居民目前的存款要比40年前高太多，但如果从实际的购买力来说，肯定是没有高出那么多的，因为有通货膨胀的存在，钱是在不断地贬值的。根据过去40年的通货膨胀率来计算，现在的5.1万元，差不多只相当于40年前的7700元左右。

此外，虽然我国目前居民的人均存款有5.1万元，但由于大量的存款都集中在少数人手中，所以大部分人其实是被平均了的。根据数据显示，截至2018年底，我国前十大私人银行的资产规模就超过了9.6万亿元。

我们知道，私人银行其实就是为高净值人群服务的，其开户门槛少则几百万，多则上千万。虽然这部分人在我国近14亿人口只占很少数，但却有较大数量的资产，而对于大多数人来说，就只有被平均的份了。别的不说，就问现在30岁以下的人当中，有多少人的存款能达到5万元以上呢？

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