“我想要怒放的生命，就像飞翔在辽阔天空，就像穿行在无边的旷野，拥有挣脱一切的力量……”正如张俊在《对话网贷人》节目中动情演唱的歌词，已经在创业路上走过八九个年头的他，从不安于现状，很享受从无到有的过程。作为互联网的信徒，张俊很乐意在互联网服务上绽放异彩。如果有天，拍拍贷发展正旺时，张俊突然离职了，你也不要太惊讶。
【纯信用模式绕不开的两座大山】
正如张俊所说，拍拍贷的发展从未一帆风顺过，但他是互联网的忠实信徒，相信互联网与金融能碰撞出美丽火花。
当初创办拍拍贷的理由很简单，早在2006年，他就发现了小微企业融资难，而很多白领有闲钱却缺少投资渠道的问题。在参考了世界首家P2P平台——英国Zopa的纯信用模式后，他开始创办拍拍贷。2007年6月18日，拍拍贷正式上线，开启了P2P行业在中国的发展史。
为了确定拍拍贷发展的方向，四个合伙人不断磨合与摸索，最终决定用户的信息还是要在线上进行审核突破。
第一次探索，是简单的依靠关系链来拓展业务。最开始的拍拍贷是免费模式，且不对外开放，只是通过熟人相互介绍来拓展业务，最早的风控也是利用熟人间的相互信任。两三个月后，张俊及合伙人发现仅仅依靠熟人的模式行不通，还得回到金融本身，必须去了解借款人的信用状况，给予合适的授信额度，确保用户能够按时还款。
第二次探索，是线下考察模式。几个月的熟人关系链模式行不通后，几个合伙人决定借用银行的线下考察模式，挨家挨户亲自跑业务。为了方便考察，拍拍贷刚刚开始的借款人几乎都锁定在上海及周边地区。“那时候我们满上海的跑，最多也就能看五六个借款人，还累得半死”，张俊回忆道。
考察过程中，让张俊最深刻的借款人，是在上海某图书馆工作的白净帅小伙，张俊认为一个整天浸泡在知识海洋里的人，不仅没什么不良嗜好，同事评价也很高，其父母还在上海有房子，很快就让其通过了审核。然而待其变成老赖才知道，此人有赌博恶习。
艰苦的线下考察岁月经历了半年有余，2008年，合伙人再次开会探讨，决定还是必须回到线上。
一方面是中国抵押文化浓厚，然而很多急需资金的借款人并没有房车等抵押资产;另一方面，线下风控需要专业而强大的团队运作，用这样的团队去考察50万元以下的小项目，从资金和精力上根本就是得不偿失，于是一大批中小微企业被排除在银行体系之外。
仔细研究后，张俊及合伙人发现这两座大山都可以在线上通过技术手段解决，这一次，他们认为自己想清楚了，拍拍贷的线上审核模式一直延续至今。
【曾有大批投资人从拍拍贷撤资】
早前，红岭创投董事长周世平也是拍拍贷投资人，然而他对这种不垫付模式心存疑虑，于是在2009年从拍拍贷撤资，自己创办以垫付模式为主的红岭创投。2012年前后，随着垫付平台日渐增多，拍拍贷损失了一批老投资人。
张俊认为，平台的本职工作就是给投资人提供安全的投资环境，垫付只是一个方式而已。对于刚成立的企业用承诺垫付来吸引投资者的做法，张俊虽表示理解，却也始终认为平台要长期发展，归根结底还是得有很好的内功。如果没能力却向投资人承诺垫付，这是玩火自焚。
历经2013年和2014年的跑路潮，投资人在雷声阵阵的P2P行业逐渐走向理性，小额度、分散投资的人群越来愈多，拍拍贷的投资人数也在不断回流。
投资人成长需要时间，这一点张俊在股市里深有体会。90年代，投资人在股市亏损后，要么找证监会闹事，要么到证交所静坐，要么跳楼，直到2000年后，这样极度不理性的事情才鲜有发生。他认为网贷也一样，大家最初只看到高息，只认准垫付担保，但接二连三的倒闭潮也在给投资人敲响了高息高风险的警钟。他预言三五年后，投资人的行为会日渐趋于理性。
【2009年 在阵痛中蜕变】
有人说，他开启了中国P2P行业的历史，功不可没;也有人说，他引用的纯信用模式在中国行不通;这个充满激情、喜欢音乐的光头青年，自创办拍拍贷之日起就备受质疑。
“我们刚开始低估了金融行业，认为通过互联网改造金融就像改造零售行业一样轻松，事实上远非想象中那么简单，钱借出去容易，收回来很难。”张俊对互联网金融的感慨，或许远不止于此。
