中产们的财富“痛点”
近日，由黄磊、周迅、秦海璐等主演的新播电视剧《小敏家》几次登上热搜。
其中，秦海璐饰演的李萍是一位教育集团高管，她与第一任丈夫陈卓育有一个女儿，离婚后遇到了现任丈夫洪卫，俩人携手共同把公司发展的越来越好。可是，洪卫突然被警察带走，原因是其企业CTO指控他挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。
而李萍作为家庭资产的共同持有人，也未能幸免，看着豪宅被查封，所有的物品均不能带走，一夕之间过往的拼搏全部化为乌有，但是作为母亲的李萍并没有担忧自己已经无家可归了，仍旧第一时间想着国外念书的女儿陈佳佳，由于其老公破产，且有私生子，担心为女儿设立的保险金信托会受到影响，与银行工作人员进行了一段对话。
李萍在二婚后遭遇家庭经济“滑铁卢”，并担心女儿为此受累，于是咨询金融顾问：“我在你们银行设立的信托，里面是留给我女儿的钱，会受（债务）影响吗？”
“您当年设立保险金信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法，而且信托财产是独立于个人财产的，所以不会受个人债务影响。” 金融顾问回答。
而后，当离婚后的爸爸想为女儿多出点学费时，妈妈也婉拒了，因为她对女儿未来的保障很有信心：“我很早就给她设立了保险金信托，以后她的生活费、学费，不会比现在的少。”
简单几句对白，信息量却不小。同样作为中年人，很容易与剧中反映的财富传承痛点有“共鸣”：
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一是，什么产品才适合为子女的学业与生活提供保障，并且，在保障的同时不能随意挥霍；
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二是，生活充满未知，该产品是否有风险隔离作用，如果自己未来发生债务问题，尽量不能影响子女的保障；
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三是，未来这份保障的价值能否跑赢“现在”，持续增值。
人到中年，中产们对于奋斗半生赢得的财富，后续该如何守护？如何保障财富的安全、稳健增值以及传承？
中产们的财富守护焦虑与日俱增：家族企业可能带来的债务风险、婚变可能引起的财产分割、后代对未来缺失足够的奋斗动力——现实中并不缺乏因为这些因素导致财产无法稳定传承的案例。
财富传承与规划，中年人上有老下有小，不得不提前做好应对。而这，也是家族信托等私行客户财富管理解决方案面世的背景。但一个不该被忽视的现象是：面对超高净值人群的财富保障与传承方案并不缺；可门槛较低的，能精准对接中产阶级财富守护、增值、传承等综合需求的产品却是稀缺的——直到保险金信托的出现。
如何解决“痛点”
如果有一项金融资产配置——
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它可以为子女设置基本生活金机制：基于“分配基数”“增长率”设定逐年递增的分配方案，不仅能有效应对通胀，还能为子女提供基本生活保障；
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它可以防止子女不当挥霍，设置学业支持金机制：普通的保单也可以留一大笔钱给子女，但是万一他不懂打理随意挥霍怎么办？它可以在孩子的不同的成长教育阶段，设置不同的教育激励条款；
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它可以设置家庭和谐金机制：当你的子女进入结婚和生育阶段时，都可以领取相应的祝贺金，并且支持您的子女在多次生育时都能分配相应的祝贺金，一定程度上帮助实现您“子孙满堂”的愿望，响应国家三孩号召；
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它还可以设置创业支持金机制：当你的子女进行自主创业时，会以一笔创业奖励金鼓励他自立进取；
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当然，它还可以设置消费金和医疗金机制：前者可以为孩子在面临购房和买车等家庭大额消费支出时提供经济后盾；后者可以在孩子万一突发重疾时，凭发票报销医疗费用；
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最后，它必然也考虑到了特殊情况下的应急，支持启用紧急备用金机制：父母作为受托人可以设置限定次数及限定总额，在这个范围内满足子女的应急需求。
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关键是，它还能与债务风险隔离，不受未来可能发生的债务风险影响。这也是《小敏家》妈妈们选择保险金信托作为财富保障和传承方式的重要原因。
