在央行支付新规征求意见稿出台后，P2P平台、第三方支付都哭了，银行终于笑了。新规推出五天后的今天，上述各方都有新动作。以汇付天下为代表的第三方支付平台，努力把自己定位成P2P平台和银行之间的中介角色。之前也传言某银行正在积极调试与大型P2P平台直接进行资金托管的系统。P2P平台也在算计，在新规下，自己的运营成本将会提高1%。
现在有700家P2P平台在汇付天下开立账户。一旦征求意见稿最终成为定稿，那么这700家P2P平台在汇付天下开的账户势必将迁徙到银行，“我们可以协助P2P公司，帮助他们在银行开立自己的账户。对汇付天下来说，可以凭借此前跟银行的良好合作关系，帮P2P公司在银行开到存管专户。”
这样的合作模式是，交易过程中第三方支付账户仅提供支付通道，而资金并不停留直接进入开设的银行专户中，由此满足监管的要求。
8月4日，已托管逾700家P2P平台和500万名P2P投资人的第三方支付公司汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁接受了21世纪经济报道记者采访：
穆海洁表示，汇付天下与央行进行了详细沟通，汇付天下的现有模式大部分都满足央行的监管要求，唯一需要调整的是P2P公司在汇付天下开立的支付账户，将要被转移成银行存管账户。
“我们细致研读了‘管理办法’，也与央行进行了充分沟通，汇付天下P2P账户系统托管‘账户系统+支付结算+银行资金存管’的模式与‘管理办法’中第八条内容不形成任何冲突。同时，按照‘管理办法’第十六条，投资人可继续在支付机构保留或开立综合支付账户购买理财产品或服务。”
也就是说，虽然第三方支付公司为P2P公司开立支付账户被央行的管理办法征求意见稿否决了，但是P2P的投资人和借款人依然可以在第三方支付公司开立支付账户。
支付机构可为P2P投资人开立账户
截至目前，汇付天下已为超过700家P2P平台和500万P2P投资人提供服务。
“本来最重要的就是投资人的账户，P2P平台的账户只是一个记账结算佣金的功能。” 穆海洁称，支付机构虽然不能为P2P平台等互联网金融企业开立支付账户，但仍可以为其提供支付通道服务。
而一旦征求意见稿最终成为定稿，那么这700家P2P平台在汇付天下开的账户势必将迁徙到银行，“我们可以协助P2P公司，帮助他们在银行开立自己的账户。对汇付天下来说，可以凭借此前跟银行的良好合作关系，帮P2P公司在银行开到存管专户。”
这样的合作模式是，交易过程中第三方支付账户仅提供支付通道，而资金并不停留直接进入开设的银行专户中，由此满足监管的要求。
但一些P2P公司担心，银行对给P2P公司开立存管账户积极性并不高。穆海洁称：“P2P自己去和银行谈没有太多优势。而我们已经有700家客户，打包去和银行谈判，议价能力就强了。另外汇付已经对接入的P2P平台进行了一轮筛选，门槛较高，应该能满足银行的要求。”
但值得注意的是，如果要同时使用第三方支付的支付通道和银行的存管账户，P2P公司可能面临成本上升的问题。现在汇付天下对P2P平台收取一年10万元左右的平台服务费，对P2P的投资人和借款人免费。
对此，穆海洁表示，汇付跟银行合作，不会过多增加P2P平台的额外成本。
汇付天下成立9年以来，已经为新金融行业的诸多企业提供包括账户系统、支付结算、运营支撑和数据分析等“水电煤”基础服务。早在2010年，汇付天下就获得了证监会、央行等监管机构的许可，为证券类基金公司投资人开设个人账户，提供网上基金销售的支付结算服务。
“相比银行来讲，第三方支付平台的支付体验和便捷度相对更好。”一位P2P平台的负责人表示。
而对于账户的沉淀资金问题，汇付天下表示，此前投资人的沉淀资金原本也是在银行，不是在汇付天下的账户中。
穆海洁举例说：“比如说，以后投资人A的钱要借给借款人B，但是A的钱会通过汇付天下的支付通道流入P2P公司在银行的存款专户，再由银行账户流出到借款人B。”
未来综合账户开户验证面临挑战
虽然央行的管理办法允许第三方支付公司为投资人开立支付账户，但是同时，管理办法的第十六条也规定，个人支付账户分为两类：综合类和消费类，综合类可以消费、转账和购买投资理财产品，而消费类则只能消费和转账到本人同名银行账户。
也就是说，汇付天下目前500万P2P投资人账户都将面临一个问题，如果需要购买P2P等投资理财产品，该账户必须是综合类账户。
