金融科技的发展离不开金融本质

Libra等数字货币概念近期被许多人熟知，金融科技应用正在加速推动金融变革。业界认为，金融科技正在给金融业带来深刻变化，但金融的本质始终需要被尊重，金融风险始终需要被敬畏。脸书公司拟发行数字加密货币Libra一事，引起金融界高度关注。“数字经济巨头公司和庞大网络优势产生协同效应，可能会使现有的金融体系运行和监管面临新挑战。”

那么，对于金融机构而言，在明确了大力发展金融科技这一主要方向之后，究竟如何避免乱用或滥用金融科技？又如何避免在发展中“掉队”呢？

首先，发展金融科技要从业务出发，不能为了创新而创新，更不能空有“技术之名”而忽略了金融规律。

从最初的“科技金融”到目前更普遍的“金融科技”提法，这一微妙变化显示了技术与金融融合过程中的一个转折：再炫目的技术，也是一种工具，而底层逻辑是金融。发展金融科技的初衷与根本仍是做好金融业务，更好地服务实体经济。

在明确这一前提下，金融机构乃至探索金融业务的所有市场主体都必须明白，用技术来破解金融在支持实体过程中遇到的“信息不对称”、高成本、低效率等问题以及追踪资金的流动与使用等方面具有极大的前景，但是脱离了实体需要而衍生的投机、炒作则不可取。

其次，金融科技未必要酷炫，底层的基础设施构建是长期之功。

与部分政策激励下“戴红花”的需求不同，各机构对金融科技的重视不仅基于政策的引导，更在于市场的趋势、商业的要求。这意味着，部分领域出现的争夺“首单效应”或者“流于表面”等问题，在金融科技的探索与应用过程中较少。

实际上，像阿里等国内的技术、理念领先者，在看似光鲜的产品推出、流量收割下，不少工作做在了前期的“数据清洗”“数据匹配”等环节上，而不是简单的“拿来主义”。如果忽略了数据的真实有效、底层基础的搭建，盲目推出所谓的模型与应用往往是拔苗助长，反而有可能引发更多风险。

再次，安全性仍是可持续发展的前提。

这里的安全性有两重含义。第一重是金融意义上的安全——即合理风控。实际上，金融科技之所以被视为利器，在很大程度上就是源于其能更高效率、更低成本实现风控优化，特别是针对此前更难获得金融服务的“长尾用户”，技术的应用能够更高效地精准匹配。但是，在实际应用过程中，这种匹配绝非简单的有数据就行，而是要经过合理的数据清洗与筛选、模型的构建，才能真正成为有效的风控模型。而另一种“安全”则是数据本身的安全。随着数据价值为当代社会所认同，从不合理的数据获取、应用到“黑客攻击”等事件，曾经对“数据”这种虚拟资产不甚敏感的用户也越来越感到“隐私”被窥探的威胁。一旦曾经的“技术之便”演变为新的威胁，金融科技要面对的不仅是监管收紧、市场收缩，更重要的是被滥用后市场可能会陷入混乱以及由此带来巨大的损失。

毫无疑问，当前金融科技正是风口，而风口意味着机会。脚踏实地、做好底层工作、实现优化匹配这样的基础性工程才是根本。真正有效的金融科技一定要在技术与金融之间嫁接好“桥梁”，实现金融与技术的深度融合。

1、监管机构出台政策引导、支持金融科技发展发展金融科技已成全球共识，各国相继出台了若干项支持政策，发展金融科技也成为了中国监管机构2019年的重点任务之一。北京、广州、深圳、杭州等地已陆续出台金融科技相关政策，分别从人才培养、推动基建、搭建平台、引入资本等角度多方面扶持金融科技企业。2019年3月8日，中国人民银行金融科技委员会召开第一次会议，强调要加强金融科技的研究规划，提升其运用管理水平，以为金融业转型升级提供动力。

2、中国金融科技采纳率领跑全球据安永《2019全球金融科技采纳率指数》报告，全球金融科技服务采纳率逐年上涨，从2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技采纳率已达64%。报告所调查的27个国家的消费者中，中国和印度的消费者对金融科技采纳率最高，均为87%。转账与支付是消费者最常使用的金融科技服务，中国消费者对此采纳率高达95%。

3、金融与科技的结合已成必趋之势据普华永道《2020年与未来的金融服务技术：拥抱颠覆者》报告，全球81%的银行CEO在众多领域中最关注科技发展。而中国传统金融机构已开始探索科技赋能金融之路。除了与BATJ等互联网巨头联手外，不少传统金融机构选择孵化自己的金融科技子公司。2015年，兴业银行成立金融科技子公司兴业数金，成为第一个“吃螃蟹”的银行机构。2018年4月，建设银行斥资16亿成立建信金融科技，打响了国有大行成立金融科技子公司的“第一枪”。截至2019年6月末，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、北京银行、工商银行、中国银行等10余家银行陆续成立了金融科技子公司。

业内人士认为，无论是“科技+金融”，还是“金融+科技”，金融科技并没有改变任何金融业传统的宗旨和安全原则。金融科技不但要把网络数字平台的好处高效地用足用好用够，还要坚守现代金融形成的宗旨、原则和理念。