拍拍贷成立之初，不仅要面对技术和模式上的挑战，还要忍受外界视其为放高利贷机构的误会。“在半商半住的大楼里办公，我们招人时只有被选择的机会。前来面试的人，都会东张西望，脸上似乎写着不信任这俩字。进入工作的员工不到五个月，也都会离职。”很多情况下就只剩下四个合伙人，而且还是三个兼职，只有CTO顾少丰一人全职打理。此外，不少人认为，中国人普遍不讲信用，就连亲人都有可能借钱不还，更何况陌生人，拍拍贷的信用借款模式也因此得不到认可。以免费开端的拍拍贷，在这样的环境下倍受打击，四个合伙人每一次开会筹钱时都曾有过放弃的念头。
路在何方?2009年春天的一个茶馆里， 全职的CTO顾少丰在其他正在喝茶的合伙人面前，独饮啤酒后嚎啕大哭。作为大学同学兼微软公司曾经的同事，张俊了解他平时不喝酒的习惯，此情此景深深触动了还在微软工作的张俊。“我就在想，如果再不全职去弄的话，可能CTO也撑不下去了，拍拍贷就再也没机会了。”从那以后，张俊从微软离职，全职加入拍拍贷，也开始向借款人收取交易佣金。
张俊认为，企业要活下来，不能只砸钱，在用户基数相对较小的状况下，早收费是明智之选。虽然交易额因此一度降到零，但从首次6000元的月交易额逐渐多了起来。随着国家权威数据源的开放，拍拍贷摒弃了人工审核的繁琐步骤，在系统上也有了突破和调整。2009年收费后，公司进入了良性发展轨道。
【资金托管只认准银行】
资金不能裸奔，于是很多P2P平台投奔第三方支付公司。第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户。尽管如此，平台还是可以间接碰到托管在第三方的资金，自融、期限错配、跑路、诈骗事件仍时常发生。有业内人士认为这很容易造成形式上的资金池，甚至认为第三方支付上的风险也是万恶之源。同时，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文近日在一个P2P主题论坛上也指出，P2P的资金应该托管给商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。
此外，张俊不愿意选择第三方支付模式，还有别的考虑。他认为，与第三方支付公司合作，需要将账户体系和用户数据和盘托出，对于实力较小的平台来说，是个好选择，对于拍拍贷这样拥有大量用户数据的平台来说，将自己的优势拱手让人实在可惜。拍拍贷更愿意与商业银行合作，且已经将其三分之一的用户资金交与长沙银行托管，这样不仅用户放心，也不用交出自己的账户体系。“平台断了动用资金的念想后，就会把精力花在如何练好内功上。”张俊透漏，未来可能将全部资金托管给更大的银行。
【拍拍贷不只是电话催收而已】
那些在拍拍贷注册不到三五分钟就搞定一个借款项的用户，多数会进入拍拍重点审核对象名单里。为了降低坏账率，拍拍贷通过反欺诈系统、征信系统以及风险定价系统这三大保障对用户前期把关。
张俊透漏，拍拍贷的征信系统会从400多个维度对借款人进行考核。虽然考核维度数量是美国征信维度的十倍，可拍拍贷的征信效果远不如美国，归根结底还是中国缺少信用历史的积淀。
除了强大的风控系统外，拍拍贷也有着自己的事后催收体系。“用户还款前，我们会自动触发提醒短信;用户逾期当天，我们会短信提醒借款人及其身边的亲人;当用户逾期4天后，我们会亲自打电话过去沟通。”张俊透漏，在催收上，拍拍贷投入的人力不少。当用户逾期六个月后，就会外包专业催收公司来操作。
如此多的步骤，却仍给投资人催收不力的印象，经常会有网友调侃，“拍拍贷的催收，就是坐着打个电话，仅此而已。”
张俊对此也很无奈，“很多敏感信息没法展示出来，由于催收公司的业务特殊性，他们不希望将催收过程曝光在平台上，我们的合作是有保密协议的。“
【忍痛割爱保拍拍贷】
据了解，拍拍贷的借款人向来以个人为主，但也有中小微企业以及一些网店卖家。2014年初，拍拍贷将占了业务量三分之一的小企业用户砍掉，也因此损失了几位得力干将。
然而，张俊认为企业要长远发展，砍掉高风险的小企业是当务之急。在多次业务观察中，他发现小微企业跨平台借款现象严重，很难判断他们有没有过度负债。而且很多小企业用户都是上年纪的借款人，使用互联网的时间极少，拍拍贷没法发挥自己的线上审核优势来获取相应信息。
张俊认为，金融的第一要务是稳定，不要本末倒置，平台首先要确保自己怎么活下来，然后再考虑扩大规模。结合2014年20亿元的交易额，拍拍贷计划2015年朝着60亿元左右的交易额努力，张俊认为，这是相对保守的数据。
