2013年是互联网金融元年，银行、证券、保险、互联网、制造业、IT等各家机构纷纷布局互联网金融，P2P、众筹、第三方支付等业态和创新不断涌现，移动支付、大数据、云计算、4G技术纷纷逐步走向应用。
在经历了十多年的发展后，传统的供应链金融在互联网金融的大潮中基于大数据、云计算、移动互联网等技术正在发生深刻的变革。
为了推动国内互联网供应链金融管理水平的提升，树立行业发展标杆，万联网决定策划编撰《2014中国互联网供应链金融白皮书》，白皮书内容将覆盖国内互联网供应链金融发展现状及最新趋势，并收录了平安银行、京东、一达通、金电联行、和诚运盈、吉信佳、汇通供应链七家企业案例。并将在2014年10月31日上午由万联网承办的中国物流企业家年会－供应链金融分论坛上正式发布。从10月20日开始我们将连载本白皮书的企业案例节选，今天的案例主角是金电联行（北京）信息技术有限公司（以下简称“金电联行”），同时金电联行执行副总裁艾小缤先生也将在中国物流企业家年会－供应链金融分论坛上发表“如何让数据变现—论大数据在供应链金融方面的创新与实践”的主题演讲。
案例企业简介
金电联行成立于2007年，基于大数据理论与云计算技术创建了客观信用评价体系，为金融与社会管理提供了创新性的信用服务。
金电联行是工信部主管的中小微企业信用融资评价机构，多家全国性商业银行的非抵质押信贷管理服务提供商，融信息技术研发、金融、信用服务于一体的国家高新技术企业。
作为新信用理论与技术体系的创建者，金电联行针对我国社会、企业以及个人信用信息采集难、辨伪难、评价难、跟踪难等问题，充分利用大数据时代数据量无限扩大、链条无限延长、体系不断完善、捕捉难度日益降低的历史契机，打破了以财务信息为核心的传统信用评价思维，从解决实体经济入手，成功地破解了我国中小微企业信用融资的难题，并不断向金融资本和社会信用市场延伸，形成了以“数据约束”解决“信用悖论”的客观信用理论与评价体系，开创了我国信用服务的大数据时代。
创新点
金电联行提出了大数据信用概念，打破传统信用评价方法。大数据信用能够化解中小微企业融资难的关键，在于它突破了从财报、抵押资产和担保信息中评价企业信用的传统思维。大数据信用认为，所有企业都存在信用。企业信用只有“多少”之别，没有“有无”之分。大数据通过从企业经营的明细数据中挖掘一切可利用的信息，计算出真实的企业信用，解决中小微企业缺信息、缺信用的“两缺”问题，从而改变目前普遍存在的企业融资难现状。
在技术创新上金电联行经过多年的研究和实践，创新性地研发出基于大数据的“客观信用评价体系”，在“看历史、看现状、看未来”的思路指引下，建立了一整套的工作流程，用以实现对企业信用的计算。
客户案例
A企业是一家专门生产汽车座椅、骨架、后视镜等配套的企业，是北汽福田等企业的核心供应商，甚至在某些车型上属于独供商，年产值达到了2亿元。为了学习欧洲相关产品的设计生产工艺，这家企业需要购买4000万元的设备，急需使用资金。通过抵质押物和担保的方式，A企业获得了银行2000万元的贷款，剩下的2000万元资金缺口没办法解决。
A企业当时在当地已经具有相当高的行业地位，如果接受银行提出的以联保互保的方式拿到剩下的2000万元资金贷款，很可能面临较高的风险。该企业老板在拒绝了这一方案的时候，又没有其他更好的解决办法。在面对企业发展和资金短缺的两难境地下，该企业老板找到金电联行为其提供信用评价服务。
通过金电联行的纯信用评价，该企业最终获得了某银行2000万元无抵押无担保的纯信用融资。从该企业提出申请到获得银行授信，总共只用了7个工作日，而传统的办理过程最快也要半个月的时间，大大缓解了企业发展的困处。
专家点评
点评嘉宾：李安渝教授
对外经济贸易大学深圳研究院常务副院长 博士生导师中国电子商务协会副秘书长
“金电联行”实现大数据技术与金融的结合，以其独特的专业核心技术，主要应用于核心企业主导下的供应链金融服务，为疏通长期以来困扰我国金融服务和中小企业之间的“梗塞”提供了一个纯信用的解决方案。
“金电联行”基于大数据深度挖掘和分析基础上的客观信用评估，改变了以信贷为代表的金融市场以抵质押和担保贷款为主的传统方式，打破了以财务信息为核心的传统信用评价思维，创建一个低成本、大批量、高效能、全风控的纯信用贷款管理模式，为缓解我国中小企业融资难提供了有效方法。
在“金电联行”的模式下，一切信用、风险都是可以计算和量化的。贷前，根据300多项指标来计算贷款企业的信用评分，决定是否应该给企业贷款。贷中，有200项左右的指标来计算应为企业提供多少贷款。贷后，有1000多个指标，监控每一笔贷款的风险变动曲线，风险一旦超出警示值，就会引发警告。值得注意的是，用来监控贷款风险的指标超过了是否决定放款的指标，这与传统银行贷款过程形成鲜明对比。
“金电联行”的创新之处有以下三点：
独具特色的商业模式。结合中小企业经营特点，专注开展重点行业中核心企业上下游供应商融资。
专业化的核心技术。“数据挖掘机器人”和“大数据客观信用指标模型”两大核心技术，通过创新的技术方式收集企业信用信息，并进行有效的识别、整理和分析，对企业信用做出分级和评价。
信用跟踪和贷后监测服务。通过机器人技术获取企业的最新信息，使银行能够实时了解贷款企业的“动态”经营情况，并通过预设的阀值预警，及时处理异常现象。
但是，美中不足的是，“金电联行”目前还只能是解决中小企业融资难的一个局部可行的解决方案，存在一定的局限性。一方面，“金电联行”的客观信用评价体系更多的是以中小企业的经济效益进行信用评价，忽略了企业发展潜力和社会责任等指标对信用的影响，为了完善客观信用评价体系，应该将企业发展潜力和社会责任考虑在内。另一方面，“金电联行”模式的国际通用性也存在着考验，国内外中小企业的状况不同，面临的经济、政治、社会、文化环境有所差异，所以“金电联行”模式的国际通用性需要进一步探讨。
总而言之，金电联行“大数据+信用”的模式较为有效的缓解我国中小企业融资难问题，随着我国资本市场的逐步开放以及中小企业融资模式的不断完善，金电联行需结合国内外经济发展状况进一步完善其现有的大数据客观信用评价模式。
关于《2014互联网供应链金融白皮书》
《2014中国互联网供应链金融白皮书》由万联网负责编撰，白皮书内容将覆盖国内互联网供应链金融发展现状及最新趋势，并收录了平安银行、京东、一达通、金电联行、和诚运盈、吉信佳、汇通供应链七家企业案例。白皮书将在2014年10月31日上午由万联网承办的中国物流企业家年会－供应链金融分论坛上正式发布。金电联行执行副总裁艾小缤先生也将在中国物流企业家年会－供应链金融分论坛上发表“如何让数据变现—论大数据在供应链金融方面的创新与实践”的主题演讲。
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