总结下来，保险金信托，不仅是一项可支持子女教育、生活保障、缓解财富传承焦虑的金融资产配置，还是一项将自身风险与孩子生活保障做隔离的安全屏障，可以说是直击中产们财富守护“焦虑”的痛点。
保险金信托最早起源于英国和德国，发展到目前已经是一种成熟的财富传承工具，投保人将其人寿保险合同的权益设立信托，受托人（信托公司）将按照投保人（信托委托人）的意愿安排信托财产的传承规划，实现投保人财富传承意志的延续和履行。
与动辄数百万或千万起的家族信托相比，保险金信托门槛比较低，100万起就可以认购。与保险类产品相比，保险金信托的分配条款设置更为灵活。它结合保险与信托的各自优势可帮助中产客户有效实现资产隔离、财富保护和传承。这也是为什么自2014年保险金信托首次被引入国内后，中产家庭已成为保险金信托的主力客群。
保险金信托火了
近年来，高净值客户对于保险金信托的关注度在提高，同时拓展并加强保险金信托业务发展的信托机构也逐渐增多。截至目前，已有30余家信托公司提供保险金信托服务。
12月29日，中信信托通过线上直播举行第五届中国保险金信托论坛，并发布了《中国保险金信托可持续发展之道（2021）——渠道深度洞察报告》（以下简称“报告”）。据了解，报告深入调研保险金信托发展的现状与痛点，提出中国保险金信托可持续发展建议。
需求推动保险金信托迅速发展
所谓保险金信托，是家族财富管理服务的一种，是保险投保人以财富的保护和传承为目的，以人寿保险合同的权益（即未来产生的保险理赔金或年金、保险分红等）和资金（或有）为信托财产，一旦发生保险利益给付，保险公司直接将资金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配资金，实现对其意志的延续和履行。保险金信托是将保险与信托相结合的一种跨领域的服务信托，不是一款理财产品。
报告显示，国内客户对保险金信托的需求持续增强。近7成的调研对象称，有客户主动向其询问过保险金信托；过半调研对象表示，一年中平均被问及2到3次。客户真实需求客观存在，近半数的客户，对保险金信托的兴趣是强烈的，希望渠道成功协助配置保险金信托。
市场需求正推动保险金信托行业迅速发展
中信信托、中航信托、万向信托、交银国际信托等信托机构都在尝试保险金信托业务。2021年，有机构协助客户成功设立国内客户个人最大规模保险金信托。此外，我国第一单亿元信托投保模式的保险金信托也于2021年成功落地。
自2019年发布中信保险金信托服务标准以来，金融机构和广大客户对保险金信托的关注度持续提升。截至目前，已有30余家信托公司提供保险金信托服务，同时与中信信托建立合作的保险公司、银行等金融机构也显著增加。
但是，另一方面，与旺盛的市场需求相比，有成功协助客户设立保险金信托经验的调研对象不足30%，各渠道推广保险金信托的潜力尚未充分开发。因此，当前信托与保险行业亟须在队伍建设、模式创新和制度保障三方面发力。自然，我们的代理人想要冲击大单，保险金信托这块硬骨头是必须啃下去的，虽然难啃，但是必须要啃，这是很有优势的出大单方向。
业务发展面临三大挑战
由于保险金信托是将人寿保险合同的相关权利及对应的利益作为信托财产而设立的信托，相较于家族信托，保险金信托服务的群体更多是普通中产家庭。
“保险金信托是一项非常好的金融服务，它是信托回归本源业务的体现，弥补了保险本身很难周全保护受益人的不足，为家庭形成了更完整的保障链。”清华大学法学院金融与法律研究中心联席主任、中国信托业协会专家理事周小明指出，保险金信托业务发展面临几方面挑战。
具体来看，一是制度供给不足，目前该领域的法律及监管政策尚不清晰；二是商业模式有待优化，目前保险公司是该业务的商业利益主体，信托公司缺乏有效的盈利模式，建议信托公司积极探索从保险+信托到信托+保险的发展路径；三是从业人员的专业能力和商务能力亟待重构，当前整个财富管理行业都缺乏权威的职业认证体系。
值得注意的是，对于保险金信托人才的培育建设，专家提出，当下亟须培养交叉学科知识储备人才。
各渠道人员因各自所处机构不同、所从事具体工作和所属行业的差异，存在知识储备上的代沟。虽然，对于从事传统业务所需的法律基础知识掌握情况良好，但未同时学习过民法典、保险法和信托法的人群仍有近五成。而保险金信托作为一个典型的跨界金融工具，唯有具备充分的交叉学科知识储备才能更好地开展工作和服务客户。
财富管理机构必须拥有打开家族信托全场景的能力，提供局部场景的信托解决方案或多场景下的整体解决方案，才能更为充分地满足财富人士、财富家庭及财富家族更为广泛的财富管理及价值管理诉求，财富管理、财产保全、风险隔离，请认准埃孚欧。
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