香港保险|夫妻一方购买香港保险，子女作为受益人，另一方可以主张分割吗？- 大数跨境

索尔古德曼SAUL

2024-04-05

导读：3月初，香港保险业监管局公布了2023年全年香港保险的保单数据，其中，内地访客投保保费金额达到589.72亿港币，同比暴增2754.4%，仅次于2016年727亿港币的历史高峰，已然恢复并大幅超越20

3月初，香港保险业监管局公布了2023年全年香港保险的保单数据。2023年全年，内地访客投保保费金额达到589.72亿港币，同比暴增2754.4%，仅次于2016年727亿港币的历史峰值，已然恢复并大幅超越2019年疫情前的水平。具体到保单量、保单金额，最受欢迎的前三位分别是“终身寿险”“储蓄寿险”“万用寿险”。

值得注意的是，以往内地访客投保的产品中，保障型保险占60%，储蓄型保险占40%，2023年则翻转过来，储蓄型、保障型保险分别占60%及40%。

摘选2023年临时统计数字摘要-香港保险业务¹

香港保险火热的同时，我们也注意到相关的纠纷数量在不断上升，比如离婚财产分割、债权债务纠纷执行等。很多保险从业人员在营销香港保险时，也会声称香港保险具备债务隔绝、资产筹划的功能，但我国内地的司法机关到底如何看待这些问题呢？

在2022年底沈阳市中院作出的一起案件判决中，面对夫妻一方主张另一方购买的香港保险应作为夫妻共同财产进行分割时，法院给出了自己的观点。

一、基本案情

男女双方在2016年6月1日协议离婚后，重新登记结婚。同年12月1日，女方起诉离婚未获得法院支持。2017年5月，双方签订《婚内财产归属确认协议》，对双方名下的公司股权、餐饮门店、合伙企业份额、商标、著作权、商业秘密、货币等共同财产进行了分割。2018年1月，女方再次起诉离婚，法院予以支持。本次女方向法院提起诉讼，则是由于男方在2017年3月以香港账户资金为二人婚生子购买了香港友邦公司的保障计划保险，女方要求分割保单的现金价值。

经法院查明，涉案保险为香港友邦保险公司产品，涉及人身寿险、分红险等险种，保单金额为180万美元。受保人：双方婚生子，持有人：男方，保单生效日期2017年3月29日。保单载明：“持有人是唯一一位有权行使我们保单所提供之任何权利或义务的人士”和“若当持有人身故时，受保人已处年满十八岁或以上，而并无指定之第二持有人，则受保人将成为此保单的持有人”，以及“受保人在生期间，若持有人仍然在生，我们会将保单内所有需支付的利益支付予持有人”，另合同声明部分亦附有“若此申请书用于‘权益及信托条款’之儿童信托保单，本人同意成为此保单之信托人，并遵守以下各项条款：准受保人乃此保单之可更改受益人，此保单赋予之所有利益均归其所有，唯于准受保人年满18岁以前，保单所有利益由本人代收；作为此保单的信托人，本人在准受保人年满18岁以前，有权行使及享有信托人应有之选择权、利益及特权；准受保人年满18周岁后，会成为新的保单持有人，而保单赋予本人之所有权利，亦会自动终止。”

二、法院判决

一审法院认为，双方的婚生子系涉案保单的被保险人，亦为该保单的最终受益人，而该保单尚在保险期内，其现金价值仅在退保或者保险事故发生时产生，现女方请求分割保单现金价值，系对其未成年子女利益的侵害。双方于2016年6月1日离婚，对于银行存款作出约定。复婚后，二人存款未混同，男方用自己银行卡内存款为儿子购买人身保险，其行为系对儿子的赠予，女方无权分割。

二审法院认为，一审法院的判决并无不当，出于保护未成年的利益角度，相关保单不能予以分割。

三、判决理由

涉案保险合同的约定表明，涉案保险合同虽确认了男方作为持有人的权利，但尚不能否定涉案保险合同的实际受保人为其子，以及亦已明确受保人年满18岁后的相应权利，故涉案保险合同已涉及其子的切身权益，且亦不能排除涉案保险合同所涉利益的最终受益人为其子。此外，结合双方均认可涉案保险系对双方未成年婚生子的赠与，现保险合同亦在保险有效期内，为保护双方未成年子女的合法权益不受侵犯，本案对涉案保险所涉现值并不宜认定分割。根据女方的涉案诉请，其应待男方实际占有或使用了涉案保险款项后，再行主张权利为宜。

四、案件点评

从公布的案情看，女方事实上并不反对男方将保单的权益放到的子女名下，女方担心的是男方滥用香港保单赋予的权利，将保单作为转移夫妻共同财产的手段。

五、律师建议

随着两地融合的进一步加快，香港保险相比内地保险的独特优势，导致内地居民赴港购买保险的趋势有希望持续火爆，这一趋势从公布的内地赴港购买保险2023年数据也可以得到印证。

市场火爆的背后，相关的纠纷也在不断产生，内地司法机构对权益的归属、跨境的执行态度，也值得我们关注。

如有关于香港保险的相关事项，欢迎咨询委托。

备注：1.2023年临时统计数字摘要-香港保险业务：保险业监管局 - 保险业监管局公布2023年香港保险业临时统计数字 (ia.org.hk)

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