跟进央行的管理办法，综合类账户需要支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成个人客户的身份核实，如果是非面对面方式核实身份，支付机构必须通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对个人客户身份信息完成多重交叉验证。
外部渠道身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。而目前大部分支付机构都是通过身份证和银行卡这两种外部渠道来核实客户身份的。
换言之，用户开设支付帐号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列文件，不集齐五件证明，就难以开设综合类账户。市场担心的是，这种账户验证方式的门槛太高，对于三四线城市、农村的用户而言，以及较为年轻的客户都会受到较大的影响。而这些都是第三方支付机构想要抓住的潜在目标客户群体。
同时，征求意见稿规定了余额付款上限一年20万的额度，基本上能满足个人基本生活需求，但个人互联网理财的需求则不一定能满足。超出部分必须走银行账户通道，这也是让第三方账户去银联化，因为大型第三方支付机构利用体系内转账的便捷性，已成为事实上的清算机构，不利于资金的监管和反洗钱、反恐怖等监管要求。
对此，第三方支付行业人士对21世纪经济报道记者表示，五个开户证明渠道是目前第三方支付业与央行正在沟通的重点内容。“央行肯定也不会让所有的第三方支付机构的个人账户都作废，肯定会有某种方法使得这一要求起码让大部分机构和个人客户都能做到。”
业内人士预估银行存管费用约为成交额1%
不过，在昨日召开的广东互联网金融协会沟通会上，多位广东P2P企业认为，银行资金存管模式尽管看起来很美，但是实际上对于平台的运营成本增加非常大。据广东互联网金融协会会长、PPmoney董事长陈宝国介绍，银行存管模式预计将增加成交规模1%的成本，对于不少平台来说是无法承受之重。南都记者获悉，目前已经和P2P试行业务的银行，一般还在各类手续费以外，向P2P平台收取保证金。
平台运营成本将调高
在第三方支付企业资金存管账户受到挑战的同时，银行开始酝酿进入该市场，抢占蛋糕。目前部分平台已经内部测试了银行资金存管业务，不少规模较大、实力较强的平台与银行的资金存管业务对接也接近尾声。
但对于大多数平台而言，要接入银行的资金存管账户，门槛有点高。目前已经和一家银行签署合作的e路同心首席运营官闫梓在接受南都记者采访时表示，银行在考察平台时一般会开聆讯会，会上银行相关部门一般从股东实力、背景，平台运营的合规性，风控模型，不良的情况以及业务模式的规划等多个方面进行考察，目前大多数银行对于P2P资金存管业务尚未完全铺开，试点阶段的要求仍相对较高。
除了门槛高，对于大多数平台而言，银行存管的介入，将在很大程度上提高平台的运营成本。据广东互联网金融协会会长、PPmoney董事长陈宝国介绍，据其了解，目前已经和平台前述合作的银行收费标准是在一定的服务后，按成交规模收取交易费，交易费用为资金进出分别收取2-3‰。但是由于银行一般资金只能封闭，只能单家银行资金进出，因此需要介入第三方支付的介入，第三方支付亦要收取资金分别进入千分之二的收取费。“这样下来综合成本要提高1%，”陈宝国认为，这样收费水平很多平台很难承受得住。“最终成本还是体现在收益率下降上。”另一家广州P2P平台负责人表示，除了手续费，银行还要求一次性收取3000万的保证金，这部分资金必须无息放在银行，也在很大程度上加大平台的资金压力。
闫梓向南都记者证实，必须收取一定的保证金。不过其表示，具体银行存管收费标准，银行与平台之间存在议价的空间。银行会根据平台的实力收取费用，并非存在一个行业的统一收费标准。不过，穆海洁对南都记者表示，后续征求意见稿出台后，汇付天下凭借与国内各大银行良好的合作关系，可以为P2P平台搭建银行资金存管的桥梁，降低P2P平台的谈判成本。
本文综合于21世纪经济报道与南方都市报报道
作者包慧、陈颖 户庐霞
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